Un peu, beaucoup, passionnément... c’est après avoir dit «oui» que la vie commune commence vraiment. Pour que le couple reste heureux sur le plan financier également, il convient de jeter un œil objectif sur la situation financière et de prévoyance. Qu’est-ce qui change quand on se marie, et comment façonner la vie à deux en toute liberté de choix? Les conseils suivants vous donneront un aperçu global.
1. Conclure une assurance vie
C’est bien la dernière chose à laquelle on veut penser lorsqu’on a trouvé son partenaire pour la vie. Pourtant, une assurance vie revêt une importance capitale en cas d’accident, de maladie ou de décès. Elle offre une couverture financière au ou à la conjoint(e) ainsi qu’aux enfants éventuels, afin de leur permettre, en cas de coup dur, de continuer à prendre en charge les coûts de la vie et du logement en propriété.
Conseil: une assurance vie mixte convient par ailleurs comme placement d’épargne, qui sera versé à la retraite. Les versements effectués en matière de prévoyance personnelle sont aussi fiscalement avantageux.
2. Couvrir une incapacité de gain
Une incapacité de gain peut avoir de lourdes conséquences financières pour un couple, en particulier s’il y a des enfants et/ou si l’une des personnes travaille à temps partiel.
Protégez-vous contre de tels coups du sort en souscrivant une assurance pour incapacité de gain. Vous pourrez ainsi continuer à subvenir à vos besoins et à ceux de votre famille si une personne ne peut plus travailler suite à une maladie ou un accident.
Conseil: on fait en principe la distinction entre l’incapacité de gain pour cause d’accident ou pour cause de maladie. Si, en cas d’incapacité totale de travail, l’assurance accidents obligatoire verse, en complément du premier pilier, environ 90% du revenu perçu jusqu’alors (jusqu’à une certaine limite de salaire), les 1er et 2e piliers ne couvrent plus qu’en moyenne 60% du revenu en cas de maladie. Et ce que beaucoup ignorent: statistiquement, une maladie est bien plus susceptible d’entraîner une incapacité de gain qu’un accident
3. Examiner la prévoyance vieillesse
Vieillir à deux, c’est le tableau idéal d’une vie de couple. Pour que la retraite se déroule financièrement sans heurts, il est conseillé de se pencher suffisamment tôt sur le montant potentiel de ses rentes. Le montant de la retraite se compose des deux premiers piliers et d’une éventuelle prévoyance individuelle. Si l’une des personnes du couple dispose d’un revenu plus élevé ou travaille à temps partiel, il convient d’envisager une solution de compensation, par exemple une prévoyance vieillesse complémentaire. N’hésitez pas à demander conseil à un(e) spécialiste.
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Faits et chiffres
En Suisse, l’âge moyen lors d’un premier mariage ne cesse d’augmenter. Il s’élève aujourd’hui à 32,2 ans pour les hommes et à 30,3 ans pour les femmes. En ce qui concerne les cantons, la plupart des mariages sont contractés à Zurich. Appenzell Rhodes-Intérieures compte le moins de mariages, ce qui est fortement lié au faible nombre d’habitants. En 2022, 40 938 mariages ont été conclus en Suisse.
4. Réunir l’assurance ménage et responsabilité civile
Dans la grande majorité des cas, les couples mariés partagent un appartement ou une maison dans laquelle ils vivent. Avez-vous également souscrit une assurance ménage et responsabilité civile commune? Il est important de les regrouper afin d’en tirer des avantages financiers.
Les couples mariés sont ici largement avantagés par rapport à leurs homologues non mariés car la résiliation contractuelle est réglementée entre les différentes compagnies d’assurance et n’entraîne aucun frais. Il suffit simplement de désigner la police qu’on souhaite conserver. Outre les économies de coûts qu’elle permet, une assurance ménage et responsabilité civile commune représente également un gain de temps pour le traitement des sinistres.
Conseil: en ce qui concerne l’assurance ménage, une mise à jour de la somme d’assurance est indispensable, de sorte que la valeur des biens immobiliers soit couverte selon l’état actuel et qu’il n’y ait pas de sous-assurance en cas de sinistre.
5. Modifier la protection juridique
De même que pour l’assurance ménage et responsabilité civile, les couples mariés peuvent partager une assurance de protection juridique. Pour ce faire, il faut modifier la police et choisir la catégorie «famille». Les deux partenaires et tous les enfants sont inclus dans la couverture. Cela permet de réduire les frais et de simplifier la vie de couple.
6. Définir la gestion du compte
Le mien? Le tien? Le nôtre? Tes finances ou nos finances? Compte commun ou comptes séparés? Discutez le plus tôt possible de la manière dont vous souhaitez gérer la question de l’argent à l’avenir, surtout si les écarts de revenus sont très importants.
- Vie commune, comptes séparés: même si la confiance règne, de nombreux couples préfèrent cette solution. Les dépenses prévues sont discutées à deux et les coûts fixes sont répartis équitablement.
- Compte commun: celui-ci est recommandé pour les couples dont l’un des membres dispose d’un revenu nettement inférieur, par exemple quand l’un des deux réduit son temps de travail pour s’occuper des enfants. Car si le deuxième revenu est faible, un deuxième compte est inutile. Dans ce cas de figure, il est primordial de gérer cette différence de revenu de manière apaisée.
- Trois comptes bancaires: un bon équilibre entre la communauté et l’indépendance financière. Le compte du couple couvre les coûts fixes, les comptes privés servent quant à eux aux loisirs et aux plaisirs personnels.
7. Economiser des impôts
D’un point de vue fiscal, le mariage réunit également deux sources de revenu. Renseignez-vous sur ce que cela signifie pour vous en tant que couple marié. Par exemple, les indépendants et les salariés sont soumis à des régimes différents.
C’est une raison suffisante pour faire examiner cette situation complexe par un(e) expert(e) afin de procéder le cas échéant à des optimisations fiscales, par exemple en effectuant des versements dans le pilier 3a au moyen d’investissements privés dans l’épargne et la prévoyance.
Vous trouverez de plus amples informations sur les avantages et les inconvénients financiers d’un mariage du point de vue fiscal ici: Mariage: avantages et inconvénients.
8. Modifier l’assurance véhicule
Si chaque conjoint conserve sa propre voiture, les papiers doivent être modifiés après le mariage. Si le ou la partenaire conduit plus souvent que le détenteur ou la détentrice du véhicule, cela peut entraîner des difficultés en cas de sinistres. Mieux vaut alors se renseigner directement auprès de l’assurance véhicule sur les conditions d’assurance précises pour les couples mariés, et formuler des déclarations claires et fiables concernant l’utilisation de la voiture en question.
