Conseils pour la prévoyance vieillesse

De combien d’argent disposerai-je au moment de la retraite?

Selon une enquête menée par Swiss Life, environ la moitié des futurs retraités connait le montant exact dont elle disposera à la retraite. Ce constat alarmant souligne la nécessité d’une planification individuelle globale.

Selon la Constitution fédérale, les personnes sans prévoyance privée doivent percevoir à la retraite environ 60% de leur dernier revenu sous forme de rente. Cet objectif s’adresse en particulier aux personnes à revenu faible ou moyen. La rente de vieillesse se compose de l’AVS et de la caisse de pensions, et constitue la base financière des seniors. Ce montant peut toutefois varier en fonction de facteurs individuels tels que le revenu personnel ou les lacunes de cotisations.

Composition de la prévoyance vieillesse

Un système en trois parties garantit une stabilité financière à la retraite. Il promet un revenu stable à l’atteinte de l’âge de référence. Ce modèle éprouvé repose sur trois piliers destinés à couvrir les besoins financiers à la retraite.

Au premier plan se trouve la prévoyance étatique, l’assurance vieillesse et survivants (AVS). Le premier pilier garantit le minimum vital à la retraite et les soins de base pour toute personne.

Le deuxième pilier, la prévoyance professionnelle, complète la prévoyance étatique. Il repose sur le principe d’un financement conjoint par les personnes salariées et les employeurs. En cotisant régulièrement à la caisse de pensions, vous vous constituez un capital à la retraite, en plus de l’AVS. L’objectif de ce pilier est de maintenir dans une large mesure votre niveau de vie habituel au moment de la retraite.

Le troisième pilier est la prévoyance privée. Les expertes et experts recommandent de s’assurer une épargne individuelle au moyen de ce pilier. L’épargne et les placements permettent de combler des lacunes de prévoyance personnelles et de garantir une liberté de choix financière à la retraite. En vous servant de cette option, vous complétez de manière optimale les prestations des deux premiers piliers. L’objectif est de couvrir intégralement les besoins financiers à la retraite.

Mesures à prendre dès aujourd’hui

Planifier sa prévoyance vieillesse est une étape importante pour profiter de sa retraite sans soucis financiers. Commencez dès aujourd’hui votre planification à l’aide de stratégies efficaces afin d’assurer votre avenir financier. Les mesures suivantes vous aideront à vous constituer une base solide.

Etablir un plan budgétaire

Un plan budgétaire bien conçu est la clé d’un avenir réussi en toute liberté de choix financière. Comparez d’abord vos revenus réguliers et vos dépenses fixes puis indiquez votre fortune. Définissez des objectifs d’épargne clairs et le montant que vous souhaitez épargner chaque mois pour les réaliser. Un tel plan vous aidera à définir vos priorités financières et à suivre votre progression.

Bénéficiez des avantages du pilier 3a

Le pilier 3a vous offre une excellente possibilité de prendre les devants pour votre retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. En versant régulièrement des cotisations à la prévoyance liée, vous pouvez réduire votre revenu imposable et vous constituer un capital pour votre rente. La condition est d’avoir un revenu soumis à l’AVS.

Explorez les possibilités du pilier 3b

Le pilier 3b fait partie de la prévoyance privée dans le système suisse des trois piliers et constitue, avec le pilier 3a, le troisième pilier. Il permet de bénéficier d’une prévoyance vieillesse flexible, qui n’est pas liée au moment du départ à la retraite et qui peut être utilisée pour différents objectifs d’épargne. Les comptes d’épargne, les obligations, les actions, les fonds de placement, les produits structurés et les polices d’assurance font partie des formes de placement.

Avantages du pilier 3b:

• la possibilité pour toute personne domiciliée en Suisse de verser des cotisations,
  
• le libre choix de l’utilisation, des bénéficiaires et du moment du versement,
  
• aucune limite de montant annuel.
  

