Sur quel montant de rente pourrai-je compter plus tard? Que puis-je faire dès aujourd’hui pour préparer ma retraite? Comment procéder en cas de lacune de cotisations? Nous vous proposons des conseils utiles en matière de retraite et vous révélons comment prendre les devants dès aujourd’hui afin de garantir votre liberté de choix à la retraite.

1. De combien d’argent disposerai-je au moment de la retraite? 

Dans le cadre d’une enquête représentative auprès de la population menée par Swiss Life, seule la moitié des «bientôt retraités» est convaincue de savoir «relativement précisément» combien d’argent elle percevra à la retraite. En vertu de la Constitution fédérale, vous pouvez espérer percevoir environ 60% de votre revenu avant la retraite, sans prévoyance privée. Cela dépend toutefois de certains facteurs, comme votre revenu ou vos lacunes de cotisations. L’objectif de prestations pour les bas et moyens revenus est de 60%. Les fonds se composent de la prévoyance d’Etat et de la prévoyance professionnelle, de l’AVS et de la caisse de pensions. 

Frau denkt über das Thema Pensionierung nach
La plupart l’ignorent, sans prévoyance privée, vous ne pouvez compter que sur 60% de vos revenus perçus avant la retraite. Plus le revenu est élevé, plus la lacune est importante. C’est pourquoi nous vous recommandons de vous constituer une prévoyance privée suffisamment tôt afin de maintenir votre niveau de vie habituel à la retraite.

Résultats de l’étude Swiss Life

Résultats de l’étude Swiss LifeSelon nos évaluations réalisées sur la base des données de l’Office fédéral de la statistique, en 2018, les couples de retraités aux revenus moyens disposaient d’un revenu brut annuel moyen d’environ 82 000 francs (87 000 francs de loyer fictif inclus, p. ex. logement en propriété) et les célibataires, d’environ 46 000 francs (50 000 francs de loyer fictif inclus).

Vous trouverez de plus amples informations dans l’étude complète.

Analyse individuelle de la prévoyance

Dans le cadre d’un entretien conseil gratuit et sans engagement, nous pouvons calculer pour vous le montant que vous toucherez effectivement à la retraite.

2. De quoi se compose ma prévoyance vieillesse?

Le système de prévoyance vieillesse suisse repose sur trois piliers. Le premier pilier est la prévoyance étatique. Avec l’AVS, elle couvre le minimum vital. Le deuxième pilier correspond à la prévoyance professionnelle. Les salariés la financent avec les employeurs en versant des cotisations salariales à une institution de prévoyance ou à une caisse de pension.

Le troisième pilier est la prévoyance privée. Les experts recommandent de s’assurer une épargne individuelle au moyen de ce pilier. Cela permet de combler des lacunes de prévoyance susceptibles de se former entre les prestations cumulées des premier et deuxième piliers et vos besoins financiers.

3. Comment organiser dès aujourd’hui sa prévoyance en vue de la retraite? 

Quatre conseils en prévoyance importants pour préparer sa retraite

a) Planification du budget 

b) Ouverture d’un pilier 3a

c) Ouverture d’un pilier 3b

d) Rachats dans la caisse de pensions

 

Convenir d’un rendez-vous de conseil

Prenez rendez-vous avec un conseiller en planification financière afin de préciser vos besoins et de mettre en œuvre vos objectifs au moyen d’une solution adaptée.

a) Planification du budget

L’établissement d’un budget requiert de comparer les revenus et les dépenses fixes et d’établir un inventaire du patrimoine. Réfléchissez à vos objectifs d’épargne personnels et à quel moment vous souhaitez les atteindre. Demandez-vous également quel montant vous souhaitez mettre de côté chaque mois pour votre avenir financier.

b) Ouverture d’un pilier 3a

Le pilier 3a est une prévoyance liée offrant d’importants avantages fiscaux: les montants versés dans le pilier 3a sont déduits du revenu imposable à concurrence du montant annuel maximal fixé par la loi. La condition pour pouvoir effectuer des versements dans le pilier 3a est de percevoir un revenu soumis à l’AVS. En savoir plus sur le pilier 3a.

c) Ouverture d’un pilier 3b

Le pilier 3b qui relève de la prévoyance libre regroupe toutes les valeurs patrimoniales à l’exception du premier pilier, du deuxième pilier et du pilier 3a. Le pilier 3b comprend l’épargne et les investissements classiques pour des objectifs d’épargne à moyen ou long terme, par exemple pour l’achat d’un logement, pour la retraite, pour les rachats dans la caisse de pension, pour une formation, pour une nouvelle voiture, etc. Il permet d’épargner en bénéficiant d’avantages fiscaux, les rendements et les dividendes n’étant pas imposables en tant que revenus. En outre, le pilier 3b couvre les risques individuels tels que le décès et l’invalidité. En savoir plus sur le pilier 3b.

d) Rachats dans la caisse de pensions

Tous les mois, vous effectuez – avec votre employeur –  des versements dans le 2e pilier. Afin d’exploiter pleinement les prestations du 2e pilier tout en bénéficiant d’avantages fiscaux, vous pouvez dans la plupart des cas effectuer des rachats supplémentaires dans la caisse de pensions.La condition à de tels rachats est l’existence d’une lacune de cotisations. Comme le revenu augmente généralement tout au long de la vie active, des lacunes de cotisations apparaissent pour la quasi-totalité des assurés auprès de caisses de pensions. Informations complémentaires sur les rachats facultatifs dans le 2e pilier.

