Consigli su come pianificare il pensionamento

Di quanto denaro disporrò quando sarò in pensione?

Da un sondaggio condotto da Swiss Life è emerso che solo circa la metà delle persone chi si apprestano ad andare in pensione sono sicure di quanto denaro avranno a disposizione dopo il pensionamento. Un risultato allarmante, che sottolinea la necessità di una pianificazione individuale completa.

Secondo la Costituzione federale, le persone senza previdenza privata ricevono una rendita pari a circa il 60% dell’ultimo reddito percepito. Ciò si riferisce in particolare alle persone con un reddito medio-basso. La rendita per la vecchiaia si compone dell’AVS e della cassa pensioni e costituisce la base finanziaria per le persone anziane. Questa somma può tuttavia variare a seconda di fattori individuali come il reddito personale o le lacune di contribuzione.

La composizione della previdenza per la vecchiaia

Un sistema articolato in tre parti garantisce la stabilità finanziaria durante il pensionamento. Al raggiungimento dell’età di riferimento promette un reddito stabile. Questo collaudato modello poggia su tre pilastri che servono a soddisfare le esigenze finanziarie dopo la vita lavorativa.

In primo luogo c’è la previdenza statale, ovvero l’assicurazione per la vecchiaia e per i superstiti (AVS). Il primo pilastro assicura il minimo vitale nella terza età e garantisce la copertura di base a tutte le persone.

Il secondo pilastro, la previdenza professionale, completa la previdenza statale. Si basa sul principio del finanziamento da parte di dipendenti e datori di lavoro. Con contributi regolari alla cassa pensioni, nella vecchiaia viene costituito un capitale in aggiunta all’AVS. L’obiettivo di questo pilastro è quello di mantenere il tenore di vita abituale nella terza età.

Il terzo pilastro è la previdenza privata. Le esperte e gli esperti consigliano di finanziare la propria previdenza anche privatamente, con il terzo pilastro. Il risparmio e l’investimento permettono di colmare le lacune previdenziali personali e di garantire la libertà di scelta finanziaria nella terza età. Ricorrendo a questa opzione è possibile integrare in modo ottimale le prestazioni dei primi due pilastri. L’obiettivo è coprire interamente il fabbisogno finanziario nella terza età.
 

Misure previdenziali oggi

La pianificazione della previdenza per la vecchiaia è un passo importante affinché possiate godervi il pensionamento senza preoccupazioni finanziarie. Iniziate oggi con strategie efficaci per tutelare il vostro futuro finanziario. Le seguenti misure vi aiutano a creare una solida base.

Allestite un budget

Allestire un budget oculato è la chiave per un futuro finanziario positivo e in piena libertà di scelta. Confrontate dapprima le entrate regolari con le uscite fisse e indicate il vostro patrimonio. Stabilite obiettivi di risparmio chiari e quanto denaro desiderate mettere da parte ogni mese. Un piano di questo tipo vi aiuterà a definire le vostre priorità finanziarie e a monitorare i vostri progressi.

Sfruttate i vantaggi del pilastro 3a

Il pilastro 3a vi offre un’eccellente opportunità di investire nella previdenza per la vecchiaia, beneficiando al contempo di agevolazioni fiscali. Con contributi regolari alla previdenza vincolata potete ridurre il reddito imponibile e costituire capitale per la rendita. Il presupposto è un reddito soggetto all’AVS.

Esplorate le possibilità del pilastro 3b

Il pilastro 3b fa parte della previdenza privata nel sistema svizzero dei tre pilastri e, insieme al 3a, costituisce il terzo pilastro. Esso consente una previdenza per la vecchiaia flessibile, non vincolata al momento del pensionamento e che può essere impiegata per diversi obiettivi di risparmio. Rientrano nelle soluzioni d’investimento, ad esempio, conti di risparmio, obbligazioni, azioni, fondi d’investimento, prodotti strutturati e polizze d’assicurazione.

I vantaggi del pilastro 3b comprendono:

• la possibilità per ogni persona domiciliata in Svizzera di versare contributi;
  
• la libera scelta dell’utilizzo, dei beneficiari e del momento del versamento;
  
• nessun importo massimo annuo.
  

