Consigli per famiglie: come risparmiare per i figli

Quanto costa un figlio ogni anno?

I costi variano da una famiglia all’altra e dipendono da diversi fattori, come l’età, il tenore di vita, le possibilità finanziarie, la quotidianità e molti altri aspetti personali. La famiglia acquista un passeggino di seconda mano o sceglie l’ultimo modello di lusso? Il figlio ha un hobby costoso o economico? Si acquistano prodotti alimentari costosi o a buon mercato?

I genitori spendono in media da 1440 a 1920 franchi al mese per un figlio, dalla nascita fino all’età adulta. Ciò corrisponde in media a 20 000 franchi all’anno. Sulla base di questo calcolo, mantenere un figlio fino al compimento del 20° anno di età costa circa 400 000 franchi.

• I costi complessivi dalla nascita alla prima infanzia sono stimati a circa 1440 franchi al mese e comprendono le spese per l’alimentazione, il vestiario, l’alloggio, la cassa malati, la salute e altri bisogni di base. In questa stima non sono inclusi i costi per la cura dei figli da parte di terzi e il contributo di accudimento.
• Negli anni della scuola elementare, una famiglia spende circa 1575 franchi, a seconda del tenore di vita e degli hobby. La ginnastica è piuttosto conveniente, mentre una scuola di equitazione risulta più costosa.
• Negli anni dell’adolescenza si spendono in media 1920 franchi al mese. Come costi fissi i genitori dovrebbero calcolare circa 430 franchi per finanziare le spese per hobby e mezzi pubblici o i costi del cellulare.
• Durante gli studi, le spese mensili ammontano di norma a circa 2000 franchi, ma possono variare fortemente a seconda della situazione. Se il figlio continua a vivere con i genitori le spese sono più basse, ma se va a vivere fuori casa si aggiungono i costi per l’affitto e il sostentamento. In caso di formazione duale (apprendistato) i costi possono diminuire, perché il figlio ha già un proprio reddito con cui coprire spese come i costi del cellulare, i premi della cassa malati, il vitto, gli abbonamenti ai mezzi pubblici o l’affitto.

^{Fonte: Dipartimento dell’educazione del Canton Zurigo, tabella dei costi per i figli (marzo 2025); il calcolo dei costi si riferisce a un figlio unico.}

Quali spese bisogna aspettarsi per la formazione o gli studi universitari di un figlio?

Idealmente, per finanziare la formazione di un figlio senza intaccare il budget mensile i genitori dovrebbero risparmiare tra i 20 000 e i 25 000 franchi. Con questo denaro possono essere finanziati anche altri costi, come la scuola guida o un soggiorno all’estero.

Cosa è utile sapere per preparare il futuro finanziario dei propri figli?

Fondi d’investimento

Visti i bassi tassi d’interesse, al giorno d’oggi il conto di risparmio tradizionale è meno allettante per il risparmio a lungo termine. Le esperte e gli esperti consigliano quindi di optare per fondi d’investimento misti che investono in azioni e obbligazioni. L’ideale sarebbe investire subito dopo la nascita. La quota azionaria può essere adeguata individualmente a seconda del profilo di rischio e dell’orizzonte d’investimento desiderato.

Polizze di risparmio 3b

Un altro consiglio di risparmio per le famiglie sono le polizze di risparmio 3b a lungo termine. Tra queste sono particolarmente interessanti i contratti con elementi di sicurezza. Swiss Life offre prodotti con una combinazione tra elementi di sicurezza ed elementi di rendimento ideali per la pianificazione a lungo termine delle finanze familiari. La quota di rendimento può essere adeguata in modo flessibile al profilo di rischio, mentre l’elemento di sicurezza offre una remunerazione interessante che viene ridefinita ogni anno e che attualmente è superiore a quella dei conti tradizionali.

Copertura in caso di invalidità o incapacità di guadagno dei figli o dei genitori

Soprattutto per le famiglie, è consigliabile un’assicurazione contro rischi come l’invalidità o l’incapacità di guadagno. L’assicurazione sulla vita offre diverse componenti assicurative. Si può coprire il caso di decesso o d’incapacità di guadagno di chi paga i premi, in modo che in caso di disgrazia il pagamento dei premi per il figlio venga assunto dall’assicurazione.

Esiste inoltre la possibilità di concludere una rendita per il proprio figlio a costi vantaggiosi. Questa rendita offre protezione nel caso in cui il figlio diventi invalido prima di raggiungere l’età adulta in seguito a malattia o infortunio e non sia in grado di svolgere un lavoro a lungo termine. Questa rendita funge, quindi, da retribuzione sostitutiva del salario. Senza di essa, il reddito sostitutivo in caso di sinistro precoce durante l’infanzia o l’adolescenza sarebbe molto basso, poiché non vi è né una cassa pensioni né un’assicurazione contro gli infortuni. In caso di lunga invalidità, solo il primo pilastro paga un’assicurazione per l’invalidità che ammonta a circa 1500 franchi al mese. Per questo motivo gli esperti consigliano di stipulare una copertura supplementare.  

Quanti franchi al mese dovrebbero risparmiare i genitori?

Molte famiglie scelgono di destinare l’assegno per i figli statale al risparmio mensile. L’assegno per i figli varia a seconda del Cantone; l’importo minimo previsto dalla legge è di 215 franchi al mese. L’importo che una famiglia dovrebbe risparmiare ogni mese dipende dall’obiettivo e dalla situazione.

Consiglio: già piccoli importi fanno la differenza. Anche solo spendere qualcosa in meno, acquistare con criterio o rinunciare a uscite superflue può aiutare a mettere da parte più denaro.

L’investimento va intestato direttamente al figlio o ai genitori?

La maggior parte delle famiglie conclude l’investimento in modo tale che il denaro venga trasferito direttamente sul conto del figlio al raggiungimento della maggiore età. Se i genitori dovessero cambiare idea e non volessero trasferire il denaro al figlio così presto, dovrebbero intervenire prima che compia 18 anni.

La decisione di trasferire automaticamente il denaro al figlio al compimento dei 18 anni dipende in larga misura dal livello di responsabilità del figlio al raggiungimento della maggiore età e dal suo rapporto con il denaro. Allo stesso tempo, tuttavia, la si può considerare un’opportunità: per la prima volta nella vita, il figlio o la figlia è responsabile di una grossa somma di denaro e può imparare a gestirla e a risparmiare.

Non esiste una soluzione giusta o sbagliata: entrambe le opzioni sono valide. Nel caso delle polizze è possibile designare come contraente anche un genitore o chi paga i premi, in modo che il denaro venga versato a questa persona e non direttamente al figlio.

^{immagine: Philip Brand}

Crediti fotografici: Philip Brand