Vous avez diverses possibilités pour trouver l’hypothèque optimale. Pour cela, il convient de prendre en compte différents modèles d’hypothèques et d’amortissement. Il convient aussi d’avoir une vue d’ensemble de l’évolution future des taux hypothécaires. Découvrez ici tout ce qu’il faut savoir, notamment sur le choix du modèle hypothécaire.

Quelles sont les différentes formes d’hypothèques et leurs caractéristiques?

Plusieurs modèles hypothécaires sont proposés sur le marché suisse. En savoir plus sur les différences, les avantages et les risques.

Hypothèque à taux fixe: comme son nom l’indique, l’hypothèque à taux fixe a une échéance fixe. Le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée. 

Une hypothèque à taux fixe est l’hypothèque qu’il vous faut si

  • vous privilégiez une charge d’intérêts constante,
  • vous souhaitez calculer votre budget de manière précise,
  • vous souhaitez profiter de la phase actuelle de taux d’intérêt bas,
  • vous souhaitez vous protéger contre les hausses de taux d’intérêt.


Une hypothèque à taux fixe comporte également certains risques:

  • Vous ne bénéficiez pas des baisses de taux d’intérêt pendant la durée de l’hypothèque.
  • La fin de la durée peut coïncider avec une phase de taux d’intérêt élevés. Dans ce cas, le taux d’intérêt sera plus élevé en cas de prolongation de l’hypothèque.
  • Une résiliation anticipée peut engendrer des coûts élevés.

L’hypothèqueà taux variable ne connaît pas de taux d’intérêt fixe. Elle s’adapte à l’évolution du marché des capitaux.

Une hypothèque variable est l’hypothèque qu’il vous faut si

  • vous souhaitez bénéficier des taux d’intérêt actuels du marché des capitaux,
  • vous souhaitez profiter de baisses de taux d’intérêt,
  • vous souhaitez passer à une hypothèque à taux fixe à tout moment, 
  • vous souhaitez amortir (rembourser) l’hypothèque directement.


L’hypothèque à taux variable présente l’inconvénient suivant:

  • Les fluctuations des taux peuvent compliquer votre planification budgétaire

L’hypothèque LIBOR a une échéance fixe, mais un taux d’intérêt variable. Celui-ci est basé sur le taux de base LIBOR (London Interbank Offered Rate) ou un taux de référence équivalent. Le LIBOR est le taux de référence officiel. Publié à Londres, il est communiqué quotidiennement par les principales banques commerciales.

Une hypothèque LIBOR est l’hypothèque qu’il vous faut si 

  • vous voulez bénéficier des intérêts actuels intéressants ou à court terme sur le marché monétaire,
  • vous pouvez supporter des hausses de taux d’intérêt à court terme,
  • vous souhaitez changer de modèle hypothécaire à la fin de la période d’intérêts.


L’hypothèque LIBOR présente l’inconvénient suivant:

  • La charge d’intérêts peut changer tous les trois à six mois, ce qui rend toute planification impossible.

L’hypothèque SARON n’a pas d’échéance fixe et n’a pas de taux d’intérêt fixe. Le taux d’intérêt est calculé de manière variable sur la base du SARON (Swiss Average Rate Overnight). Le SARON existe depuis 2009 et est déterminé sur la base de transactions conclues et de taux fermes (prix d’achat et de vente) sur le marché monétaire suisse.

Une hypothèque SARON est l’hypothèque qu’il vous faut si 

  • vous voulez profiter de taux d’intérêt durablement bas ou en baisse,
  • vous souhaitez participer à l’évolution actuelle des taux d’intérêt pendant la durée choisie.


L’hypothèque SARON présente les inconvénients suivants:

  • Le montant effectif des intérêts n’est connu qu’à la fin de la période de décompte concernée.
  • Le taux d’intérêt du marché peut fluctuer

Si la protection de l’environnement vous tient particulièrement à cœur et que vous souhaitez tenir compte d’aspects écologiques dans la conception, l’achat ou la rénovation de votre bien immobilier, vous pouvez souscrire ce que l’on appelle une «hypothèque verte». Dans ce cadre, vous bénéficiez également de taux intéressants. 