Non esistono agevolazioni fiscali dirette come nel pilastro 3a, tuttavia determinati investimenti, come ad esempio le assicurazioni di capitale soggette a riscatto, possono risultare vantaggiosi dal punto di vista fiscale.

Acquisti facoltativi nella cassa pensioni

Un’ulteriore misura efficace per ottimizzare la vostra previdenza per la vecchiaia è l’acquisto facoltativo nella cassa pensioni. In questo modo potete colmare eventuali lacune di contribuzione e sfruttare appieno i vantaggi del secondo pilastro. I redditi crescenti nel corso della vita professionale spesso generano lacune di contribuzione che possono essere colmate mediante versamenti a titolo di acquisto facoltativi, con ottimizzazioni fiscali. Informatevi sulle condizioni e sui vantaggi di un tale tipo di operazione al fine di massimizzare i vostri diritti alla rendita.

Valutate le vostre assicurazioni

Esaminate regolarmente le vostre assicurazioni per accertarvi che corrispondano alle vostre esigenze attuali e future. Ciò comprende le assicurazioni sulla vita e le assicurazioni in caso d’incapacità di guadagno. Una strategia assicurativa ben ponderata può offrire a voi e alle persone a vostro carico una sicurezza supplementare in caso di eventi imprevisti.

Rimanete flessibili

La situazione finanziaria, gli obiettivi e le condizioni economiche possono cambiare nel tempo. Un consiglio importante è quindi quello di rimanere flessibili, di esaminare regolarmente i piani di previdenza e, in caso, di adeguarli.

Gestione delle lacune contributive

Le lacune contributive nella previdenza per la vecchiaia possono ripercuotersi notevolmente sui diritti alla rendita e comportare ristrettezze finanziarie nella terza età. Informatevi su come si formano queste lacune e con quali misure potete colmarle in modo efficace.

La presenza di lacune contributive nell’AVS riduce la rendita. Per ogni anno in cui non sono stati versati contributi all’AVS, la rendita diminuisce di 1/44.
Ordinate un estratto conto presso la vostra cassa di compensazione dell’AVS e verificate se vi sono lacune contributive nel vostro conto individuale (CI).

Come nascono le lacune contributive?

Le lacune contributive possono sorgere per diversi motivi:

• Soggiorni all’estero: periodi in cui si vive e lavora all’estero senza pagare i contributi AVS.
• Impieghi di lavoro brevi o lavoro a tempo parziale: periodi di occupazione ridotta, durante i quali non sono stati versati contributi o sono stati versati contributi minimi.
• Periodi educativi o studi universitari: periodi in cui ci si dedica alla famiglia o agli studi senza svolgere alcuna attività lavorativa.
  
• Periodi senza attività lucrativa: periodi in cui non si esercita un’attività lucrativa e non si versano contributi per altri motivi.
  
• Trasferimento dall’estero: chi si trasferisce in Svizzera solo dopo i 21 anni, inizia più tardi a pagare i contributi.
• Pensionamento anticipato: se si va in pensione prima dell’età di riferimento di 65 anni.
• Divorzio: quando si divorzia e i contributi della cassa pensioni vengono sottoposti allo splitting.
  
• Riduzione dell’aliquota di conversione: tramite la riduzione dell’aliquota di conversione nella previdenza professionale, l’avere di vecchiaia viene convertito in prestazioni di rendita più basse.
  
• Salario elevato: controllate se il vostro salario è interamente assicurato. Secondo la legge, sia nell’AVS che nella previdenza professionale il salario fino a zweite-saeule-maximum-jahreslohn (aktuelles-jahr) è assicurato (ambito obbligatorio). Se guadagnate di più dovreste accertarvi che non sia assicurato solo il salario obbligatorio.
  

Misure volte a colmare le lacune contributive

Per poter godere appieno dei diritti alla rendita, è importante colmare eventuali lacune di contribuzione. Ecco alcuni passi che potreste intraprendere:

• Richiedere un estratto conto: richiedete innanzitutto un estratto conto dettagliato presso la vostra cassa di compensazione dell’AVS. L’estratto fornisce informazioni su tutti i contributi finora versati e su eventuali lacune.
  
