Bei Lebensversicherungen stellt sich oft die Frage: Brauche ich sie wirklich oder kann ich nicht langfristig effektiver Geld anlegen? Die Antwort ist nicht so einfach, denn es kommt auf die Umstände an.

Je nach Sparzielen und Lebenssituation ist die Lebensversicherung eine gute Wahl, um die beiden Bedürfnisse nach Risikoabsicherung und finanzieller Vorsorge gleichermassen abzudecken und langfristig für finanzielle Zuversicht zu sorgen.

Was ist eine Lebensversicherung?

Allgemein unterscheidet man zwischen zwei Arten von Lebensversicherungen: der reinen Risikolebensversicherung und der so genannten gemischten Lebensversicherung. Letztere macht den Grossteil der Lebensversicherungen aus. Aus gutem Grund: Die gemischte Lebensversicherung kann einerseits das finanzielle Risiko einer unfall- oder krankheitsbedingten Erwerbsunfähigkeit abdecken, wenn die IV-Rente eingeschlossen wird. Gleichzeitig kann sie das finanzielle Risiko eines Todesfalls abdecken und verfügt über einen Sparteil.

Warum sollte ich eine Lebensversicherung abschliessen?

Bei einer Erwerbsunfähigkeit können der Betroffene und seine Familie durch eine Lebensversicherung finanziell abgesichert sein. Mit einer gemischten Lebensversicherung ist den Hinterbliebenen im Todesfall geholfen, die neben dem menschlichen Verlust auch mit Einkommenseinbussen zu kämpfen haben, während die regulären Kosten weiterlaufen. Kommt es nicht zum Todesfall, kann der Versicherungsnehmer mit einer gemischten Lebensversicherung zu einem festgelegten Zeitpunkt auf das angelegte Sparkapital zurückgreifen.

Lebensversicherungen können demnach auch dazu genutzt werden, selbstbestimmt Vermögen aufzubauen. Im Gegensatz zu einem Säule-3a-Konto bei der Bank profitiert man bei einer Versicherung auf lange Sicht tendenziell von besseren Leistungen und einer Kostengarantie. Versicherungen eignen sich zudem für Personen, die einen konsequenten und unterstützten Sparprozess bevorzugen, statt einmal im Jahr selbst aktiv zu werden.

Wann macht eine Lebensversicherung Sinn?

  • Wenn die Invalidenrenten aus der 1. und der 2. Säule nicht hoch genug sind, um den Lebensstandard zu halten, was in der Regel bei Krankheit der Fall ist.
  • Wenn im Todesfall das Vermögen und die Hinterbliebenenrente nicht ausreichen, um Familie und Partner finanziell abzusichern.
  • Wenn man zusätzlichen Ansporn beim Sparen benötigt, weil man sonst die jährlichen Einzahlungen in die Säule 3a regelmässig verpasst.

Für wen eignet sich eine Lebensversicherung?

  • Familien: Eine Lebensversicherung eignet sich besonders für Familien mit Kindern, die im Krankheits- oder Todesfall abgesichert sein möchten. Erhalten Begünstigte bei einem Unfall mit tödlichen Folgen im Regelfall noch 80 Prozent des bisherigen Gehalts durch die 1. und die 2. Säule, so fallen die Rentenzahlungen bei Tod durch Krankheit deutlich niedriger aus. Durch den Abschluss einer Lebensversicherung können fixe Kosten wie Hypothekarzinsen oder Miete sowie der Unterhalt der Familie abgesichert werden.
  • Alleinerziehende: Kinder alleine grosszuziehen, ist nicht einfach. Daneben auch gut versichert sein und Kapital fürs Alter sparen ist noch schwieriger – speziell bei einem eher begrenzten Budget. Ein detaillierter Vorsorgesparplan schafft finanzielle Sicherheit für die Zukunft. Auch hier kann eine Lebensversicherung die Lösung sein.
  • Wohneigentümer: Ein Zuhause gibt Stabilität – auch in schwierigen Lebenssituationen. Mit der Risikoabdeckung in einer Lebensversicherung bleibt das Heim im Todesfall für die Hinterbliebenen tragbar und ein Umzug in einer ohnehin schon schwierigen Lage kann vermieden werden.
  • Konkubinatspaare: Viele Paare leben heute im Konkubinat, was auch Risiken mit sich bringt, insbesondere wenn Kinder im Spiel sind und ein Partner nur Teilzeit bzw. gar nicht arbeitet. Denn im Todesfall werden Leistungen aus den Sozialversicherungen gesetzlich nur an verheiratete Paare ausbezahlt. Mit den Versicherungsleistungen ist die Familie über die Säule 3b finanziell abgesichert – auch ohne Trauschein. Bei der Säule 3a liegen gewisse gesetzliche Einschränkungen vor.
  • Selbständige: Oftmals verfügen Selbständige über keine 2. Säule. Eine Lebensversicherung ist in diesem Fall sinnvoll, denn bei einer Erwerbsunfähigkeit oder im Todesfall erfolgen keine Leistungen aus der Pensionskasse. Mit einer Lebensversicherung sind sowohl der Versicherte als auch seine Angehörigen abgesichert.

