Assicurazioni in caso di invalidità o decesso – una panoramica

Una previdenza accurata offerta da un’assicurazione per l’invalidità tutela voi e la vostra famiglia dalle conseguenze finanziarie di tali eventi. Abbiamo riassunto le principali informazioni su come assicurarsi contro rischi quali l’invalidità o una perdita inattesa.

Cosa s’intende per invalidità?

Si parla di invalidità quando una persona, a seguito di una grave menomazione dello stato di salute (fisica, psichica o mentale) non è più in grado di esercitare un’attività lucrativa per un periodo prolungato (oltre un anno). I motivi possono essere molteplici e complessi:

• infortuni che causano lesioni permanenti,
• malattie croniche che limitano la capacità lavorativa,
• malattie congenite che compromettono la capacità di guadagno dalla nascita.
  

Differenza tra incapacità lavorativa e incapacità di guadagno:

L’incapacità lavorativa si riferisce all’inabilità temporanea di svolgere le mansioni lavorative nel campo d’attività abituale, ad esempio l’incapacità di lavorare al computer dopo una frattura al braccio.

L’incapacità di guadagno (invalidità) sussiste quando, per problemi di salute, una persona non è più in grado di esercitare alcuna professione, p.es. in caso di una grave menomazione visiva che esclude qualsiasi tipo di attività lucrativa.

In termini di copertura finanziaria si presentano i seguenti scenari:

In caso di invalidità dovuta a infortunio, di norma è l’assicurazione contro gli infortuni stipulata dal datore di lavoro a subentrare e a offrire protezione finanziaria.

In caso d’invalidità dovuta a malattia sorge spesso una lacuna finanziaria. In molti casi la copertura legale non è sufficiente a compensare la perdita totale del reddito, il che pone gli interessati di fronte a grandi sfide.

Queste distinzioni sono importanti per prendere le giuste misure previdenziali e tutelare se stessi e la propria famiglia dalle ripercussioni finanziarie in caso d’incapacità di guadagno o d’invalidità professionale.

Copertura in caso d’invalidità

La protezione in caso d’invalidità è di fondamentale importanza per tutelarsi finanziariamente in caso di perdita della capacità di guadagno in seguito a infortunio o malattia. Di seguito illustriamo le diverse prestazioni di sostegno e la loro rilevanza per la stabilità finanziaria delle persone colpite.

Invalidità in seguito a infortunio

Se un infortunio limita per lungo tempo la capacità lavorativa di una persona, in molti casi subentrano le prestazioni dell’assicurazione contro gli infortuni prevista per legge e quelle dell’AVS/AI. Queste istituzioni hanno lo scopo di attenuare le lacune finanziarie causate dall’improvvisa perdita di reddito. Di norma, le persone interessate possono contare su un indennizzo pari fino al 90% del salario precedentemente percepito. L’obiettivo è quello di mantenere quanto più possibile la qualità di vita malgrado le nuove sfide.

Un esempio? Una persona lavora in una falegnameria e dopo un grave infortunio sul lavoro non è più in grado di esercitare la professione. In un caso del genere è l’assicurazione contro gli infortuni a compensare la perdita finanziaria.

Invalidità in seguito a malattia

Diversa è la situazione nel caso di un’invalidità causata da una malattia di lunga durata. Qui è la cassa pensioni ad assumere un ruolo centrale. Questa versa rendite che coprono circa il 60% dell’ultimo reddito percepito. Tale misura è intesa a colmare la lacuna finanziaria che si crea in seguito alla perdita del reddito abituale. Può tuttavia generarsi una lacuna reddituale di circa il 40% rispetto al salario percepito fino a quel momento.

Un esempio? Uno specialista IT non può più lavorare al computer a causa di una malattia grave come l’artrite reumatoide avanzata. In questo caso una parte della perdita di reddito verrebbe compensata dalla cassa pensioni, ma vi sarebbe comunque una notevole lacuna reddituale.

