Assurance automobile: quelle police me convient le mieux?

Il existe différents modèles et options pour le choix d’une assurance automobile. Nous vous expliquons les différences entre l’assurance responsabilité civile, la casco partielle et la casco complète et vous donnons un aperçu des coûts. Nous vous indiquons également à quel moment changer d’assurance automobile peut s’avérer judicieux et comment procéder.

Pourquoi il est important d’avoir une assurance automobile en Suisse

En Suisse, la loi vous oblige à conclure une assurance responsabilité civile automobile pour le véhicule avec lequel vous souhaitez vous déplacer. Sans cette assurance, vous ne pourrez pas immatriculer votre véhicule. Pour cette démarche, vous avez besoin d’une attestation d’assurance qui sera transmise électroniquement par votre compagnie d’assurance au service des automobiles.

L’assurance automobile vous offre en outre une protection importante contre les risques financiers. En cas de sinistre, elle prend en charge les coûts que vous occasionnez à des tiers avec votre véhicule – que le sinistre concerne leurs biens, leur santé ou encore des animaux.

Alors que l’assurance responsabilité civile couvre les dommages causés à des tiers, les assurances casco partielle et complète offrent une protection supplémentaire pour votre véhicule. La protection englobe une multitude de risques, notamment l’incendie, les dégâts naturels, le vol ou les détériorations volontaires dans une mesure limitée. Les événements assurés sont précisés dans les conditions générales d’assurance. Si vous souhaitez que votre assurance couvre le risque de collision, p. ex. les accidents dont vous êtes vous-même responsable, une casco complète est nécessaire.

Qui a besoin d’une assurance automobile?

Il existe une grande variété d’assurances automobiles. Elles proposent des offres adaptées aux besoins et à la situation des personnes assurées:

• conductrices et conducteurs débutants: des solutions sur mesure offrent une protection adaptée qui tient compte du risque plus élevé sans grever trop fortement les primes.
• véhicules électriques: des packs d’assurance spéciaux pour les voitures électriques couvrent des besoins particuliers tels que la protection de la batterie et tiennent compte des caractéristiques particulières des véhicules électriques.
• entreprises: les entreprises doivent examiner leur parc automobile séparément et envisager une solution contractuelle pour celui-ci. La solution choisie dépend du parc automobile. Elle permet de répondre aux besoins individuels de l’entreprise et de réduire considérablement les charges administratives.
• véhicules de location: les véhicules de location sont en général bien assurés, la plupart du temps avec responsabilité civile, casco complète et service dépannage. Pour réduire la franchise ou couvrir des risques supplémentaires, on peut opter pour une assurance complémentaire. C’est souvent possible avec une assistance automobile dans le cadre de l’assurance voyage.
• avez-vous déjà prêté votre voiture? Si vous prêtez votre voiture à titre privé par complaisance, la situation est différente. Vérifiez que la personne qui emprunte votre voiture est assurée avec une couverture supplémentaire dans le cadre de la responsabilité civile privée. Vous bénéficiez ainsi d’une couverture d’assurance globale en cas de sinistre. Mais il y a une condition: la voiture ne doit pas être utilisée régulièrement par la même personne. De même, cette couverture ne s’applique pas si la personne vit dans le même ménage.
  

Les différents types d’assurances automobiles

En Suisse, les personnes détentrices de véhicules peuvent choisir entre la casco partielle et la casco complète. Le choix dépend de divers facteurs comme la valeur du véhicule, la situation financière personnelle et l’âge.

Les personnes propriétaires de voitures neuves ont généralement intérêt à conclure une casco complète afin de bénéficier d’une couverture globale. Une casco complète est obligatoire pour les véhicules en leasing. L’assurance casco partielle offre souvent une couverture suffisante aux personnes qui détiennent des modèles plus anciens; elles devront assumer elles-mêmes la valeur de leur véhicule en cas de dommage total ou partiel.

Assurance responsabilité civile automobile:

En Suisse, l’assurance responsabilité civile automobile est prescrite par la loi pour toutes les personnes détentrices de véhicules et constitue la base de l’assurance automobile. Elle couvre les dommages corporels, matériels et économiques que vous pouvez infliger à des tiers avec votre véhicule. Cela signifie que si vous êtes responsable d’un accident, les dommages causés à d’autres véhicules, les blessures ou les dommages aux biens de tiers sont pris en charge par l’assurance. En revanche, l’assurance responsabilité civile ne couvre pas les dommages causés à votre propre véhicule.

Assurance casco partielle:

L’assurance casco partielle couvre les dommages qui n’ont pas été causés par le comportement de conduite de la personne assurée. En font notamment partie le vol, les dégâts naturels comme la grêle ou les inondations ainsi que les dommages causés par le feu. L’assurance casco partielle ne couvre pas les dommages causés au véhicule qui relèvent de votre responsabilité. Les collisions avec des animaux constituent une exception.

Assurance casco complète:

L’assurance casco complète offre une couverture globale qui inclut aussi les dommages causés par un accident dont vous êtes responsable. Elle est particulièrement recommandée pour les conductrices et conducteurs de véhicules neufs ou haut de gamme.

Le choix entre une casco partielle et une casco complète doit être mûrement réfléchi et tenir compte des besoins individuels et des risques spécifiques. Il est utile de procéder à une évaluation minutieuse pour trouver la couverture d’assurance optimale.

