Il sogno di una casa propria – ecco come accumulare il capitale proprio

Quale giovane famiglia non sogna un'abitazione propria? Una cameretta per ogni figlio e finalmente un giardino in cui trascorrer fine settimana all'insegna del relax. L'acquisto di una casa pone le famiglie e le giovani coppie davanti a un grande ostacolo: il 20% di capitale proprio.

Per finanziare il vostro immobile da sogno vi occorre almeno il 20% di capitale proprio; infatti, solo l'80% del prezzo d'acquisto può essere finanziato tramite un'ipoteca. Nel caso di un prezzo d'acquisto di un 1 milione di franchi salirebbe a 200 000 franchi il capitale proprio da apportare. Un grande ostacolo da superare, in particolare per le giovani coppie e famiglie.

Il capitale proprio può, ad esempio, provenire da averi bancari o dal ricavato da una vendita di titoli. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, la somma in questione non basta per acquistare un immobile. Vi sono, però, anche altre possibilità per accumulare capitale proprio: l'utilizzo di averi del secondo e del terzo pilastro oppure un acconto della quota ereditaria. 

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Cassa pensioni e previdenza privata

Due le possibilità, se per accumulare capitale proprio attingete alla cassa pensioni: prelievo anticipato o costituzione in pegno. Per l'acquisto di un immobile possono essere utilizzati anche fondi del pilastro 3a. Qui vigono più o meno le stesse regole proprie al secondo pilastro.

  • Prelievo anticipato: l'importo della somma che potete prelevare anticipatamente figura nel certificato della cassa pensioni. Lo svantaggio è che si riduce il vostro capitale di vecchiaia. Inoltre, di regola, le casse riducono le prestazioni in caso di decesso e d'invalidità. Potete evitare le riduzioni tramite una copertura privata dei rischi. Dal 2012 banche e assicurazioni richiedono, inoltre, il 10% di capitale proprio "vero", ossia non proveniente dalla previdenza per la vecchiaia professionale.

  • Costituzione in pegno: se costituite in pegno il vostro avere della cassa pensioni o i vostri fondi previdenziali del pilastro 3a, la copertura assicurativa e il capitale di vecchiaia permangono e potete impiegarli come garanzia pignoratizia per un'ipoteca più elevata. Tuttavia, risulterà un maggiore onere degli interessi a vostro carico. 

Suggerimento: è consigliabile la costituzione in pegno che vi permetterà di fruire di una buona previdenza anche nella terza età. Per contro, il prelievo anticipato può mettere in serio pericolo la vostra previdenza per la vecchiaia, nel caso in cui, ad esempio, a seguito della perdita del posto di lavoro foste costretti a vendere l'immobile a una somma inferiore al prezzo d'acquisto. Inoltre, in vecchiaia le prestazioni ridotte della cassa pensioni spesso non bastano per mantenere l'abitazione.

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Acconto della quota ereditaria e prestito privato

Un'ulteriore possibilità per accumulare capitale proprio è l'acconto della quota ereditaria, ossia il lascito di un determinato importo a vostro favore da parte dei vostri genitori quando sono ancora in vita. La legge prevede che, al momento della divisione ereditaria, dovrete farvi computare l'acconto (obbligo di collazione).

Occorre osservare i seguenti punti: 

  • I genitori dovrebbero fissare per iscritto, se e in quale misura far computare l'acconto della quota ereditaria.

  • La porzione legittima degli altri eredi non dev'essere compromessa.

  • Informate i vostri fratelli e sorelle in merito all'acconto della quota ereditaria al fine di prevenire controversie. 

In luogo dell'acconto della quota ereditaria, i genitori o qualcuno della cerchia di conoscenti può anche concedervi un prestito. Questo denaro viene, di regola, accettato quale capitale proprio dagli istituti finanziari. Per il prestito sarebbe in ogni caso opportuno allestire un contratto che fissa durata, interessi, termine di disdetta e scadenza degli interessi e che va fatto esaminare da un notaio o un avvocato. 

Vista la complessità della tematica, vi raccomandiamo di avvalervi di una consulenza. Un consulente di Swiss Life analizzerà insieme a voi la vostra situazione finanziaria e vi darà consigli preziosi sul finanziamento di una casa di proprietà.

 

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