Retraite

Il convient de se préoccuper en détail de sa retraite à 50 ans au plus tard. En effet, en 10 à 15 ans, vous pouvez faire énormément pour aménager votre retraite selon vos souhaits

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Rente, capital... ou les deux?

Le choix du mode de versement de votre avoir de vieillesse est important. Vous pouvez choisir une rente, un versement en capital ou une combinaison des deux. Une fois cette décision prise, elle est irréversible.

Quelle est la meilleure solution?

La forme sous laquelle vous percevez votre avoir de la caisse de pensions impacte votre situation financière à la retraite: flexibilité et avantages fiscaux? Ou plutôt sécurité et moins de formalités?

Il convient de choisir la variante selon votre tolérance au risque et votre situation financière et familiale. C'est pourquoi un choix mixte est souvent judicieux. Par exemple 80% en rente, et 20% en capital.

Questions pour prendre la bonne décision

  • A combien se montent vos frais fixes et vos engagements financiers?
  • Vous souhaitez une rente viagère régulière? Ou vous voulez gérer votre capital vous-même à la retraite?
  • Vos connaissances sont-elles suffisantes pour placer votre capital de manière sûre et rentable?
  • Quelles sont les répercussions fiscales de l’une et de l’autre option?
  • Quelle est la couverture de vos proches en cas d'invalidité ou de décès?
 

Rentes

Versement en capital

Avantages
  • Prestations régulières jusqu'à la fin de la vie
  • Sécurité
  • Rente de survivants
  • Souplesse
  • Possibilités de placement avec opportunités de rendements plus élevés
  • Possibilité de réduire les dettes (p. ex. hypothèques)

Inconvénients

  • En cas de décès, le capital vieillesse disponible ne revient pas aux survivants
  • Aucune possibilité de participer aux gains sur le capital
  • Aucune flexibilité pour faire face aux dépenses imprévues
  • Vous devez gérer votre capital jusqu'à la fin de votre vie
  • Aucune sécurité (pas de garanties)
  • Risque de se laisser aveugler en période d’euphorie boursière
  • Lorsque les cours boursiers baissent, le capital vieillesse diminue rapidement, ce qui implique une baisse du niveau de vie.
Impôts
  • Impôts sur le revenu lié à la rente
  • Le capital est imposé séparément des autres revenus pour l'année de versement et à un taux réduit

De nos jours, de plus en plus de retraités optent pour une combinaison de rente et de capital. Ils perçoivent par exemple un quart légal de leurs avoirs en une fois, et le reste sous forme de rente. Ils couvrent ainsi leurs besoins fondamentaux grâce à un revenu régulier. En outre, ils disposent d'une somme importante qu'ils peuvent utiliser selon leurs souhaits. Par exemple pour rembourser l'hypothèque, pour un voyage à l'étranger ou tout simplement comme réserve.

Liste de contrôle Points à observer

  • Rente ou capital? Une fois cette décision prise, il n'est plus possible de faire marche arrière. Il convient donc de bien peser le pour et le contre. Une combinaison peut être un compromis.
  • Il est recommandé de faire appel à un expert.
  • Si vous optez pour un versement en capital, vous devez en informer votre caisse de pensions suffisamment tôt. En général, entre un an et un mois avant l'âge ordinaire de la retraite.
  • Au moment de leur versement, les capitaux du 2e pilier et du pilier 3a sont imposés. Il est donc judicieux d'étaler les versements sur plusieurs années.
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