De nombreuses familles rêvent de devenir propriétaires. Pour y parvenir, il faut d’abord surmonter un obstacle de taille: la règle des 20% de fonds propres. Voici quelques possibilités de financement pour vivre en toute liberté de choix sous votre propre toit.

Pour financer la maison de vos rêves, vous devez apporter au moins 20% de fonds propres. En effet, l’hypothèque peut couvrir au maximum 80% du prix d’achat. Autrement dit, si ce prix s’élève à un million de francs par exemple, l’apport personnel doit être de 200 000 francs au moins. Pour une jeune famille, il s’agit là d’une somme conséquente.

Comment réunir les fonds propres nécessaires? Cet argent peut provenir de comptes en banque et de placements financiers par exemple. Mais souvent, ces sommes ne suffisent pas pour financer un bien immobilier. Heureusement, il existe encore d’autres possibilités de financement. Parmi celles-ci, le deuxième pilier, le troisième pilier et l’avance d’hoirie.

Caisse de pensions et prévoyance privée

A l’achat d’une maison, vous pouvez utiliser vos avoirs de prévoyance professionnelle de deux façons: soit vous demandez un versement anticipé, soit vous procédez à une mise en gage. Vous pouvez aussi retirer ou engager l’argent de votre pilier 3a pour réunir les fonds propres nécessaires. Les règles sont similaires dans les deux cas.

  • Versement anticipé: votre certificat de prévoyance vous indique la somme qui peut vous être versée pour financer la propriété du logement. Un tel retrait a pour inconvénient que votre capital vieillesse diminue. De plus, les caisses de pension réduisent en général leurs prestations en cas de décès ou d’invalidité. Vous pouvez éviter cela en souscrivant une assurance risque privée. Enfin, depuis 2012, les banques et les assurances exigent 10% de «véritables» fonds propres ne provenant pas de la prévoyance professionnelle.
  • Mise en gage: si vous mettez en gage vos avoirs de caisse de pensions ou vos fonds de prévoyance du pilier 3a, votre protection d’assurance et votre capital vieillesse ne changent pas; ils servent de garantie pour une hypothèque plus élevée. Néanmoins, vous devrez également payer des intérêts plus élevés.

Conseil: la mise en gage est préférable car elle ne compromet pas votre situation financière à la retraite. Un versement anticipé est plus risqué: par exemple, si vous perdez votre emploi et devez revendre votre bien immobilier en dessous de son prix d’achat, votre prévoyance vieillesse s’en trouve réduite. En outre, le versement anticipé implique une baisse des prestations de la caisse de pensions à la retraite. Ainsi, celles-ci ne suffisent souvent pas pour garder la maison.

Avancement d’hoirie et prêt privé

Une autre possibilité pour réunir des fonds propres est l’avancement d’hoirie: vos parents vous donnent une certaine somme de leur vivant. Au moment du partage successoral, il est tenu compte de cette somme dans votre part d’héritage (obligation de rapporter).

Il convient de prendre en compte les points suivants:

  • Les parents devraient consigner par écrit le montant à imputer sur votre part d’héritage au moment du partage successoral.
  • La part réservataire des autres héritiers doit être respectée.
  • Informez vos frères et sœurs de cet avancement d’hoirie pour éviter tout conflit.

Au lieu de procéder à un avancement d’hoirie, vos parents ou une autre personne de votre entourage peuvent vous accorder un prêt. Cet argent est en général accepté comme apport personnel par les établissements financiers. Pensez à établir un contrat fixant la durée du prêt, le taux d’intérêt, le délai de résiliation et la date d’exigibilité des intérêts. Faites vérifier le contrat par un notaire ou un avocat.

En raison de la complexité du sujet, nous vous recommandons de vous faire conseiller. Un expert de Swiss Life pourra analyser votre situation financière avec vous et vous fournir des conseils précieux sur le thème du financement d’un logement en propriété, pour que vous puissiez envisager l’avenir avec confiance.

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