Découvrez l’hypothèque verte 

Amortissement de l’hypothèque – ce que vous
devez savoir

Lors du financement de votre logement en propriété, l’hypothèque souscrite se divise généralement en une
hypothèque de premier et une hypothèque de deuxième rang. L’hypothèque de deuxième rang doit être amortie, c’est-à-dire remboursée. L’hypothèque de deuxième rang a généralement une durée de 15 ans. Il
existe deux types d’amortissement:

Amortissement direct: vous remboursez votre dette hypothécaire par tranches régulières ce qui réduit l’hypothèque et la charge d’intérêts. L’inconvénient: le montant que vous pouvez déduire de vos impôts diminue également.

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Amortissement indirect: vous transférez le montant de l’amortissement sur un compte de prévoyance 3a ou l’investissez dans une police 3a. Le capital reste immobilisé jusqu’à l’âge de la retraite. Vous pouvez ensuite retirer ces fonds et rembourser en une fois l’intégralité de l’hypothèque de deuxième rang.

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Vos avantages: 

  • Le montant des intérêts hypothécaires que vous pouvez déduire dans la déclaration d’impôt reste toujours le même.
  • Les montants versés au pilier 3a sont également déductibles des impôts.
  • Vous profitez des rendements et des taux préférentiels pour l’épargne 3a. 

Vous trouverez ici les solutions du pilier 3a de Swiss Life

Taux actuels et évolution des taux d’intérêt

Notre économiste en chef Marc Brütsch répond à toutes les questions concernant les taux d’intérêt dans une vidéo. Il explique pourquoi les taux sont actuellement aussi bas, comment un taux est déterminé et quels facteurs ont influencé leur évolution par le passé. Il jette également un regard vers l’avenir.

Trouver la meilleure hypothèque avec Swiss Life

Nous déterminons l’hypothèque optimale en fonction de votre situation personnelle. Avec la plateforme SwissFEX, nous trouvons parmi les offres hypothécaires de différents prestataires la meilleure solution pour vous, ce pendant l’entretien de conseil. Nous tenons compte de vos critères (prix d’achat, fonds propres disponibles et besoins personnels) afin d’établir une offre sur mesure. Avec votre conseiller, vous choisissez en toute liberté de choix l’offre de financement qui vous convient le mieux.

Vos avantages avec Swiss Life en tant qu’intermédiaire hypothécaire indépendant 

  • Offres indépendantes: nous assurons la comparabilité des offres de plusieurs prestataires, pour une transparence totale. Vous décidez en toute liberté de choix du prestataire auprès duquel nous devons obtenir des offres et de l’établissement auprès duquel le financement doit avoir lieu.
  • Gain de temps lors de la recherche: nous pouvons vous présenter en parallèle une multitude d’offres hypothécaires, que ce soit en direct, chez vous ou dans le cadre d’un appel vidéo.
  • Conditions préférentielles pour les offres hypothécaires: nous vous offrons souvent de meilleures conditions que celles que vous obtiendriez ailleurs.
  • Calcul en temps réel des conditions d’intérêt: après toute modification des dispositions cadres, les nouvelles conditions sont immédiatement disponibles.
  • Couverture en toute liberté de choix: nous veillons à ce que vous puissiez continuer à financer votre logement en propriété, même en cas de coup du sort.

Nous nous ferons un plaisir de répondre à vos questions.

Nous nous ferons un plaisir de répondre à vos questions.

Entretien de conseil

Nos experts de Swiss Life et Swiss Life Select vous conseillent volontiers sur l’hypothèque idéale pour votre logement en propriété, sur le lieu de votre choix ou en ligne par vidéo.

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Des hypothèques aux meilleurs intérêts

Découvrez ici comment obtenir une hypothèque au meilleur taux.

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