Assurance complète ou caisse de pensions semi-autonome?

Pour les responsables d’entreprise et les commissions de prévoyance, le choix de la solution de prévoyance professionnelle est une décision importante qui impacte l’avenir financier de leur personnel. Quelle caisse de pensions choisir pour la future rente de leurs collaboratrices et collaborateurs?

Si l’entreprise ne dispose pas de sa propre caisse de pensions, elle peut s’affilier à une fondation collective. Les entreprises ont le choix entre deux modèles: l’assurance complète et la solution semi-autonome. Nous vous présentons les avantages et inconvénients de ces deux solutions de prévoyance.

Quelles sont les différences fondamentales entre l’assurance complète et la semi-autonomie?

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Assurancecomplète

Avantages

L’assurance complète garantit une sécurité à 100% de l’avoir de vieillesse et de sa rémunération. Toute couverture insuffisante est exclue, ce qui signifie que: l’argent épargné est entièrement disponible en tout temps et suffit toujours pour couvrir tous les paiements.

L’employeur et les personnes assurées n’assument aucun risque financier. Ils ne doivent pas prendre en charge les frais d’assainissement, c’est-à-dire effectuer de versements supplémentaires. Même lorsque les marchés des capitaux faiblissent ou que les bourses s’effondrent. L’assurance assume entièrement cette responsabilité

Inconvénients

Dans l’assurance complète, les placements sont très prudents. Selon les prescriptions légales, seule une part très faible peut être investie en actions (moins de 5%).

Cette solution offre une sécurité élevée, mais présente l’inconvénient que les rendements sont généralement plus faibles. Par conséquent, la rémunération de l’avoir de vieillesse peut être plus faible. Pour bénéficier d’une sécurité maximale, il faut renoncer aux opportunités de rendement.

Solutionsemi-autonome

Avantages

Dans le cadre d’une solution semi-autonome, les entreprises et le personnel ont davantage d’influence sur la manière dont les capitaux de prévoyance sont investis, en accordant plus d’importance aux placements plus rentables. Si les marchés financiers vont bien, les personnes assurées en profitent elles aussi, par exemple grâce à une rémunération plus élevée de leur avoir de vieillesse.

Inconvénients

Les entreprises et le personnel portent une partie du risque de placement. En d’autres termes, le montant de la rémunération n’est pas garanti. Dans les moments difficiles, il peut être plus bas. Dans de rares cas, des mesures d’assainissement peuvent s’avérer nécessaires, comme des déductions salariales supplémentaires. C’est possible, mais cela reste exceptionnelles.

En principe, une entreprise qui n’a pas sa propre caisse de pensions peut choisir entre une assurance complète et une solution de prévoyance semi-autonome. Le critère décisif est ici le rapport entre sécurité et rendement.

Qu’est-ce qui convient le mieux à mon entreprise?

Il n’y a pas de «recette miracle» pour choisir la bonne caisse de pensions. Dans les deux modèles, les collaborateurs et collaboratrices se constituent un avoir de vieillesse et les risques décès et invalidité sont assurés. Les personnes dirigeant des entreprises et les commissions de prévoyance doivent prendre leur décision sur la base du profil de l’entreprise, de leur propension au risque et de leur capacité à assumer des risques. De manière générale, les exigences des PME en matière de sécurité diffèrent de celles des grandes entreprises.

Nous recommandons un conseil qui analyse le rapport entre sécurité et rendement afin de trouver la solution adaptée aux besoins de l’entreprise.