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Vous prenez les devants en planifiant votre retraite

Une nouvelle tranche de vie débute avec la retraite. Des questions importantes se posent alors: Quels sont vos besoins financiers? Combien devez-vous épargner dans cette optique et comment? Souhaitez-vous le versement de vos avoirs de prévoyance sous forme de rente ou de capital? Découvrez ici comment vous pouvez planifier votre retraite au mieux.

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Versement sous forme de rente, de capital ou des deux

Votre caisse de pensions peut vous verser votre avoir de vieillesse de trois manières: en tant que rente régulière, par un versement du capital en une fois ou sous une forme mixte. C'est-à-dire une partie sous forme de rente, et l'autre en capital. La décision est cruciale, car elle est irréversible. Le type de versement choisi dépend de vos priorités et de votre situation.

Aides à la décision

Répondre aux questions suivantes vous aidera à faire le bon choix:

  • Quel sera votre budget une fois en retraite? Quels seront les frais fixes et variables?
  • Vous désirez un revenu régulier garanti à vie? Ou souhaitez-vous gérer votre capital vous-même?
  • Vos connaissances sont-elles suffisantes pour placer des montants élevés de manière sûre et rentable?
  • Souhaitez-vous encore gérer vos placements à 80 ans?
  • Quelles sont les répercussions fiscales de l’une et de l’autre option?
  • Qu'adviendrait-il de vos proches s'il vous arrivait quelque chose?

Aperçu des différences

 

Rente (mensuelle)

Versement en capital (en une fois)

Avantages

  • Prestations régulières à vie
  • Sécurité
  • Rente de survivants
  • Souplesse
  • Possibilités de placement susceptibles de générer un rendement important
  • Possibilité de réduire les dettes (p. ex. hypothèques)

Inconvénients

  • En cas de décès, le capital vieillesse disponible ne revient pas aux survivants
  • Aucune possibilité de participer à l’évolution de la bourse
  • Aucune flexibilité pour faire face aux dépenses imprévues
  • Vous devez gérer votre capital jusqu'à la fin de votre vie
  • Aucune sécurité (pas de garanties)
  • Risque de se laisser aveugler en période d’euphorie boursière
  • Lorsque les cours boursiers baissent, le capital vieillesse diminue rapidement, ce qui implique une baisse du niveau de vie.

Impôts

  • Impôts annuels sur le revenu selon montant de la rente
  • Le capital est imposé séparément des autres revenus pour l'année de versement et à un taux réduit

La règle suivante s'applique indépendamment des avantages et des inconvénients: les besoins de base doivent être couverts par les prestations des 1er et 2e piliers. Selon la situation, vous pouvez percevoir en capital le montant de vos avoirs qui dépasse ce cadre.  C'est aussi pourquoi le versement mixte (la plus grande partie sous forme de rente et l'autre en capital) s'avère souvent un choix judicieux.

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