Nous vous accompagnons dans le financement de votre logement en propriété, et nous vous montrons quel doit être le rapport entre les fonds propres et les capitaux d’emprunt et comment réunir suffisamment de fonds propres pour l’acquisition du bien immobilier de vos rêves.
Voici comment vous pouvez vous offrir le logement de vos rêves
Lors de l’achat d’une maison ou d’un appartement, le rapport entre les fonds propres et les capitaux d’emprunt doit être correct. Pour pouvoir vivre longtemps dans votre logement en propriété, vous devez également assurer la capacité financière à long terme.
Trois points importants pour le financement d’une maison ou d’un appartement
1. Fonds propres: les capitaux que vous apportez vous-même doivent s’élever au minimum à 20% du prix du logement en propriété. 2. Capitaux tiers: les capitaux tiers (l’hypothèque) ne doivent pas dépasser 80% du prix du logement en propriété. 3. Capacité financière: une fois acquis, le bien immobilier entraîne des frais courants réguliers. Vous devez pouvoir vous acquitter de ces frais à long terme.
Exemple de financement d’un logement en propriété
Si vous achetez un logement d’une valeur d’un million de francs suisses, l’hypothèque ne peut excéder 80% du prix d’achat, soit 800 000 francs suisses. Les 20% restants doivent être financés par des fonds propres. Ils peuvent provenir de l’épargne disponible sur des comptes bancaires, de la fortune en actions, de versements anticipés de la caisse de pensions, du capital du 3e pilier ou d’avancements d’hoirie et de donations.
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Vos possibilités de financement
Pour réaliser votre rêve de logement en propriété, il est important de trouver le juste mix de financement entre fonds propres et capitaux d’emprunt. Vous pouvez utiliser les éléments suivants pour le financement:
Hypothèque
Fonds propres
- Utilisation de votre avoir bancaire et d’épargne
- Versements anticipés de la caisse de pensions ou mise en gage du capital épargné dans
la caisse de pensions - Retrait du capital de polices d’assurance vie (3e pilier) ou utilisation de ce dernier comme garantie
- Avancement d’hoirie ou donation
Toutefois, ces sommes ne suffisent pas toujours à financer l’achat d’un bien immobilier. Dans ce cas, vous pouvez envisager d’autres moyens financiers qui sont également pris en compte comme fonds propres:
La prévoyance privée avec le 3e pilier
Pilier 3a (prévoyance liée)
Vous pouvez utiliser le capital issu du 3e pilier pour financer un logement en propriété à usage personnel, pour rénover ou transformer votre logement en propriété et pour amortir une hypothèque existante. Dans ce contexte, vous pouvez soit demander un versement anticipé de votre avoir du pilier 3a, soit le mettre en gage. Notez toutefois que, dans le cadre de l’encouragement à la propriété du logement (EPL), un versement anticipé du pilier 3a ne peut être demandé que tous les cinq ans. La réglementation considère toutefois les conjoints ou partenaires enregistrés de façon individuelle puisqu’ils ont droit à leur capital indépendamment l’un de l’autre.
Pilier 3b (prévoyance libre)
La prévoyance libre (pilier 3b, également appelée prévoyance vieillesse non liée) est une solution de prévoyance privée qui permet de combler les lacunes entre la rente de la caisse de pensions et les fonds nécessaires au maintien du niveau de vie habituel. Vous pouvez donner les avoirs du pilier 3b comme garantie lors de la conclusion d’une hypothèque. Parmi les produits de prévoyance dans ce domaine, on peut par exemple citer les assurances vie ou les produits de placement.
Caisse de pensions (2e pilier)
Deux possibilités s’offrent à vous pour utiliser vos avoirs de caisse de pensions en vue de l’acquisition d’un logement en propriété:
Versement anticipé: votre certificat de prévoyance vous indique le montant de votre avoir de caisse de pensions que vous pouvez retirer de façon anticipée. Inconvénient de cette solution: un versement anticipé a pour effet de réduire votre capital vieillesse. De plus, en général, les caisses de pensions réduisent dans ce cas leurs prestations en cas de décès ou d’invalidité. Vous pouvez compenser cette réduction par le biais d’une couverture des risques privée.
Mise en gage: si vous mettez en gage les avoirs de votre caisse de pensions ou de vos fonds de prévoyance du 3e pilier, votre couverture d’assurance et votre capital vieillesse sont conservés. En revanche, la charge d’intérêts augmente.
Remarque importante:
- Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez percevoir au maximum la moitié de votre avoir de prévoyance actuel ou le montant exact de votre avoir de prévoyance à l’âge de 50 ans.
Conseil:
Nous recommandons une mise en gage car cette méthode ne compromet pas votre couverture financière ni votre liberté de choix à la retraite.
Avancement d’hoirie
L’avancement d’hoirie est une autre possibilité pour vous d’augmenter vos fonds propres. Dans ce cas, vos parents vous lèguent une certaine somme de leur vivant. Selon la loi, cette somme sera déduite de votre part d’héritage lors du partage successoral.
Que faut-il faire pour bénéficier d’un avancement d’hoirie?
- Les parents doivent consigner le montant de la somme que vous devrez faire imputer sur votre part d’héritage au moment du partage successoral.
- Il convient ici de respecter les parts réservataires des autres héritiers.
- La transparence permet d’éviter les conflits: informez vos frères et sœurs de cet avancement d’hoirie et des conditions.
- Les avancements d’hoirie sont soumis à l’impôt sur les successions.
Donation
- Si vos parents vous versent un avancement d’hoirie, vous devez compenser ce montant lors du partage successoral; en d’autres termes, ce que vous avez reçu doit être déduit de l’héritage. Vous pouvez aussi exonérer vos parents de cette obligation de rapporter. Dans ce cas, la donation n’est plus prise en compte dans le partage successoral tant que les parts réservataires des autres héritiers sont garanties.
- Définissez les avancements d’hoirie ou les donations dans une convention écrite et déterminez si la libéralité est soumise à l’obligation de rapporter, et dans quelle mesure.
- Les donations sont soumises à l’impôt sur les successions
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