Il n’existe pas d’avantages fiscaux directs comme dans le cadre du pilier 3a, mais certains placements tels que les assurances de capitaux susceptibles de rachat peuvent être intéressants d’un point de vue fiscal.

Rachat facultatif dans la caisse de pensions

Une autre mesure efficace pour optimiser votre prévoyance vieillesse est le rachat facultatif dans la caisse de pensions. Vous pouvez ainsi combler d’éventuelles lacunes de cotisations et profiter pleinement des avantages du deuxième pilier. Au cours de la vie active, l’augmentation du revenu entraîne souvent des lacunes de cotisations. Celles-ci peuvent être comblées au moyen de rachats facultatifs, qui présentent également des avantages fiscaux. Informez-vous sur les conditions et les avantages d’un tel rachat en vue de maximiser vos droits à la rente.

Vérifiez vos assurances

Contrôlez régulièrement vos assurances pour vous assurer qu’elles correspondent à vos besoins actuels et futurs. Cela comprend les assurances vie et les assurances pour incapacité de gain. Une bonne stratégie dans ce domaine peut vous offrir, ainsi qu’à vos proches, une sécurité supplémentaire en cas d’événements imprévus.

Restez flexible

Votre situation financière, vos objectifs et les conditions économiques peuvent évoluer au fil du temps. Un conseil important est donc de rester flexible et de vérifier régulièrement vos plans de prévoyance et de les adapter le cas échéant.

Gestion des lacunes de cotisations

Les lacunes de cotisations dans la prévoyance vieillesse peuvent avoir des répercussions considérables sur vos droits aux rentes et entraîner des difficultés financières à la retraite. Informez-vous sur l’origine de ces lacunes et sur les mesures à prendre pour les combler efficacement.

En cas de lacunes de cotisations à l’AVS, vous recevrez une rente plus faible. Pour chaque année sans versement de cotisation AVS, la rente est réduite d’un 44e.
Demandez un extrait de compte auprès de la caisse de compensation AVS et vérifiez si votre compte individuel (CI) présente des lacunes de cotisations.

Comment se forment les lacunes de cotisations?

Les lacunes de cotisations peuvent résulter de diverses raisons:

• Séjours à l’étranger: périodes durant lesquelles vous avez vécu et travaillé à l’étranger, sans avoir à payer de cotisations AVS.
• Activité lucrative de courte durée ou travail à temps partiel: périodes d’activité lucrative minime durant lesquelles une cotisation minimale a été versée, voire aucune.
• Education ou études: périodes pendant lesquelles vous n’avez pas travaillé, mais vous vous êtes occupé(e) de votre famille ou vous avez étudié.
• Aucune activité lucrative: périodes durant lesquelles vous n’avez pas exercé d’activité lucrative pour d’autres raisons et que vous n’avez pas versé de cotisations.
• Arrivée tardive en Suisse: si vous avez déménagé en Suisse après votre 21e anniversaire et que vous avez donc commencé à cotiser plus tard.
• Retraite anticipée: si vous prenez votre retraite avant l’âge de référence, à savoir 65 ans.
• Divorce: en cas de divorce et de partage des cotisations à la caisse de pensions.
• Abaissement du taux de conversion: à la suite de l’abaissement du taux de conversion dans la prévoyance professionnelle, l’avoir de vieillesse est converti en prestations sous forme de rente plus faibles.
• Salaire élevé: vérifiez si votre salaire est entièrement assuré. Selon la loi, le salaire assuré maximum tant dans le cadre de l’AVS que de la prévoyance professionnelle (régime obligatoire) est de zweite-saeule-maximum-jahreslohn (aktuelles-jahr). Si vous gagnez plus, vérifiez que la partie allant au-delà du salaire obligatoire assuré le soit aussi.
   