Primes et franchise

Les coûts de l’assurance véhicules à moteur dépendent de différents facteurs. Ils varient considérablement et sont déterminés par les caractéristiques du véhicule, le comportement de conduite et des choix personnels de la personne détentrice du véhicule:

• étendue de la couverture: le montant de la prime dépend en grande partie de votre choix entre une assurance responsabilité civile, une casco partielle ou une casco complète.
• modèle de véhicule: le type de véhicule, y compris la marque, le modèle et l’année, a une influence sur les primes d’assurance. Les véhicules haut de gamme ou puissants peuvent entraîner des coûts plus élevés.
• kilométrage annuel: le nombre de kilomètres que vous comptez parcourir par an a une influence. Un plus grand nombre de kilomètres parcourus peut entraîner un risque plus élevé.
• lieu de garage: l’endroit où vous garez généralement votre véhicule, que ce soit dans un garage ou à l’extérieur, peut avoir une influence sur la prime.
• nombre d’années de conduite sans accident: vos antécédents de conduite, notamment le nombre d’années sans accident, se répercutent sur les primes déterminantes pour le bonus.
• échelon de prime individuel: votre échelon de prime, qui est défini selon votre âge et les éventuels dommages que vous avez causés en tant que conductrice, conducteur ou propriétaire d’un véhicule joue un rôle important dans votre classement dans tel ou tel échelon.
• quote-part: la quote-part est le montant que la personne assurée ou la personne à l’origine de l’accident est tenue d’assumer en cas de sinistre. Le choix de la quote-part a une influence directe sur le montant de la prime. Une quote-part plus élevée peut réduire la prime annuelle, car la personne assurée est disposée à supporter elle-même une plus grande partie du risque. Cela peut être intéressant pour les conductrices et conducteurs avec un risque moindre de dommages ou d’accidents. Toutefois, il est essentiel de choisir une quote-part financièrement supportable pour éviter d’avoir à faire face à des coûts plus élevés que prévu en cas de sinistre. Votre réserve de liquidité est déterminante ici.
  

Avec ces facteurs, les assurances peuvent évaluer les risques au cas par cas et adapter les primes en conséquence. En adaptant ces variables, les personnes détentrices d’un véhicule peuvent influer sur le montant des frais d’assurance.

Résiliation et changement d’assurance automobile

La décision de résilier l’assurance automobile doit être mûrement réfléchie et mise en œuvre correctement. Pour être valable, elle doit être faite par écrit, idéalement par lettre recommandée adressée à l’assureur. Le souhait de résilier est ainsi clairement documenté. Vous pouvez aussi envoyer une résiliation par e-mail. Renseignez-vous auprès de votre assureur sur les directives spécifiques.

Vous pouvez résilier votre assurance automobile dans différentes situations:

• à l’échéance du contrat: vérifiez la date d’échéance de votre contrat d’assurance afin de déterminer le meilleur moment pour résilier.
• en cas d’augmentation de la prime: si votre assureur annonce une hausse des primes, vous disposez en général d’un droit de résiliation extraordinaire.
• après un sinistre: certaines personnes assurées profitent du règlement d’un sinistre pour reconsidérer leur assurance et, le cas échéant, en changer. Attention: avant de résilier votre contrat, vérifiez que la nouvelle assurance automobile vous offre la couverture souhaitée.
• en cas de changement de véhicule: vous pouvez changer d’assurance et résilier votre contrat si vous changez de véhicule.
• durée du contrat: la loi stipule que les contrats d’assurance peuvent être résiliés après une durée minimale de trois ans. Cela vaut aussi pour les contrats d’une durée contractuelle plus longue. On peut convenir d’un droit de résiliation annuel, pour autant que l’assureur le propose. Réfléchissez à la solution qui vous convient le mieux.
  

Remarque: abstenez-vous de résilier le contrat durant la première année qui suit sa conclusion. En cas de sinistre, vous devez payer l’intégralité de la prime annuelle. Tenez compte des conditions légales concernant le remboursement de la prime en cas de résiliation.

Assurance automobile pour l’étranger

Si vous voyagez à l’étranger avec votre véhicule assuré en Suisse, vous avez généralement besoin d’une carte d’assurance internationale. Jusqu’en 2020, celle-ci s’appelait «carte verte». Désormais, elle est blanche et porte le nom de «carte d’assurance internationale». Elle atteste que vous avez souscrit une assurance responsabilité civile pour votre véhicule. Il est conseillé de toujours l’avoir dans son véhicule. Vérifiez sa validité.

Important: tous les pays n’acceptent pas la carte d’assurance internationale. Les pays où cette carte est valable sont indiqués sur celle-ci. Si le pays où vous souhaitez vous rendre n’est pas mentionné, vous devez souscrire une assurance responsabilité civile à durée limitée lors de votre passage à la frontière.

Si vous êtes impliqué(e) dans un accident, votre assurance suisse couvre les prétentions en responsabilité civile conformément aux conditions contractuelles. Cependant, il est conseillé de vérifier auprès de votre assureur si votre assurance est également valable à l’étranger, ou s’il est judicieux de conclure une assurance casco complète ou partielle supplémentaire.

Questions fréquentes sur l’assurance automobile

Sources: iStock, mixetto; Unsplash