Per le assicurazioni sulla vita spesso nasce la domanda se siano effettivamente necessarie o se non sia meglio investire il denaro perché renda di più, a lungo termine. La risposta non è così facile e dipende dalle circostanze.

A seconda degli obiettivi di risparmio e della situazione personale, l’assicurazione sulla vita è una buona opzione che soddisfa entrambe le esigenze di copertura del rischio e previdenza finanziaria e provvede alla tranquillità finanziaria a lungo termine.

Cos’è un’assicurazione sulla vita?

In generale si distingue tra due tipi di assicurazioni sulla vita: assicurazione vita puro rischio e cosiddetta assicurazione mista. La maggior parte delle assicurazioni sulla vita sono del secondo tipo. Per un buon motivo. L’assicurazione mista copre sia il rischio finanziario di una incapacità di guadagno legata a un infortunio o a una malattia, sia quello di un decesso e dispone al contempo di una parte di risparmio.

Ciò significa che nel caso di un’incapacità di guadagno, sia la persona interessata che la sua famiglia sono assicurati dal punto di vista finanziario. In caso di decesso, questa assicurazione è un aiuto per i superstiti che, oltre alla perdita della persona cara, devono affrontare anche perdite economiche, mentre le spese ricorrenti non si arrestano di fronte all'evento. Se non si verificano né l’incapacità di guadagno né il decesso, il contraente al momento stabilito può accedere al capitale di risparmio investito.

Le assicurazioni sulla vita possono inoltre essere impiegate per accumulare, in piena libertà di scelta, patrimonio. A differenza di un conto del pilastro 3a, nel caso di un’assicurazione si beneficia a lungo termine, di norma, di migliori prestazioni e di una garanzia dei costi. Le assicurazioni sono, inoltre, particolarmente adatte alle persone che preferiscono un processo di risparmio sistematico e assistito, invece di diventare attivi in prima persona una volta all’anno.

Quando è opportuno avere un'assicurazione sulla vita?

  1. Quando le rendite d’invalidità del primo e secondo pilastro non sono sufficienti per poter mantenere lo standard di vita abituale, cosa che di norma accade.

  2. Qualora, in caso di decesso, il patrimonio e la rendita per i superstiti non fossero sufficienti per proteggere finanziariamente la famiglia e il partner.

  3. Quando si ha bisogno di un motivo per risparmiare perché altrimenti si dimentica regolarmente di effettuare i versamenti annui nel pilastro 3a.

A chi si addice un’assicurazione sulla vita?

Famiglie: Un’assicurazione sulla vita è particolarmente adatta alle famiglie con bambini, che desiderano essere assicurate in caso di malattia o decesso. Se gli impiegati, in caso di un infortunio con conseguenze letali, ricevono di norma l’80% dell’attuale salario mediante il primo e il secondo pilastro, nel caso di decesso dovuto a una malattia, le rendite sono decisamente più basse. Quando si conclude un’assicurazione sulla vita, è possibile assicurare i costi fissi come gli interessi ipotecari o l’affitto o il mantenimento della famiglia.

Famiglie monoparentali: Si sa che non è facile crescere i figli da soli. A ciò si aggiunge la difficoltà, in particolare se il budget è limitato, di godere di una buona copertura assicurativa e di riuscire a risparmiare per la terza età. Il piano di risparmio per la previdenza dettagliato garantisce sicurezza finanziaria per il futuro. L’assicurazione sulla vita può essere una soluzione in questo caso.

Proprietari di un immobile: Le proprie quattro mura danno stabilità, soprattutto nei momenti difficili della vita. Grazie alla copertura dei rischi, in caso di decesso, i superstiti possono continuare a permettersi la propria casa e in questo modo può essere impedito un trasloco in una situazione di per sé già complicata.

Coppie conviventi: Sono molte le coppie che oggi optano per la convivenza; i rischi non sono pochi soprattutto quando ci sono dei figli e un partner lavora solo a tempo parziale o non lavora affatto. In caso di decesso, infatti, le prestazioni vengono versate solo alle coppie sposate. Le prestazioni assicurate proteggono la famiglia, anche senza un certificato di matrimonio.

Indipendenti: Spesso gli indipendenti non dispongono di un secondo pilastro. L’assicurazione sulla vita qui è opportuna, perché in caso di incapacità di guadagno o decesso, non vengono fornite prestazioni da parte della cassa pensioni. Con un’assicurazione sulla vita sono protette sia la persona assicurata che la sua famiglia.

È possibile risparmiare sulle imposte con l’assicurazione sulla vita?

Esattamente come accade per un conto del pilastro 3a presso una banca, anche nel caso dell’assicurazione sulla vita è possibile detrarre dal reddito i versamenti nel pilastro 3a. Le imposte annue si riducono proporzionalmente. L’importo massimo per i versamenti viene stabilito annualmente. Nel 2018 l’importo ammonta a 6 768 franchi per i privati e a 33 840 franchi per gli indipendenti non sono affiliati ad alcuna cassa pensioni. Il risparmio sulle imposte dipende dal reddito.

 

La consulenza fa la differenza

Conviene fare un raffronto fra diversi offerenti e prodotti, dato che le prestazioni e le offerte delle singole società assicurative si differenziano molto le une dalle altre. Conclusa una prima ricerca, si consiglia di richiedere la consulenza di uno specialista nella previdenza, in grado di comprendere a fondo la situazione personale e di fare un’analisi efficace dei risultati dell’analisi previdenziale.

Fissare un appuntamento

Se la consulenza è stata proficua e ben ponderata, la scelta dell’assicurazione sulla vita può essere una buona soluzione per tutti coloro che desiderano combinare l’assicurazione di rischio e l'investimento finalizzato al risparmio per salvaguardare il proprio futuro finanziario. Per se stessi e per i propri cari.

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