Financement du logement: comment surmonter les obstacles

Les futurs propriétaires doivent apporter au moins 20% de fonds propres. Sur cette somme, au moins la
moitié, c’est-à-dire 10%, doit provenir de liquidités telles que des avoirs d’épargne ou des fonds de prévoyance issus du pilier 3a. Les banques exigent en effet qu’au moins 10% des fonds propres ne soient pas issus de la caisse de pensions. Ceux qui ne parviennent pas à réunir ces fonds propres dits «durs»
abandonnent souvent.

Les capitaux de prévoyance comme opportunité: encouragement à la propriété du logement (EPL)

Pour de nombreux Suisses et Suissesses, l’argent accumulé dans une caisse de pensions ou sur un compte du
pilier 3a représente la plus grande réserve financière. C’est là qu’intervient l’encouragement à la propriété du logement (EPL) de la Confédération. Ce système permet d’utiliser les fonds de prévoyance liés pour financer un logement en propriété à usage propre. Des règles claires s’appliquent toutefois:

• Possibilités d’utilisation: les fonds de prévoyance ne peuvent être utilisés que pour l’acquisition, la construction ou la rénovation d’un logement en propriété à usage propre. Ils peuvent également servir à rembourser des hypothèques en cours. Les frais d’entretien courants sont toutefois exclus.
• Montants limites: jusqu’à l’âge de 50 ans, il est possible de percevoir la totalité de l’avoir de prévoyance. Par la suite, seule la moitié de cet avoir est disponible. Le montant minimum susceptible d’être retiré de l’avoir de caisse de pensions est de 20 000 francs.
• Aspects fiscaux: au moment du retrait, un impôt sur le retrait des capitaux de prévoyance est dû. Son montant varie entre 3 et 10% selon le canton et le montant. Notre conseil: si vous retirez le montant en plusieurs tranches, vous bénéficiez d’une imposition progressive et payez moins.

Versement anticipé: ne pas négliger les risques

Aussi tentant qu’il soit d’utiliser son capital de prévoyance pour acquérir un logement en propriété, cette décision comporte aussi des risques. Un versement anticipé réduit l’avoir de vieillesse, ce qui entraîne une réduction de la rente. Certes, la baisse des coûts du logement et l’augmentation potentielle de la valeur du bien peuvent compenser en partie cette réduction, mais il existe un risque de lacune financière à la retraite. La situation est particulièrement délicate en cas d’invalidité, car certaines caisses de pensions calculent l’allocation d’invalidité sur la base de l’avoir de vieillesse restant. Il est également possible de mettre en gage les avoirs de la caisse de pensions, de sorte que les prestations soient maintenues et que le capital serve de garantie.

L’évaluation individuelle est décisive

La décision d’utiliser ou non des fonds de prévoyance et comment doit être prise avec soin. Outre la situation financière, l’état de santé et le cadre familial jouent également un rôle important. En fin de compte, chaque situation est unique et dépend de la propension au risque personnelle. Une planification financière rigoureuse est d’autant plus importante que, selon les experts, les prix de l’immobilier continueront d’augmenter en 2025.

Notre conseil: selon une enquête de la Haute Ecole de Lucerne, de nombreux débiteurs hypothécaires
renoncent à comparer les taux hypothécaires: un tiers d’entre eux ne demande même qu’une seule offre. Pour 30% des clientes et clients, seul un prestataire entre quoi qu’il en soit en compte: la banque attitrée. Il vaut toutefois la peine d’examiner les différentes offres, même si changer de banque s’accompagne d’un certain nombre de difficultés.

Restez informés! Obtenez les derniers conseils et informations sur l’immobilier et le financement du logement. Abonnez-vous dès maintenant à la newsletter IMMOPULSE!