Financer un bien de luxe: davantage de fonds propres sont requis!

Quand on évoque l’immobilier de luxe, on pense à un bien immobilier particulièrement cher. Bien souvent, ce n’est pas uniquement le prix qui fait d’un bien immobilier un objet de luxe, même si ce critère joue un rôle décisif dans l’appréciation. De fait, les experts en immobilier et les instituts financiers prennent également en compte d’autres critères.

Facteurs définissant un bien de luxe

Outre le prix d’achat, la surface habitable peut par exemple aussi être déterminante pour qualifier un bien de luxe. A partir d’une surface de 200 m2 pour les appartements et de 300 m2 pour les maisons individuelles, on peut parfois commencer à parler d’un bien de luxe. Mais un bien qui sort du lot dans une
certaine mesure par rapport aux autres biens des environs (p. ex. superficie de terrain supérieure à la moyenne, aménagement intérieur luxueux, architecture, etc.) peut également entrer dans la catégorie du luxe. Enfin, le qualificatif de «luxe» dépend de l’emplacement du bien et de l’agent de crédit de la banque qui procède à son évaluation. Une maison considérée comme un objet de luxe dans le canton de Soleure n’est pas comparable à une maison sur la rive droite du lac de Zurich.

Différences concernant le financement

Une chose est sûre: pour acheter un bien immobilier de luxe, il faut mettre la main à la poche. Alors que le plafond de nantissement pour les biens immobiliers standard est généralement de 80%, la banque finance les biens immobiliers de luxe jusqu’à 60% maximum. L’achat d’un bien de luxe nécessite donc davantage de fonds propres.

L’exemple le montre: un bien immobilier standard d’une valeur de 2 millions de francs et un nantissement de 80% requiert un apport personnel de 400 000 francs. En revanche, si le bien est considéré comme un objet de luxe, le nantissement ne peut dépasser 60% pour la même valeur de 2 millions de francs. L’apport personnel nécessaire est alors le double, soit 800 000 francs.

Difficultés liées au financement

Lorsque la banque considère le bien comme un objet de luxe, le financement nécessite souvent le double de fonds propres. Pour compliquer les choses, les banques, les assurances et les caisses de pensions évaluent souvent les biens immobiliers de luxe en dessous de la valeur actuelle du marché afin de minimiser les risques. En d’autres termes, le débiteur hypothécaire doit apporter encore un peu plus de fonds propres. Si
vous souhaitez contracter un prêt hypothécaire pour la maison (de luxe) de vos rêves, il vous faut donc vous y prendre suffisamment tôt!

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