Quale cassa pensioni si addice alla mia impresa?

Se l’azienda non dispone di una cassa pensioni propria, può aderire a una fondazione collettiva. In genere può scegliere fra due modelli: assicurazione completa e semiautonomia. Vi illustriamo vantaggi e svantaggi delle due soluzioni previdenziali.

Assicurazione completa 

Vantaggi 

L’assicurazione completa garantisce al 100% l’avere di vecchiaia e la sua remunerazione. Una copertura insufficiente non è possibile, perché il denaro risparmiato è interamente disponibile in qualsiasi momento ed è sempre sufficiente a far fronte a tutti i pagamenti.

Datori di lavoro e assicurati non si assumono alcun rischio finanziario. Non si è tenuti a sostenere spese di risanamento, pertanto non è necessario effettuare versamenti supplementari. Nemmeno in caso di periodo negativo sui mercati finanziari o di crollo delle borse. L’assicurazione si assume interamente questa responsabilità.

Svantaggi

Nell’assicurazione completa il denaro viene investito con molta cautela. Le disposizioni di legge prescrivono che può essere investita solo una quota molto esigua in azioni (meno del 5%).

Ciò garantisce un’elevata sicurezza, tuttavia presenta lo svantaggio che nella maggior parte dei casi i proventi risultano più bassi. Di conseguenza anche la remunerazione dell’avere di vecchiaia può essere piuttosto bassa. Chi opta per la massima sicurezza, rinuncia alle opportunità di rendimento.

Soluzione semiautonoma 

Vantaggi

Nel caso della soluzione semiautonoma, imprese e collaboratrici e collaboratori hanno maggiore influenza su come investire i fondi previdenziali. È possibile investire in misura maggiore in investimenti più redditizi. Se i mercati finanziari hanno un andamento positivo, anche gli assicurati ne beneficiano, ad esempio attraverso una maggiore remunerazione dell’avere di vecchiaia.

Svantaggi

Aziende e dipendenti si fanno carico personalmente di una parte del rischio d’investimento. Ciò significa che non ci sono garanzie sull’ammontare della remunerazione. Nei momenti negativi può essere più bassa. In rari casi possono essere necessarie anche misure di risanamento, quali deduzioni salariali supplementari. Questo può accadere, ma solo in situazioni eccezionali.

Cosa si adatta meglio alla mia azienda?

La panacea in grado di risolvere tutte le problematiche legate alla cassa pensioni non esiste. Con entrambi i modelli il personale accumula l’avere di vecchiaia ed è assicurato per i rischi decesso e invalidità. Datori di lavoro e commissioni di previdenza devono ponderare la decisione in base al profilo aziendale, alla disponibilità e alla capacità di rischio. Di norma le PMI hanno esigenze diverse in materia di sicurezza rispetto alle grandi imprese.

Consigliamo di richiedere una consulenza per analizzare il rapporto tra sicurezza e rendimento e trovare la soluzione più adatta alle esigenze dell’azienda.