Mesures pour combler les lacunes de cotisations

Afin de garantir votre droit à une rente complète, il est important de combler les éventuelles lacunes de cotisations. Voici quelques étapes que vous pouvez suivre:

• Demander un relevé de compte: demandez d’abord à la caisse de compensation de l’AVS de vous établir un relevé de compte détaillé. Celui-ci indique toutes les cotisations versées jusqu’à présent et les éventuelles lacunes.
• Versements complémentaires: vous pouvez combler les cotisations manquantes des cinq dernières années afin de garantir vos droits.
• Vérifier les exceptions: des exceptions à ces règles peuvent s’appliquer pour les lacunes de cotisations survenues avant 1979. Renseignez-vous afin de savoir si elles vous concernent.
• Faire valoir les années de jeunesse: si vous avez effectué un apprentissage ou des études entre 17 et 20 ans, ces années peuvent être prises en compte comme années de cotisation.
  

Facteurs d’influence sur les avoirs de pension actuels

Les différents événements de la vie peuvent avoir une influence considérable sur le montant dont vous disposerez à la retraite. Pour garantir votre sécurité financière à la retraite, il est essentiel de connaître ces facteurs et de procéder à une planification proactive.

Evénements importants et leurs conséquences:

• Changements professionnels: les changements professionnels se répercutent directement sur vos droits à la rente.
• Travail à temps partiel/congé parental: une réduction du temps de travail entraîne une baisse du montant versé dans la caisse de retraite.
• Activité indépendante: les personnes indépendantes doivent s’occuper elles-mêmes de leur prévoyance vieillesse.
• Retraite anticipée: un départ anticipé de la vie active peut réduire le capital de prévoyance épargné.
  
• Divorce: il peut conduire à un partage de l’avoir de la caisse de pensions et exerce une influence sur les droits aux rentes.
• Versement anticipé pour la propriété du logement: il réduit le capital disponible pour la rente.
• Immigration: un début tardif du paiement des cotisations en Suisse entraîne une réduction des droits aux rentes.

Avantages et défis liés à la retraite pour les couples mariés

Lorsqu’ils planifient leur retraite, les couples doivent tenir compte des différences financières, qui peuvent être autant positives que négatives. Un point essentiel est l’adaptation des droits à la rente lorsque la rente maximale issue de la prévoyance étatique (1er pilier) est atteinte. Les couples mariés peuvent percevoir ensemble au maximum 150% de la rente d’une personne seule. Lorsque cette limite est atteinte, la rente individuelle peut être réduite jusqu’à 25%.

Avantages pour les couples mariés

Malgré ce défi, les couples mariés sont avantagés sur certains points spécifiques:

• En cas de décès du conjoint ou de la conjointe, ils bénéficient d’une meilleure protection financière, garantie par les prévoyances étatique et professionnelle. Les survivantes et survivants sont ainsi mieux couverts.
• Les couples partagent les coûts, notamment pour le logement, ce qui améliore la gestion du ménage et permet d’économiser de l’argent. Ils disposent d’une plus grande liberté financière.
• D’après des études, les couples sont généralement plus satisfaits de leur situation financière avant et après leur départ à la retraite.
  

L’importance de l’analyse individuelle de la prévoyance

Une analyse individuelle de la prévoyance est indispensable pour planifier efficacement votre retraite, car elle vous donne une vue d’ensemble globale de votre situation financière. En analysant vos finances actuelles et en prévoyant vos besoins futurs, vous pouvez établir un plan sur mesure.

Ce plan vous aide non seulement à identifier les éventuelles lacunes de prévoyance et à élaborer des stratégies pour les combler, mais aussi à optimiser votre prévoyance vieillesse dans son ensemble. En sachant exactement ce dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite, vous pouvez prendre des mesures ciblées pour assurer votre sécurité financière.
Une telle analyse est essentielle, car elle vous permet d’envisager votre avenir financier avec sérénité et confiance, étant donné qu’elle vous fournit les outils nécessaires pour préparer proactivement votre retraite.