Finanziamento di un’abitazione di proprietà: come riuscirci nonostante gli ostacoli

Almeno il 20% di capitale proprio: è questo il requisito per i futuri proprietari d’abitazioni. Di questa somma, almeno la metà, ossia il 10%, deve essere disponibile sotto forma di mezzi liquidi come averi di risparmio o fondi previdenziali del pilastro 3a. Le banche, infatti, esigono che almeno il 10% dei mezzi propri non provenga dalla cassa pensioni. Chi non dispone di capitale proprio, spesso rinuncia.

I fondi previdenziali come opportunità: promozione della proprietà d’abitazioni (PPA)

Per buona parte della popolazione svizzera il denaro depositato nella cassa pensioni o sul conto del pilastro 3a rappresenta la maggiore riserva finanziaria. È qui che entra in gioco la promozione della proprietà d’abitazioni (PPA) della Confederazione. Questo programma consente di utilizzare i fondi della previdenza vincolata per finanziare la proprietà d’abitazioni a uso proprio. Tuttavia, vigono disposizioni ben precise.

• Possibilità d’impiego: i fondi previdenziali possono essere utilizzati esclusivamente per l’acquisto, la costruzione o la ristrutturazione di una proprietà d’abitazioni a uso proprio. È consentito anche il rimborso di ipoteche in essere. Non è però possibile finanziare le spese di mantenimento correnti.
• Importi limite: fino a 50 anni può essere prelevato l’intero avere di previdenza. Dopo i 50 anni, invece, al massimo la metà. Il prelievo minimo per i fondi della cassa pensioni ammonta a 20 000 franchi.
• Aspetti fiscali: al momento del prelievo diventa esigibile un’imposta sul capitale versato, il cui ammontare varia – a seconda del cantone e dell’importo – tra il 3 e il 10%. Consiglio: prelevando l’importo in più tranche si beneficia di un’imposizione progressiva e si pagano meno imposte.

Prelievo anticipato: non trascurare i rischi

Per quanto sia allettante utilizzare il capitale di previdenza per un’abitazione propria, questa mossa comporta anche dei rischi. Un prelievo anticipato riduce l’avere di vecchiaia e determina una riduzione della rendita. Costi d’abitazione più bassi e un potenziale aumento del valore dell’immobile possono compensare parzialmente questa perdita; tuttavia non è escluso il rischio di una lacuna finanziaria nella terza età. La questione diventa particolarmente delicata in caso d’invalidità, poiché alcune casse pensioni calcolano l’indennità d’invalidità sulla base dell’avere di vecchiaia residuo. In alternativa è possibile costituire in pegno i fondi della cassa pensioni, che mantiene le prestazioni e con il capitale che funge da garanzia.

Situazione individuale decisiva

La decisione su come impiegare i fondi previdenziali va presa con criterio. Oltre alla situazione finanziaria, giocano un ruolo importante anche fattori quali salute e famiglia. In definitiva, ogni situazione è unica e dipende dalla propensione al rischio personale. Una pianificazione finanziaria approfondita è pertanto estremamente importante se si considera che, secondo gli esperti, i prezzi degli immobili continueranno ad aumentare anche nel 2025.

Consiglio: secondo un sondaggio della Scuola universitaria professionale di Lucerna, molti debitori ipotecari rinunciano a confrontare gli interessi ipotecari e un terzo di essi richiede addirittura una sola offerta. Il 30% della clientela prende comunque in considerazione un solo fornitore: la propria banca di fiducia. Tuttavia,
vale la pena richiedere diverse offerte, anche se il passaggio a un’altra banca potrebbe comportare qualche difficoltà.

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