Préparez votre avenir avec les trois piliers

La Suisse dispose d’un système de prévoyance solide. Il repose sur trois piliers:

Le premier pilier entre en jeu à la retraite, en cas d’incapacité de gain et en cas de décès. Il vise à couvrir les besoins vitaux. Le deuxième pilier correspond à la prévoyance professionnelle. Celle-ci a pour but de préserver le niveau de vie habituel. Toutefois, les prestations du premier et du deuxième pilier (AVS et caisse de pensions) ne remplissent que partiellement cet objectif.  C’est ici qu’intervient le troisième pilier, appelé aussi prévoyance privée: il aide à combler les lacunes de prévoyance, c’est-à-dire la différence entre vos besoins financiers et les prestations du premier et du deuxième pilier.

Les prestations du premier pilier sont versées par l’Etat à la retraite, en cas d’incapacité de gain et aux survivants d’une personne décédée. Le montant versé sert à couvrir les besoins vitaux. La rente de vieillesse maximale pour une personne seule s’élève à erste-saeule-maximum-monat-einzelperson par mois (état en aktuelles-jahr), ce qui est tout juste suffisant pour assurer le strict minimum. La rente pour survivants est encore plus basse: erste-saeule-maximum-monat-witwen-witwer au maximum pour les veufs/veuves et erste-saeule-maximum-monat-waisen pour les orphelins.

Assurance-vieillesse et survivants (AVS)
L’AVS a pour but de couvrir les besoins vitaux à la retraite. En cas de décès, des rentes de veuf/veuve et d’orphelin sont en général versées aux survivants si le défunt laisse des enfants. Le montant de la rente dépend de la durée de cotisation et du montant des cotisations versées.

Assurance-invalidité (AI)
Le but premier de l’AI est la réinsertion des personnes devenues invalides à la suite d’une maladie ou d’un accident. Lorsqu’une personne invalide ne peut plus travailler, ou seulement partiellement, l’AI lui verse une rente pour couvrir ses besoins vitaux.

Ce qu’il faut savoir
Les personnes qui ont cotisé à l’AVS sans interruption de leur 20^e anniversaire jusqu’à l’âge de la retraite ont droit à une rente complète. En principe, chaque année sans cotisations entraîne une réduction de la rente. Pour vérifier si vous avez versé toutes vos cotisations, vous pouvez demander à l’AVS un extrait de votre compte individuel (www.ahv-iv.ch/fr). Vous pouvez également demander à un conseiller en prévoyance de réunir ces informations pour vous.

La prévoyance professionnelle complète le premier pilier dans le but d’assurer le maintien du niveau de vie à la retraite ou en cas d’invalidité, ainsi que pour les survivants en cas de décès. Le montant de la rente dépend des cotisations que vous avez versées au cours de votre vie professionnelle.

Ensemble, les prestations de l’AVS et du deuxième pilier représentent environ 60% à 75% du dernier salaire, à concurrence d’un salaire annuel de zweite-saeule-maximum-jahreslohn (état en aktuelles-jahr). Si vous touchez un salaire plus élevé ou exercez une activité indépendante, vous devriez vous informer des possibilités d’étendre ou de compléter votre couverture au sein de votre solution de prévoyance vieillesse professionnelle. Les générations futures toucheront vraisemblablement des rentes du deuxième pilier plus basses en raison de la hausse de l’espérance de vie et de la faiblesse des taux d’intérêt. Nous vous recommandons donc de vous informer sur l’offre de prévoyance privée de Swiss Life à l’occasion d’un entretien sans engagement avec un expert.

Ce qu’il faut savoir

• Un salaire plus bas se traduit par des prestations plus basses. La plupart des caisses de pensions maintiennent l’assurance uniquement si votre salaire dépasse le minimum fixé à zweite-saeule-minimum-jahreslohn (état en aktuelles-jahr).
• Vous prévoyez une retraite anticipée? Cela occasionne une baisse des prestations vieillesse, que vous pouvez compenser par des rachats ciblés dans le deuxième pilier.

Conseil

Calculez le montant de la perte de revenu qui n’est pas couvert par les prestations du premier et du deuxième pilier: grâce à l’examen de prévoyance Swiss Life, il vous suffit de saisir quelques informations pour en savoir plus sur votre situation de prévoyance.

Le premier et le deuxième pilier couvrent ensemble environ 60% à 75% du dernier revenu. Il en résulte une lacune qui peut être comblée dans une large mesure par le troisième pilier. Ainsi, le troisième pilier vise à préserver votre niveau de vie habituel une fois à la retraite. Swiss Life vous propose plusieurs solutions qui s’inscrivent dans le cadre du troisième pilier et vous offrent une protection financière en cas d’invalidité et de décès.

Le troisième pilier présente encore une autre particularité: il offre des avantages fiscaux sur les plans fédéral et cantonal qui peuvent représenter une économie d’impôts maximale de 2000 francs par an.

Le troisième pilier correspond à la prévoyance facultative et individuelle. Elle vous permet de vous constituer votre propre capital vieillesse complémentaire. Dans la prévoyance privée, on distingue la prévoyance liée (troisième pilier lié ou pilier 3a) et la prévoyance libre (pilier 3b).

• L’intégralité du pilier 3a (prévoyance liée) bénéficie d’un traitement fiscal avantageux: les montants versés dans le pilier 3a peuvent être déduits du revenu imposable à concurrence du montant annuel maximal fixé par la loi. La condition pour pouvoir effectuer des versements dans le pilier 3a est de percevoir un revenu soumis à l’AVS.
• Le pilier 3b (prévoyance libre) regroupe toutes les valeurs patrimoniales à l’exception du premier pilier, du deuxième pilier et du pilier 3a. L’épargne et les investissements classiques pour divers projets (formation, retraite, vacances, nouvelle voiture, etc.) font partie du pilier 3b. Il s’agit souvent de titres ou de comptes d’épargne.

La prévoyance privée est répartie sur deux piliers: le pilier 3a (prévoyance liée) et le pilier 3b (prévoyance libre). Points les plus importants:

La situation actuelle des taux, l’évolution démographique et la hausse de l’espérance de vie constituent des défis pour le système de prévoyance suisse. En raison de la hausse de l’espérance de vie, les rentes doivent être versées plus longtemps, c’est-à-dire que l’avoir de vieillesse épargné par un individu doit couvrir une période plus longue. Par ailleurs, dans l’AVS, il y a toujours moins d’actifs devant financer un nombre croissant de bénéficiaires de rente.

Pour ces raisons, de nombreux futurs retraités devront probablement compter avec une rente plus basse à l’avenir. Il est donc conseillé de prêter davantage d’attention à sa prévoyance privée afin de s’assurer une marge de manœuvre financière à la retraite. Pour cette raison, nous vous recommandons d’examiner les possibilités de prévoyance offertes par le 3e pilier.