Pensionamento anticipato: posso mantenere il mio tenore di vita?

Gli obiettivi professionali sono spesso già raggiunti e i passi maggiori in questo senso sono già stati fatti; tra i 50 e i 60 anni, si inizia a riflettere su come sarà la vita dopo il pensionamento. Sicuramente ci si chiederà anche se ci si può permettere di andare prima in pensione. Vale la pena verificare le proprie finanze e la loro pianificazione. Chi pianifica per tempo e in modo sistematico il proprio pensionamento, godrà più avanti di una maggiore libertà.

A partire da quando è possibile il pensionamento anticipato in Svizzera?

Secondo la legge il pensionamento anticipato è possibile al più presto all’età di 58 anni. Tuttavia, dovreste iniziare il più presto possibile a riflettere sul periodo post lavorativo.

Pensionamento anticipato: come procedo?

La vostra rendita di vecchiaia prevista si compone della rendita AVS e della rendita della cassa pensioni. Per chiarire i dettagli relativi al pensionamento anticipato è importante informarsi il più presto possibile:

• Verificate nel regolamento della cassa pensioni la prima data possibile per il pensionamento.
• Fate calcolare le riduzioni delle prestazioni a livello di primo e secondo pilastro.
• Chiarite le possibilità di far fronte ai vuoti finanziari che vengono a crearsi.
• Calcolate il fabbisogno di risparmio supplementare per coprire i costi fissi e variabili.
• Chiarite con la cassa pensioni il termine per la notifica del pensionamento anticipato e dell’opzione liquidazione in capitale (anziché rendita).

Quanto costa il pensionamento anticipato?

Il pensionamento anticipato non è economico e, pertanto, andrebbe ponderato attentamente:

Se andate in pensione a 64 anni – quindi un anno prima dell’età AVS ordinaria – dovete aspettarvi costi dell’ammontare di un salario annuo. Occorre tener conto dei seguenti punti:

• rinuncia al reddito annuo
• contributi AVS per persone senza attività lucrativa
• rendita AVS e della cassa pensioni più basse
• imposta sul reddito più bassa

Come posso colmare la lacuna reddituale a seguito del pensionamento anticipato?

• Pilastro 3a: Se avete provveduto alla previdenza per diversi anni tramite il pilastro 3a, in linea di massima potete percepire l’avere fino a cinque anni prima del raggiungimento dell’età AVS.
• Assicurazione sulla vita con costituzione di un capitale: Se l’assicurazione sulla vita con costituzione di un capitale viene versata durante il pensionamento anticipato, anche questo avere è adatto per colmare la lacuna reddituale.
• Prelievo anticipato AVS: Potete prelevare in anticipo la rendita AVS uno o due anni prima dell’età AVS regolare – singoli mesi non sono possibili. Tenete, tuttavia, presente che in caso di prelievo anticipato la rendita AVS viene ridotta vita natural durante.

Cos’è il pensionamento parziale?

Per quanto riguarda il pensionamento anticipato, si fa una distinzione tra pensionamento parziale e pensionamento integrale. Nel caso del pensionamento parziale, il dipendente viene dispensato dai propri obblighi contrattuali gradualmente. Viene applicata un’aliquota di conversione ridotta e avviene un versamento proporzionale delle prestazioni di vecchiaia sotto forma di rendita o di capitale, mentre le prestazioni previdenziali del datore di lavoro continuano ad essere versate nel secondo pilastro. Prima del pensionamento integrale sono possibili nell’insieme due riduzioni. In caso di un pensionamento anticipato, non vengono più versati contributi nel secondo pilastro e la rendita effettiva sarà inferiore. La lacuna previdenziale così creatasi deve essere tenuta in considerazione o coperta individualmente.

La pianificazione del budget è tutto

Sarebbe opportuno cominciare a pianificare il pensionamento facendosi un’idea delle entrate e delle uscite mensili. Grazie a una pianificazione dettagliata del budget, è possibile appurare quanto sarà necessario in futuro per poter coprire le uscite. Di norma vale la regola generale per cui le spese fisse devono essere coperte dalle entrate fisse. Una volta chiarito come coprire i costi fissi, vale la pena analizzare le spese variabili, come gli hobby, lo shopping, i viaggi e le uscite al ristorante. Infine è opportuno chiarire se sono programmate altre grandi spese come la ristrutturazione della casa o l’acquisto di una nuova automobile. In tal caso deve essere messo da parte altro denaro.

Pianificando il budget si evidenziano anche eventuali lacune e quali perdite finanziarie si devono affrontare qualora si decida di fruire del pensionamento anticipato. In una fase successiva, si tratta di coprire queste lacune. Ci sono diverse possibilità; ad esempio il versamento di contributi facoltativi nella cassa pensioni o la previdenza privata. In aggiunta deve essere compensato anche il reddito mancante nel periodo del pensionamento anticipato. Anche a questo proposito ci sono diverse opzioni:

• erosione della sostanza
• prelievo parziale dal pilastro 3a
• prelievo anticipato del capitale della cassa pensioni
• versamento dall’assicurazione sulla vita
• aumento dell’ipoteca

Previdenza finanziaria

Non solo nel caso di un pensionamento anticipato, ma in generale, è importante occuparsi del proprio futuro finanziario. Al momento sono molto in voga gli investimenti negli immobili, dato che essi, in particolare in Svizzera, non perdono il loro valore. Ciò garantisce un’elevata sicurezza se la proprietà d’abitazioni non è gravata da ipoteche o rate di un credito. Un’ulteriore copertura contro il rischio è rappresentata dalle liquidazioni in capitale da assicurazioni sulla vita e simili investimenti a lungo termine che devono essere attuati per tempo. In quale modo esatto si presenterà la situazione finanziaria al pensionamento dipende fondamentalmente da come ci si è preparati. Swiss Life sostiene tutte le persone attive che già oggi pianificano la loro vita di dopodomani.

Pensionamento anticipato: una questione di esigenze personali

Come per molte decisioni, anche nel caso del pensionamento anticipato molto dipende dalle esigenze personali. Bisognerebbe forse aver presente come si vuole organizzare la propria vita dopo il pensionamento. Uno studio sulla top ten delle ambizioni di vita degli svizzeri ha messo in rilievo che la salute è al primo posto specialmente per la generazione più avanti con l’età. Una struttura familiare intatta, una relazione di coppia ben funzionante, i viaggi e poter godere di una vita indipendente dal punto di vista finanziario rientrano tra gli obiettivi più importanti. Il denaro non può influire su tutti questi fattori, ma una buona copertura contribuisce notevolmente a salvaguardare lo standard di vita e a godersi il pensionamento anticipato – serenamente e in piena libertà di scelta.

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