• Effettuare versamenti supplementari: potete pagare successivamente i contributi mancanti degli ultimi cinque anni, per assicurarvi i vostri diritti alla rendita.
  
• Verificare le deroghe: sono previste deroghe speciali per le lacune contributive insorte prima del 1979. Informatevi per sapere se vi riguardano.
  
• Far valere gli anni giovanili: se tra i 17 e i 20 anni avete svolto un apprendistato o un corso di studi, questi anni possono eventualmente essere computati come anni di contribuzione.
  

Fattori che influenzano i fondi della cassa pensioni oggi

Diversi eventi della vita possono influire notevolmente sulla quantità di denaro a disposizione durante il pensionamento. La consapevolezza di questi fattori e una pianificazione proattiva sono decisive per garantire la vostra sicurezza finanziaria nella terza età.

Eventi importanti e loro ripercussioni:

• Cambiamenti nella vita professionale: i cambi a livello lavorativo si ripercuotono direttamente sui diritti alla rendita.
  
• Lavoro a tempo parziale / Congedo parentale: un orario di lavoro ridotto si traduce in versamenti più esigui nella cassa pensioni.
• Attività indipendente: le / gli indipendenti devono occuparsi personalmente della propria previdenza per la vecchiaia.
• Pensionamento anticipato: l’uscita anticipata dal mondo del lavoro può ridurre il capitale di previdenza risparmiato.
• Divorzio: il divorzio può comportare la ripartizione dell’avere della cassa pensioni e influenzare i diritti alla rendita.
• Prelievo anticipato per finanziare la proprietà di un’abitazione: riduce il capitale a disposizione per la rendita.
  
• Immigrazione: l’inizio posticipato del pagamento dei contributi in Svizzera determina diritti alla rendita più bassi.
  

Vantaggi e sfide del pensionamento per coniugi

Quando si pianifica la pensione, le coppie sposate devono tenere conto delle differenze finanziarie, che possono essere sia positive che negative. Un punto fondamentale è l’adeguamento dei diritti alla rendita al raggiungimento della rendita massima derivante dalla previdenza statale (primo pilastro). Le coppie sposate possono ricevere, congiuntamente, al massimo il 150% della rendita di una singola persona. Una volta raggiunto questo limite, la rendita individuale può essere ridotta al massimo del 25%.

Vantaggi per coniugi

Malgrado ciò, vi sono anche vantaggi specifici per le coppie sposate:

• In caso di decesso della / del coniuge, la protezione finanziaria è maggiore. Questa protezione è garantita dalla previdenza statale e professionale. I superstiti godono di una migliore tutela.
• Le coppie sposate condividono le spese, in particolare per l’abitazione, il che migliora la gestione dell’economia domestica e consente di risparmiare denaro. C’è più libertà finanziaria.
• Gli studi dimostrano che le coppie sono generalmente più soddisfatte del proprio denaro, prima e dopo il pensionamento.

L’importanza dell’analisi individuale della previdenza

Un’analisi individuale della previdenza è indispensabile per una pianificazione efficiente del pensionamento, poiché vi fornisce un quadro completo della vostra situazione finanziaria. L’analisi delle finanze attuali e la previsione delle esigenze future vi permette di allestire un piano su misura.

Questo piano vi aiuta non solo a individuare eventuali lacune previdenziali e a sviluppare strategie per colmarle, ma anche a ottimizzare la vostra previdenza per la vecchiaia nel suo complesso. Con un’idea chiara di cosa avete bisogno per mantenere il vostro tenore di vita anche quando sarete in pensione, potete adottare misure mirate per raggiungere la sicurezza finanziaria.
L’importanza di un’analisi di questo tipo risiede nel fatto che vi permette di guardare al vostro futuro finanziario con fiducia, poiché vi vengono forniti gli strumenti necessari per occuparvi in modo proattivo del vostro pensionamento.