Selon le constat accablant des économistes de la Banque Raiffeisen, environ trois quarts des Suisses ont du mal à financer un logement en propriété. En cause? Les revenus et la fortune, qui ne suffisent pas pour décrocher une hypothèque. Pourtant, beaucoup rêvent d’accéder à la propriété. Le blog Immopulse vous présente les possibilités qui s’offrent à vous.

Les exigences posées aux candidats à l’acquisition d’un logement sont loin d’être minimes. Un cinquième du crédit logement doit ainsi être composé de fonds propres. 10% du prix du bien doivent en outre prendre la forme de liquidités, fonds d’épargne ou avoirs du pilier 3a. Et enfin, il faut qu’au moins 10% des fonds propres ne proviennent pas de la caisse de pensions. Si l’on ne parvient pas à réunir ces «véritables» fonds
propres, il est difficile de convaincre les banques.

Financer un logement en propriété via l’EPL

Les fonds de la caisse de pensions ou du compte du pilier 3a représentent souvent l’unique fortune importante dont disposent les Suisses. Or, ces avoirs sont en dépôt et ne sont actuellement pas rémunérés. Il semble donc logique de vouloir les investir dans le financement de quelque chose de tangible, comme une maison ou un logement en propriété. Mais que faire lorsque l’ajout d’avoirs de prévoyance en soi n’est pas
possible? On peut alors recourir à l’encouragement à la propriété du logement (EPL) de la Confédération. Dans le cadre de ce programme public, il est aussi possible d’utiliser des capitaux issus de la prévoyance vieillesse liée. Il existe toutefois des règles claires quant au montant et au moment à partir duquel les avoirs de prévoyance peuvent être perçus pour financer un logement en propriété.

Exigences en matière d’encouragement à la propriété du logement

En principe, il convient d’observer les points suivants:

  • L’argent ne peut en général être utilisé que pour financer un logement en propriété à usage propre ou si le bien n’est pas exclusivement utilisé dans un but lucratif.
  • Selon l’âge, les fonds de prévoyance peuvent être perçus intégralement ou en partie. Jusqu’à 50 ans,
    on peut retirer la totalité du capital épargne, puis la moitié au maximum. Toutefois, un minimum de 20 000 francs doit être retiré des avoirs de caisse de pensions.
  • L’argent peut être utilisé aussi bien pour l’acquisition que pour la construction d’un bien immobilier, voire pour rembourser des prêts hypothécaires. Il peut également être utilisé pour des rénovations et des investissements en vue d’améliorer la valeur. Les frais d’entretien courants sont exclus.
  • En cas de versement d’avoirs de prévoyance, un impôt sur le retrait des capitaux de prévoyance est exigible. Celui-ci varie entre 3 et 10% selon le canton et le montant des fonds perçus. Un conseil: si vous répartissez le versement en plusieurs tranches, vous bénéficiez d’une imposition progressive et payez moins. 

Les inconvénients du versement anticipé

En cas de versement anticipé d’avoirs de vieillesse pour la propriété du logement, la rente diminue à la retraite. Cela est en partie compensé par la baisse des coûts du logement (notamment des intérêts hypothécaires) et l’augmentation de la valeur du bien. Un problème peut en tous cas se poser en cas d’invalidité. En effet, certaines caisses de pensions ne calculent pas l’allocation d’invalidité sur la base du salaire assuré, mais de l’avoir de vieillesse. Si cet avoir est réduit, les contributions peuvent se révéler justes. Cela doit également être pris en compte dans le calcul du risque. Les personnes qui ne souhaitent pas sacrifier toute leur prévoyance vieillesse au financement d’un logement peuvent aussi mettre en gage les avoirs de leur caisse de pensions. Les prestations d’assurance restent ainsi inchangées. La banque n’utilise le capital qu’à titre de garantie.

Des profils de risque individuels

Il est indispensable d’évaluer précisément toutes les options, en tenant compte de la situation en termes de finances, de santé et de famille. Il n’y a pas de bonnes et de mauvaises réponses. Chaque situation est différente et dépend aussi de la propension au risque.

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