Retraite anticipée: pourrai-je maintenir mon train de vie?

Les objectifs professionnels sont déjà atteints et le poste occupé ne laisse plus vraiment entrevoir de possibilités de promotion. Entre 50 et 60 ans, on commence souvent à se préoccuper de sa retraite. Certains se demandent s’ils ont les moyens financiers de partir à la retraite plus tôt. L’occasion idéale de jeter un coup d’œil à sa planification financière. Planifier sa retraite avec rigueur et la préparer longtemps à l’avance permet de jouir d’une plus grande liberté le moment venu.

A partir de quand puis-je prendre une retraite anticipée en Suisse?

Selon la loi, la retraite anticipée est possible au plus tôt à l’âge de 58 ans. Néanmoins, il convient quand même de réfléchir dès maintenant à la période qui suivra la vie professionnelle.
 

Retraite anticipée: comment dois-je procéder?

Votre future rente de vieillesse se compose de la rente AVS et de la rente de la caisse de pensions. Afin de clarifier les détails concernant la retraite anticipée, il est important de s’informer le plus tôt possible:

• Référez-vous au règlement de la caisse de pensions pour savoir à partir de quand vous pouvez prendre une retraite anticipée.
• Faites calculer vos réductions de prestations dans les 1er et 2e piliers.
• Clarifiez vos possibilités de les combler.
• Calculez également le besoin d’épargne supplémentaire permettant de couvrir les coûts variables et fixes.
• Clarifiez auprès de votre caisse de pensions le délai à respecter pour annoncer une retraite anticipée et le choix d’un versement en capital (au lieu d’une rente).

Combien coûte une retraite anticipée?

Une retraite anticipée n’est pas donnée et doit par conséquent faire l’objet d’une mûre réflexion:

Si, en tant qu’homme, vous partez à la retraite à 64 ans, c’est-à-dire un an avant l’âge ordinaire de la retraite AVS, vous devez vous attendre à des frais correspondant à un salaire annuel. Faites attention aux points suivants:

• Renonciation au revenu annuel
• Cotisations AVS pour les personnes n’exerçant pas d’activité lucrative
• Rentes AVS et de caisse de pensions moins élevées
• Impôt sur le revenu moins élevé

Comment combler les lacunes de revenu en prenant une retraite anticipée?

• Pilier 3a: Si vous avez épargné plusieurs années dans le cadre du pilier 3a, vous pouvez en principe percevoir l’avoir jusqu’à cinq ans avant d’atteindre l’âge de la retraite AVS.
• Assurance vie constitutive de capital: Si votre assurance vie constitutive de capital est versée pendant votre retraite anticipée, cet avoir permet également de combler les lacunes de revenu.
• Versement anticipé AVS: Vous pouvez demander le versement anticipé de la rente AVS un ou deux ans avant l’âge ordinaire de la retraite AVS, et pas certains mois avant. Veuillez toutefois noter que la rente AVS est réduite à vie en cas de versement anticipé.

Qu’est-ce qu’une retraite partielle?

La retraite anticipée peut prendre la forme d’une retraite complète ou d’une retraite partielle. Dans le cadre de la retraite partielle, le salarié se retire progressivement de la vie professionnelle. Une partie de l’avoir de vieillesse est alors versée sous forme de rente ou de capital, la rente étant calculée avec un taux de conversion réduit. Parallèlement, les prestations de prévoyance de l’employeur sont maintenues dans le 2e pilier. Au total, il est possible de réduire deux fois son taux d’activité avant de prendre une retraite complète. Dans le cas d’une retraite anticipée, les cotisations au 2e pilier cessent, la rente effective est par conséquent moins élevée. Il convient de prendre en compte cette future lacune de prévoyance ou de la combler au moyen d’une couverture facultative.

La règle d’or: planifier son budget

L’idéal pour commencer à planifier sa retraite est de disposer d’une vue d’ensemble des revenus et dépenses mensuels. La planification détaillée du budget permet de constater le niveau de revenu nécessaire pour couvrir les dépenses. De manière générale, les dépenses fixes doivent être couvertes par les revenus fixes. Après s’être penché sur les frais fixes, on jette encore un œil du côté des dépenses variables, telles que les loisirs, le shopping, les voyages et les sorties au restaurant. Enfin, on n’oublie pas les éventuelles grosses dépenses, par exemple la rénovation de la maison ou l’achat d’une nouvelle voiture. Si de telles dépenses sont prévues, il faudra alors mettre une somme supplémentaire de côté.

La planification du budget fait également ressortir les lacunes qui existent et les difficultés financières à prévoir en cas de retraite anticipée. Dans un deuxième temps, il s’agit de combler ces lacunes. Pour ce faire, il existe différentes possibilités: par exemple, les rachats dans la caisse de pensions et la prévoyance privée. Par ailleurs, il faut pouvoir compenser le revenu manquant pendant la retraite anticipée. On peut recourir à différentes options:

• Utilisation du patrimoine
• Retrait partiel du pilier 3a
• Retrait anticipé des avoirs de la caisse de pensions
• Versement de l’assurance vie
• Augmentation de l’hypothèque

Prévoyance financière

S’il est utile de prendre les devants en cas de retraite anticipée, cette règle vaut également dans d’autres domaines. Les biens immobiliers ont le vent en poupe, car en Suisse justement, ils sont peu sensibles aux pertes de valeur. Cela garantit une sécurité élevée, à condition que la propriété ne soit pas grevée par des hypothèques ou des paiements par carte de crédit. Les versements en capital prévus des assurances vie et les placements semblables à long terme s’ils sont conclus au bon moment, constituent une couverture supplémentaire contre les risques. Les fruits de ces choix financiers dépendent étroitement de la manière dont on s’est préparé à cette fin de carrière anticipée. Swiss Life accompagne toutes les personnes actives qui planifient dès aujourd’hui leur vie de demain.

Retraite anticipée: une question de besoins individuels

Bien entendu, comme dans de nombreuses décisions, la retraite anticipée répond à des droits et à des besoins bien personnels. Il est donc utile de s’interroger sur sa vie quotidienne, une fois à la retraite. Une étude sur les principales ambitions des Suisses révèle que la santé figure tout en haut de leurs priorités, en particulier pour la génération plus âgée. Un cadre familial intact, une relation harmonieuse, les voyages et l’indépendance financière comptent parmi d’autres objectifs qu’ils poursuivent. Tous ces aspects ne dépendent pas forcément de la situation financière, toutefois, une bonne couverture contribue grandement à maintenir le niveau de vie et à profiter d’une retraite anticipée sereine et en toute liberté de choix.

Sources: iStock, AscentXmedia