En Suisse, l’âge de la retraite ordinaire est fixé à 64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes. Cela ne signifie pas pour autant que vous devez prendre votre retraite à ce moment-là. Libre à vous de décider du bon moment et d’opter pour une retraite anticipée ou partielle, ou encore de différer votre départ à la retraite.

Vous avez entre 50 et 60 ans? Dans ce cas, vous devriez commencer dès maintenant à réfléchir à la période qui suivra votre vie professionnelle. En effet, à votre âge, certains se demandent s’ils ont les moyens financiers de partir plus tôt à la retraite, quand d’autres, plus préoccupés par l’«après», préfèrent organiser leur retraite par étapes. Et il y a bien sûr ceux qui souhaitent poursuivre leur activité parce qu’ils aiment leur travail. Quelle que soit votre décision, vous devrez prendre différents points en compte.

Date de la retraite

La date du départ à la retraite influence le montant de la rente AVS et des avoirs de la caisse de pension. 

  • Rente AVS

Vous pouvez percevoir votre rente AVS au plus tôt deux ans avant et au plus tard cinq ans après l’âge ordinaire de la retraite. Un départ à la retraite anticipé entraîne une réduction, et un départ différé, une hausse de la rente. Et ce, à vie. Pendant la durée du versement anticipé, vous êtes toujours tenu de payer des cotisations à l’AVS. Dans le cas d’un départ différé, si vous avez déjà 64 ou 65 ans, vous ne restez soumis à l’obligation de cotiser que si, en tant que salarié, vous dépassez la franchise de 16 800 francs.

  • Avoirs de la caisse de pensions

Vous percevez les prestations de vieillesse du 2e pilier (caisse de pensions) à 58 ans au plus tôt et à 70 ans au plus tard. En cas de retraite anticipée, la rente est nettement réduite en raison des années de cotisation manquantes et du taux de conversion plus bas (durée de perception des prestations plus longue). Si vous partez à la retraite après votre 70e anniversaire, c’est-à-dire si vous repoussez votre départ à la retraite, les prestations augmentent.

Retraite anticipée

Il est conseillé aux personnes qui prévoient un départ à la retraite anticipé d’examiner scrupuleusement leur situation financière et d’établir un plan budgétaire. Celui-ci leur permettra d’évaluer si la préretraite engendrera des lacunes de revenu. Si c’est le cas, vous pouvez recourir à des mesures permettant de les combler. Votre certificat de prévoyance vous indique si vous avez déjà atteint l’avoir de vieillesse maximum. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez effectuer des versements facultatifs dans le 2e pilier. Vous pouvez également combler les lacunes de prévoyance au moyen du 3e pilier.

Comment procéder?

  • Référez-vous au règlement de la caisse de pensions pour savoir à partir de quand vous pouvez prendre une retraite anticipée.
  • Faites calculer vos réductions de prestations dans les 1er et 2e piliers.
  • Clarifiez vos possibilités de les combler.
  • Calculez également le besoin d’épargne supplémentaire permettant de couvrir les coûts variables et fixes.
  • Clarifiez auprès de votre caisse de pensions le délai à respecter pour annoncer une retraite anticipée et le choix d’un versement en capital (au lieu d’une rente).

Examen de prévoyance

Faites-vous dès à présent une idée de votre situation financière à la retraite grâce à l’examen de prévoyance.

Retraite différée

De plus en plus de Suisses travaillent au-delà de l’âge ordinaire de la retraite, soit 64 ou 65 ans. Si vous faites également ce choix, vous pouvez différer le versement de vos prestations de vieillesse – pour autant que votre caisse de pensions le permette. La prestation de vieillesse est ainsi due seulement à la fin du rapport de travail, mais à 70 ans au plus tard. Plus ce différé est long, plus les rentes des 1er et 2e piliers sont élevées.

Points à observer:

  • Contactez votre employeur et votre caisse de pensions.

Retraite partielle

A partir de 58 ans, il est aussi possible de partir progressivement à la retraite. La majorité des caisses de pensions encouragent cette démarche et proposent des modèles de retraite flexible. La condition préalable est de réduire sensiblement votre taux d’occupation. Les salariés qui ne travaillent par exemple plus qu’à 50% perçoivent 50% de leurs prestations de vieillesse. Dans la plupart des caisses de pensions, vous pouvez, à chaque étape de réduction du temps de travail, choisir entre le versement d’un capital ou d’une rente.

Points à observer:

  • Si vous souhaitez partir en retraite partielle, contactez votre employeur et votre caisse de pensions.
  • Pour des raisons fiscales, vous ne devriez pas réduire votre taux d’occupation plus de deux fois.

Retraite ordinaire

La prévoyance professionnelle ou 2e pilier vous garantit une rente sûre à la retraite. Elle est complétée par la couverture en cas d’invalidité et de décès. Toutefois, les 1er et 2e piliers ne vous assurent qu’un revenu d’environ 60% de votre dernier salaire. Selon votre situation, il peut alors être difficile de conserver votre niveau de vie.

Points à observer:

  • Au moment de percevoir vos prestations de vieillesse, vous pouvez choisir entre un versement unique en capital et une rente viagère. Une combinaison des deux est également possible.
  • Avant votre départ à la retraite, vous pouvez combler les éventuelles lacunes de prévoyance en effectuant des versements facultatifs dans les 2e et 3e piliers, et ainsi économiser des impôts. Veuillez noter que la déductibilité fiscale en cas de versement en capital ne peut être utilisée que jusqu’à 3 ans avant la retraite.

Chacun a ses propres besoins et objectifs dans la vie. Cela vaut également pour la retraite et le choix de son commencement. L’avantage, c’est qu’en planifiant suffisamment tôt, vous pouvez décider en toute liberté de choix!

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