Welche Lebensversicherung passt zur mir?

Welche Lebensversicherung zu Ihnen passt, kommt ganz auf Ihre individuelle Lebenssituation an. Haben Sie Familie? Sind Sie alleinerziehend? Leben Sie in einem Konkubinat? Sind Sie Wohneigentümer? Arbeiten Sie auf selbständiger Basis oder sind Sie erwerbsunfähig? All diese Faktoren können Einfluss auf Ihre ideale Vorsorgelösung nehmen. Gemeinsam mit unseren Experten finden Sie die auf sie massgeschneiderte Lebensversicherung.

Kann ich mit der Lebensversicherung Steuern sparen?

Wie bei einem Säule-3a-Konto bei der Bank kann man auch bei einer Lebensversicherung die Einzahlungen in die Säule 3a vom steuerbaren Einkommen abziehen. Dadurch reduziert sich die jährliche Steuerrechnung. Der Maximalbetrag für die Einzahlungen wird jährlich kommuniziert. 2021 sind dies CHF 6883 für Personen mit AHV-pflichtigem Einkommen und CHF 34 416 (maximal 20% des Nettoeinkommens) für Personen wie Selbständigerwerbende, die keiner Pensionskasse angehören. Wie stark die Steuerersparnis ausfällt, ist vom Einkommen abhängig.

Wann kann ich die Lebensversicherung auszahlen lassen?

Wann Sie Ihre Lebensversicherung auszahlen lassen können, ist von der Art Ihrer Lebensversicherung abhängig:

  • Auszahlung der Risikolebensversicherung

Haben Sie sich für die reine Risikolebensversicherung entschieden, wird diese nur im Leistungsfall, also bei Tod oder Erwerbsunfähigkeit, ausbezahlt.

  • Auszahlung der gemischten Lebensversicherung

Haben Sie sich für eine gemischte Lebensversicherung entschieden, wird diese entweder im Leistungsfall, also bei Tod, oder spätestens bei Ablauf der Versicherung ausbezahlt.

  • Vorzeitige Auszahlung der Lebensversicherung

In folgenden Fällen können Sie Ihre Lebensversicherung in der Säule 3a zum Beispiel vorzeitig auszahlen lassen:

  • Sie möchten selbstgenutztes Wohneigentum erwerben.
  • Sie möchten einen Einkauf in die Pensionskasse vornehmen.
  • Sie nehmen eine selbständige Tätigkeit auf.
  • Sie wandern aus der Schweiz aus.

Die Säule 3b können Sie sich unter Berücksichtigung weniger Einschränkungen jederzeit auszahlen lassen.

Was passiert im Todesfall mit meiner Lebensversicherung?

Im Todesfall tritt der so genannte Leistungsfall ein und die Todesfallsumme wird an die begünstigten Personen ausbezahlt.

Wer bekommt meine Lebensversicherung ausgezahlt?

Wer die begünstigten Personen sein dürfen, ist von Ihrer Wahl der Säule, 3a oder 3b, abhängig:

  • Bei der Säule 3a sind Sie an gesetzliche Vorgaben gebunden. 
  • Bei der Säule 3b sind Sie bei der Wahl der Begünstigten frei. Dies kann für Konkubinatspaare besonders interessant sein.

Auf die Beratung kommt es an

Der Vergleich verschiedener Anbieter und Produkte lohnt sich, da sich Leistungen und Angebote der einzelnen Versicherungsgesellschaften oft stark voneinander unterscheiden. Im Anschluss an die erste Recherche empfiehlt sich die Beratung durch einen Vorsorgespezialisten, der die individuelle Lebenssituation gut einordnen und die Ergebnisse der Vorsorgeanalyse zielführend auswerten kann.

Beratungstermin vereinbaren

Gut beraten und wohlbedacht abgeschlossen, kann die Lebensversicherung also eine gute Lösung für all jene sein, die Risikoabsicherung und Sparanlage selbstbestimmt kombinieren möchten, um die finanzielle Zukunft abzusichern. Für sich selbst und für andere.

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