Nous vous présentons ici les caractéristiques du financement d’un logement en propriété, le rapport entre capitaux propres et capitaux tiers et comment réunir suffisamment de fonds propres pour acquérir le bien immobilier de vos rêves.

Vos possibilités de financement

Pour réaliser votre rêve de logement en propriété, il est important de trouver le juste mix de financement. Le financement d’un logement se compose toujours de capitaux propres et de capitaux tiers.

De manière générale, le logement en propriété doit être financé à 20% par des fonds propres et à 80% par des fonds tiers, c’est-à-dire par une hypothèque. 

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La composition de vos fonds propres  

Vous pouvez utiliser par exemple un avoir bancaire ou un dépôt de titres comme capitaux propres. Toutefois, ces sommes ne suffisent pas toujours à financer l’achat d’un bien immobilier. Dans ce cas, vous pouvez envisager d’autres moyens financiers qui sont également pris en compte comme fonds propres:

Vous avez deux possibilités d’utiliser vos avoirs de caisse de pensions pour l’acquisition d’un logement en propriété:

  • Versement anticipé: votre certificat de prévoyance vous indique le montant de votre avoir de caisse de pensions que vous pouvez retirer de façon anticipée. L’inconvénient de cette solution est que vous réduisez ainsi votre capital vieillesse. De plus, les caisses de pensions réduisent dans ce cas en général leurs prestations en cas de décès ou d’invalidité. Vous pouvez compenser cette réduction par le biais d’une couverture des risques privée.
  • Mise en gage: si vous mettez en gage les avoirs de votre caisse de pensions ou de vos fonds de prévoyance du 3e pilier, votre couverture d’assurance et votre capital vieillesse sont conservés. En revanche, la charge d’intérêts augmente.

Remarque importante: lors de la planification du financement, n’oubliez pas que vous pouvez percevoir au maximum 10% de la valeur de nantissement de votre caisse de pensions. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez percevoir au maximum la moitié de votre avoir de prévoyance actuel ou le montant exact de votre avoir de prévoyance à l’âge de 50 ans.

Conseil: nous recommandons habituellement une mise en gage. En effet, cette méthode ne compromet pas votre couverture financière et votre liberté de choix à la retraite. 

Pilier 3a (prévoyance liée)
Dans le cadre de l’encouragement à la propriété du logement (EPL), il est possible d’utiliser les fonds de la prévoyance vieillesse pour acquérir un logement en propriété. Pour cela, vous pouvez vous servir de votre prévoyance individuelle liée, c’est-à-dire du pilier 3a.

Vous pouvez utiliser le capital issu du 3e pilier pour financer un logement en propriété à usage personnel, pourrénover ou transformer votre logement en propriété ainsi que pour amortir une hypothèque existante. Dans ce contexte, vous pouvez soit demander un versement anticipé de votre avoir du pilier 3a soit le mettre en gage. Notez toutefois que, dans le cadre de l’encouragement à la propriété du logement, un versement anticipé du pilier 3a ne peut être demandé que tous les cinq ans. La réglementation considère toutefois les conjoints ou partenaires enregistrés de façon individuelle puisqu’ils ont droit à leur capital indépendamment l’un de l’autre.

Pilier 3b (prévoyance libre)
Vous pouvez donner les avoirs du pilier 3b comme garantie lors de la conclusion d’une hypothèque. Parmi les produits de prévoyance dans ce domaine, on peut par exemple citer les assurances vie ou les produits de placement.

L’avancement d’hoirie est une autre possibilité pour vous d’augmenter vos capitaux propres. Dans ce cas, vos
parents vous lèguent une certaine somme de leur vivant. Selon la loi, cette somme sera déduite de votre part d’héritage lors du partage successoral.

Ce qui compte comme capitaux tiers

L’hypothèque est qualifiée de capitaux tiers. Swiss Life vous propose diverses offres hypothécaires de différents prestataires, parfaitement adaptées à vos besoins.

Comment nous vous aidons à trouver le financement adapté

Nous vous apportons un conseil global pour trouver un financement adapté et vous accompagnons de la première planification à l’achat de votre logement, et même au-delà.
Cela présente de nombreux avantages pour vous:

  • Nous vous proposons un conseil sur mesure en matière de budget, de prévoyance et de finances afin d’accéder plus rapidement au logement en propriété de vos rêves.
  • Nous vous expliquons comment constituer des fonds propres à long terme, tout en allégeant votre charge fiscale.
  • Nous examinons votre situation personnelle de manière globale et élaborons un concept de financement sur mesure.
  • Grâce à la plateforme hypothécaire SwissFEX, nous vous présentons une multitude d’offres de différents prestataires. Les offres adaptées sont comparées en toute transparence et en temps réel.
  • Nous vous donnons accès à des offres hypothécaires à des conditions préférentielles exclusives.

Nous nous ferons un plaisir de répondre à vos questions.

Du lundi au vendredi de 9h00 à 18h00

Entretien conseil gratuit

Nos experts de Swiss Life et Swiss Life Select vous conseillent volontiers sur le financement de votre logement en propriété, sur le lieu de votre choix ou en ligne par vidéo.

Nos solutions pour votre situation patrimoniale personnelle

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