Comment épargner pour l’avenir de ses enfants?

Combien coûte un enfant par an?

Les coûts varient d’une famille à l’autre et dépendent de différents facteurs comme l’âge, le niveau de vie, les possibilités financières, le quotidien et de nombreux autres aspects personnels. Les parents achètent-ils une poussette d’occasion pour leur nouveau-né ou optent-ils plutôt pour un modèle neuf haut de gamme? L’enfant a-t-il des loisirs peu ou très coûteux? La famille achète-t-elle des produits alimentaires chers ou bon marché?

En moyenne, les parents devront débourser 1440 francs à 1920 francs par mois et par enfant, de la naissance à l’âge adulte. Cela correspond en moyenne à 20 000 francs par an. D’après ce calcul, jusqu’à son 20e anniversaire, un enfant coûte donc quelque 400 000 francs.

• Les coûts totaux pour la période allant du nourrisson à l’enfant en bas âge sont estimés à environ 1440 francs par mois. Ce montant comprend les dépenses pour l’alimentation, l’habillement, le logement, la caisse maladie, la santé et d’autres besoins fondamentaux. Il ne tient pas compte des frais de prise en charge par des tiers ni des contributions d’entretien.
• Pour les élèves du primaire, une famille débourse environ 1575 francs mensuels, selon le niveau de vie et les loisirs. La gymnastique est assez bon marché, alors que les cours d’équitation coûtent plus cher.
• Pour les adolescents, on table en moyenne sur 1920 francs par mois. Les parents devraient prévoir environ 430 francs pour les frais fixes afin de financer les loisirs, les transports en commun et le téléphone portable.
• Pendant les études, les dépenses mensuelles s’élèvent en général à quelque 2000 francs, bien que les coûts puissent fortement varier selon la situation. Si la ou le jeune continue d’habiter chez ses parents, les dépenses sont moindres. En revanche, s’il ou si elle quitte le nid familial, des frais supplémentaires liés au loyer et aux frais de subsistance s’ajoutent. Dans le cas d’une formation en alternance (apprentissage), les coûts peuvent diminuer, car la ou le jeune perçoit déjà un revenu qui lui permet de couvrir des dépenses liées notamment au téléphone portable, à la caisse maladie, aux repas, à l’abonnement aux transports publics ou au loyer.

^{Source: Direction de l’éducation du canton de Zurich, tableau des coûts pour les enfants (mars 2025); le calcul des coûts se réfère à un enfant unique.}

Quels sont les coûts de la formation ou des études d’un enfant?

Idéalement, les parents auront épargné 20 000 à 25 000 francs pour la formation de leur enfant. Cette somme épargnée ne pèsera ainsi pas sur le budget mensuel. Elle peut également servir à financer d’autres dépenses comme le permis de conduire ou un séjour à l’étranger.

Comment assurer l’avenir financier de ses enfants?

Fonds de placement

Le compte d’épargne traditionnel à faibles taux d’intérêt est aujourd’hui peu attrayant à long terme. Les spécialistes recommandent donc d’investir dans des fonds de placement mixtes composés à la fois d’actions et d’obligations, l’idéal étant de commencer dès la naissance de l’enfant. La part d’actions peut être adaptée en fonction du profil de risque et de l’horizon de placement souhaité.

Polices d’épargne du pilier 3b

Les polices d’épargne 3b à long terme sont elles aussi judicieuses pour les familles. Les contrats comportant des éléments de sécurité sont particulièrement intéressants. Swiss Life propose des produits combinant des éléments de sécurité et de rendement parfaitement adaptés à la planification à long terme des finances familiales. La part de rendement peut être adaptée de manière flexible au profil de risque, tandis que l’élément de sécurité propose une rémunération attrayante, redéfinie chaque année et actuellement plus élevée que celle des comptes traditionnels.

Couverture de l’invalidité ou de l’incapacité de gain des enfants ou des parents

Il est recommandé aux familles de s’assurer contre les risques tels que l’invalidité ou l’incapacité de gain. Une assurance vie offre à cet effet différentes composantes d’assurance. Il est possible d’assurer le décès ou l’incapacité de gain de la personne payeuse de primes, de sorte que les primes de l’enfant seraient prises en charge par l’assurance en cas de coup du sort.

Il est également possible de conclure une rente pour l’enfant. Cette rente est versée si l’enfant devient invalide à la suite d’une maladie ou d’un accident avant d’atteindre l’âge adulte et n’est pas en mesure d’exercer plus tard une activité lucrative à long terme. Elle remplace ainsi le salaire. Sans cette rente, le revenu de remplacement est très faible en cas de sinistre durant l’enfance ou l’adolescence, car ni caisse de pensions ni assurance accidents n’interviennent. En cas d’invalidité à long terme, seul le 1er pilier verse une rente d’invalidité d’environ 1500 francs par mois. C’est pourquoi les spécialistes recommandent de conclure une couverture supplémentaire.  

Combien les parents devraient-ils épargner par mois?

De nombreuses familles se basent sur les allocations pour enfants versées par l’Etat pour fixer leur cotisation d’épargne mensuelle. L’allocation pour enfants varie d’un canton à l’autre. Le minimum légal est de 215 francs par mois. Le montant qu’une famille devrait épargner chaque mois dépend de ses objectifs et de sa situation.

Conseil: il n’y a pas de petites économies. Dépenser moins, effectuer des achats intelligents, renoncer aux coûts superflus... Même de petites mesures permettent de mettre plus d’argent de côté.

Faut-il placer les capitaux directement au nom de l’enfant ou à celui des parents?

La plupart des familles effectuent leurs placements de manière à ce que l’argent soit directement versé sur le compte de l’enfant ou du jeune adulte à sa majorité. Si les parents changent d’avis et ne souhaitent plus que leur enfant touche l’argent à ce moment-là, ils doivent agir avant la majorité de l’enfant.

La décision de transférer automatiquement ou non l’argent à l’enfant à ses 18 ans dépend fortement du degré de responsabilité de celui-ci. Le rapport qu’entretient l’enfant avec l’argent joue également un rôle. Mais en même temps, on peut y voir une opportunité: pour la première fois de sa vie, la ou le jeune est responsable d’une grosse somme et apprend comment gérer et à économiser son argent.

Il n’y a pas de mauvais choix, les deux variantes sont possibles. Avec une police d’assurance, l’un des parents ou la personne payeuse de primes peut être désigné comme contractant ou contractante, de sorte que l’argent soit versé au parent et non directement à l’enfant.

^{Images: Philip Brand}

^{image source: Philip Brand}