Previdenza per indipendenti

In caso di invalidità, gli indipendenti che non sono affiliati ad alcuna cassa pensioni hanno diritto solo alla copertura di base della rendita d’invalidità del primo pilastro, pari al massimo a
29 400 franchi all’anno. Senza un’assicurazione privata contro gli infortuni, non sono inoltre nemmeno tutelati in caso di infortunio. È per questo che per gli indipendenti è indispensabile sottoscrivere a titolo supplementare un’assicurazione per l’invalidità che possa corrispondere una rendita regolare in caso d’incapacità di guadagno durevole.

La parola d’ordine è non limitarsi alla copertura di base e provvedere a una tutela supplementare, tendendo una rete di sicurezza finanziaria con soluzioni assicurative mirate.

Copertura in caso di decesso

Scegliere la giusta previdenza non significa solo tutelarsi dalle immediate conseguenze finanziarie di un caso di decesso, ma anche offrire ai superstiti un futuro finanziario stabile e in piena libertà di scelta. Si tratta di un investimento nella sicurezza e nel benessere della propria famiglia.

Caso di decesso in seguito a infortunio

In caso di decesso per infortunio entrano in gioco le reti di sicurezza dell’AVS e dell’assicurazione contro gli infortuni, che insieme coprono circa l’80% del salario perso della persona deceduta. Lo scopo di questa regolamentazione è quello di ammortizzare lo shock finanziario dei superstiti e di fornire loro un sostegno che li aiuti a mantenere il più possibile il loro tenore di vita.

Un esempio? Un conducente di autobus perde la vita in un incidente stradale. Grazie alle prestazioni assicurate, la sua famiglia riceverà il sostegno finanziario sufficiente per compensare almeno in gran parte la perdita di reddito.

Caso di decesso in seguito a malattia

Diverso è il caso di decesso in seguito a malattia. I superstiti godono infatti di una copertura assicurativa pari a solo circa il 40% del salario percepito fino a quel momento. Per la famiglia del defunto, soprattutto se dipendeva da quel reddito, questa copertura decisamente inferiore può costituire una grande sfida finanziaria.

Prendiamo l’esempio di un insegnante che muore dopo una lunga malattia. La sua famiglia dovrebbe accontentarsi di un sostegno finanziario nettamente ridotto, il che complicherebbe ulteriormente la vita quotidiana e il mantenimento del tenore di vita abituale.

Opzioni assicurative in caso di decesso e invalidità

Assicurazione in caso d’incapacità di guadagno

L’assicurazione in caso d’incapacità di guadagno ha lo scopo di attenuare le perdite finanziarie che possono derivare dall’invalidità dovuta a malattia o infortunio. Dopo un certo periodo d’attesa, le persone assicurate percepiscono una rendita la cui somma dipende dal grado d’incapacità di guadagno. Queste possono scegliere tra diversi modelli di rendita che, a seconda delle preferenze personali e della situazione di vita, offrono un sostegno costante o crescente.

Assicurazione in caso di decesso

L’assicurazione in caso di decesso offre alle e ai superstiti copertura finanziaria in caso di decesso della persona assicurata, versando una rendita fissata in anticipo oppure una liquidazione in capitale. Le o gli stipulanti hanno la possibilità di adeguare le modalità di versamento in base alle esigenze dei loro cari sotto forma di somma costante o decrescente.

Copertura per coppie conviventi

Per le coppie in una convivenza non coniugale, la sicurezza finanziaria in caso di decesso di uno dei partner è più complessa. Di norma, la o il superstite non ha diritto a prestazioni di rendita, per cui è indispensabile una previdenza privata supplementare.

Senza le relative misure di previdenza, al decesso di uno dei due conviventi, in particolare in presenza di figli, la o il partner superstite non riceve alcun sostegno finanziario.

Domande frequenti su invalidità e decesso