Altersvorsorgeexpertin gibt Tipps zur Pensionierung
Nous recommandons aux futurs retraités d’établir une planification financière ou un plan de prévoyance professionnelle. Vous bénéficierez ainsi de conseils sur les thèmes financiers liés à la retraite ou d’une planification professionnelle de votre retraite pour connaître vos revenus et dépenses à la retraite.

4. Que faire en cas de lacune de cotisations? 

En cas de lacunes de cotisations à l’AVS, vous recevrez une rente plus faible. Pour chaque année sans versement de cotisation AVS, la rente est réduite d’un 44e. 

Demandez un extrait de compte auprès de la caisse de compensation AVS et vérifiez si votre compte Individuel (CI) présente des lacunes de cotisations. 

Comment se forment les lacunes de cotisations?

Des lacunes de cotisations apparaissent lorsque la personne salariée n’a versé aucune cotisation à l’AVS ou à la PP.

  • Séjour à l’étranger
  • Interventions de très courte durée
  • Maternité, études (années sans travail)
  • Personnes n’exerçant pas d’activité lucrative non inscrites auprès de l’établissement cantonal d’assurances sociales ECAS
  • Arrivée en Suisse à partir de l’âge de 22 ans
  • Prestations de libre passage qui n’ont pas été transférées par l’employeur dans la caisse de pensions 

Il est possible de combler les lacunes de cotisations

  • Vous pouvez payer les cotisations AVS manquantes sur cinq ans
  • Des exceptions à ces règles peuvent s’appliquer pour les lacunes de cotisations survenues avant 1979
  • Si vous avez effectué un apprentissage entre 17 et 20 ans, vous pouvez les considérer comme des «années de jeunesse»

Si les lacunes de cotisations ne peuvent pas être comblées de cette manière

  • Au moyen d’une analyse individuelle de votre prévoyance, calculez les revenus dont vous disposerez, en tenant compte des réductions de la rente AVS, de la caisse de pensions et de la fortune.
  • Comblez alors les lacunes de cotisations au moyen d’un un 3e pilier privé
  • Il est possible d’ajourner la rente (au maximum cinq ans). Si cela ne permet pas d’atteindre une rente maximale, cela augmente la rente AVS.

5. Qu’est-ce qui a d’ores et déjà un impact sur mes avoirs de caisse de pensions? 

Beaucoup ne se rendent pas compte que les différences entre les parcours professionnels influencent dès le départ la rente et le capital auxquels ils peuvent s’attendre. Certains événements de la vie comme un travail indépendant, un emploi à temps partiel, un divorce, une retraite anticipée, un emploi sans affiliation à une caisse de pensions, un versement anticipé en vue de financer l’achat d’un logement (EPL) ou le fait d’immigrer tardivement impactent de façon sensible la rente mensuelle.   

6. Les couples mariés sont-ils désavantagés sur le plan de la retraite?

Les couples mariés sont désavantagés en matière de retraite car les cotisations de la prévoyance étatique se réduisent dans leur cas lorsque la rente maximale est atteinte. Un couple marié perçoit au maximum 150% d’une rente individuelle maximale, soit une réduction de rente de 25%. 

Toutefois, en cas de décès du conjoint ou de la conjointe, les personnes mariées sont mieux loties en ce qui concerne les cotisations sur les prestations étatiques et professionnelles. De plus, les couples dépensent moins à deux que les personnes seules. Les coûts sont généralement partagés en deux, comme le coût du logement. En moyenne, la situation financière des ménages en couple à l’âge de la retraite (et avant) est davantage favorable que celle des ménages composés d’une seule personne. 

7. Quand une planification financière professionnelle s’avère t-elle justifiée?

Les experts recommandent de procéder à une planification financière professionnelle à partir de l’âge de 50 ans. Mais cela dépend très largement de la situation de vie en particulier. De manière générale: celui qui planifie de manière précoce dispose d’une plus grande marge de manœuvre durant la retraite.

 

Planification financière individuelle

Avec l’aide d’un ou d’une experte de Swiss Life, calculez le montant effectif de vos revenus et dépenses à la retraite.

Qu’y a-t-il à faire avant de prendre sa retraite?

10 à 15 ans avant la retraite

Déterminez le montant dont vous disposerez à la retraite et réfléchissez à vos attentes concernant votre propre vie une fois à la retraite et aux coûts qui en découlent.

  • Quelles sont vos attentes concernant votre vie à la retraite? 
  • Quels seront vos revenus une fois à la retraite? 

5 ans avant le départ à la retraite

Etablissez-vous un plan financier incluant un calcul de vos revenus et de vos dépenses une fois à la retraite. Interrogez-vous sur l’opportunité de recourir à un versement anticipé du 2e pilier.

Après la retraite

Vérifiezrégulièrement si vos dépenses réelles correspondent à celles calculées dans le plan financier. Dans le cas contraire, réajustez-les en conséquence.

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A propos de Huong Tran

Huong Tran a grandi à Saint-Gall et travaille depuis 7 ans pour Swiss Life. Les thèmes tels que les assurances, les solutions de prévoyance et les finances la passionnent de très longue date. Avant de rejoindre Swiss Life, Huong travaillait au département social de la ville de Zurich. Elle y a constaté qu’en Suisse aussi, des problèmes de pauvreté peuvent survenir au moment de la retraite et que l’aide de l’Etat est nécessaire, et ce, parce que l’on n’a pas pris ses précautions à temps. Huong Tran montre à ses clients au cas par cas et en toute sincérité comment prendre les devants pour leur retraite.

image source: Philip Brand

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