Qui souhaite vivre en toute liberté de choix à la retraite doit prendre dès aujourd’hui les devants en termes de prévoyance individuelle. Grâce au troisième pilier, vous faites un grand pas vers votre sécurité financière. Si l’avoir de votre pilier 3a est bloqué sur une longue période, vous pouvez disposer librement de celui de votre pilier 3b. Swiss Life vous présente les principales questions à ce sujet, et livre les réponses.

Qu’est-ce que le pilier 3b?

Le pilier 3b est une partie de la prévoyance individuelle et constitue, avec le pilier 3a, le troisième pilier du système de prévoyance suisse. Ce dernier est réparti en trois piliers:

  • 1er pilier: la prévoyance étatique (AVS/AI)
  • 2e pilier: la prévoyance professionnelle (LPP / caisse de pensions, LAA)
  • 3e pilier: la prévoyance individuelle, composée du pilier 3a et du pilier 3b

Contrairement au pilier 3a (prévoyance liée), le pilier 3b est une prévoyance libre. Cela signifie qu’il n’est pas lié à la retraite et peut être utilisé notamment comme objectif d’épargne à moyen ou à long terme.

Vous avez la possibilité de choisir parmi un large éventail de solutions de prévoyance. Le pilier 3b englobe tous les avoirs épargnés de manière facultative. Il peut s’agir d’actions, de titres, de biens immobiliers ou même de voitures anciennes. Les assurances vie servent souvent de couverture supplémentaire pour les futurs retraités. 

Quelles sont les principales formes de placement?

Les principales formes de placement sont:

  • les comptes d’épargne
  • les obligations
  • les actions
  • les fonds de placement
  • les produits structurés
  • les polices d’assurance

Quels sont les avantages du pilier 3b?

En vous reposant uniquement sur les prestations de prévoyance des 1er et 2e piliers, vous ne percevrez à la retraite qu’environ 60% de votre dernier revenu. Les piliers 3a et 3b vous aident à maintenir votre niveau de vie habituel une fois à la retraite et à combler d’éventuelles lacunes de prévoyance.

Autres avantages du pilier 3b:

  • Toute personne vivant en Suisse peut effectuer des versements dans un pilier 3b.
  • Vous décidez de la manière dont vous souhaitez utiliser le montant épargné dans ce dernier.
  • Vous pouvez librement choisir la personne bénéficiaire.
  • Vous pouvez librement choisir le moment du versement.
  • Il n’existe pas de montant maximal annuel.

Est-ce que je bénéficie d’avantages fiscaux avec le pilier 3b?

Soyons clairs: vous ne profitez pas des mêmes avantages fiscaux directs qu’avec le pilier 3a. Mais bonne nouvelle:

Selon le type de placement pour lequel vous optez, des règles et conditions différentes s’appliquent. Les assurances de capitaux susceptibles de rachat sont par exemple intéressantes sur le plan fiscal. Vous ne pouvez certes déduire les versements de vos impôts que de façon restreinte et dans les limites du montant forfaitaire généralement exploité par les primes d’assurance-maladie. La valeur de rachat est en outre imposée en tant que fortune pendant la durée du contrat. Toutefois, lors du versement, l’ensemble de l’avoir est exonéré d’impôt, y compris ses intérêts. Pour cela, vous devez respecter les conditions légales.

Qui propose des piliers 3b?

Vous pouvez souscrire une prévoyance individuelle via le pilier 3b aussi bien auprès de banques qu’auprès d’assurances. Si vous optez pour une solution d’assurance, vous bénéficiez d’une couverture supplémentaire en cas de décès ou d’invalidité.

Il n’est pas facile de trouver une prévoyance vieillesse adaptée à ses besoins. L’offre 3b est large et il est important que votre choix convienne à votre situation. Quel âge avez-vous? Quel est l’état de vos finances? Etes-vous en bonne santé? Ces détails peuvent jouer un grand rôle dans le choix du produit adapté.

Plusieurs types de paiements s’offrent à vous: souhaitez-vous verser périodiquement (p. ex. chaque mois) des montants fixes? ou avez-vous reçu un héritage et souhaitez investir une somme plus importante en une fois? Votre propension au risque joue également un rôle. Préférez-vous un placement peu risqué, qui entraîne des revenus plus faibles, ou bien acceptez-vous un risque plus élevé, qui peut entraîner le cas échéant des revenus plus importants?

Source de l’image: Unsplash, Yanapi Senaud

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