Comment puis-je me protéger en cas de maladie ou de décès? Et comment combiner assurance vie et prévoyance vieillesse? Nous vous présentons les risques couverts par une assurance vie et comment elle vous assure une protection financière pour la vie et la retraite, pour une plus grande liberté de choix financière.
L’assurance vie offre une combinaison unique de sécurité financière et de prévoyance, qui peut s’avérer particulièrement précieuse en Suisse. Elle ne couvre pas seulement risques, mais offre aussi un moyen de se constituer et de conserver un patrimoine.
Qu’est-ce qu’une assurance vie?
L’assurance vie joue un rôle important dans le troisième pilier du système suisse des trois piliers. Elle permet de se prémunir contre trois risques financiers essentiels: la charge financière en cas de décès, la perte de revenu en raison d’une invalidité et le besoin de capital à la retraite pour compléter la rente de vieillesse.
Le principe de l’assurance vie est simple. Après la conclusion de l’assurance, on paie une prime annuelle pour une durée contractuelle déterminée ou une prime unique. En contrepartie, l’assurance verse la somme convenue contractuellement en cas d’événement assuré.
Dans le cas d’une assurance décès, cela signifie qu’en cas de décès, l’assurance verse la somme convenue aux personnes survivantes. Cet argent permet par exemple de réduire des crédits en cours ou de rembourser une hypothèque afin que la famille puisse continuer à vivre dans son propre logement.
En cas d’invalidité, les personnes assurées peuvent couvrir leur revenu grâce à une assurance pour incapacité de gain. Cette assurance verse une rente qui complète les rentes du premier et, le cas échéant, du 2e pilier.
Si un capital supplémentaire est nécessaire à la retraite, il existe des assurances vie précisément à cet effet. Dans les assurances vie dites mixtes, un capital est épargné et versé à la fin du contrat ou plus tôt en cas de décès de la personne assurée.
Les trois risques principaux (décès, invalidité et vieillesse) peuvent être couverts séparément ou en combinaison avec une assurance épargne.
Il existe en outre de nombreuses variantes d’assurances vie, conçues par exemple comme assurance épargne pour l’avenir des enfants ou comme solution axée sur le rendement pour des opportunités de croissance à long terme. Il existe également des modèles incluant des versements réguliers, notamment sous forme de rente de vieillesse supplémentaire.
Les assurances vie font partie du 3e pilier du système suisse des trois piliers et peuvent être conclues soit dans le cadre du pilier 3a (prévoyance liée), soit dans le cadre du pilier 3b (prévoyance libre). Le choix de la variante la mieux adaptée dépend de la situation financière individuelle et des objectifs financiers fixés en toute liberté de choix.
Avez-vous des questions sur l’assurance vie?
Vous souhaitez en savoir plus sur une assurance vie en particulier? Nous répondons à vos questions.
Pourquoi conclure une assurance vie?
L’assurance vie offre une protection et une sécurité financières globales en cas d’incapacité de gain comme de décès. Elle vous protège, vous et votre famille, des conséquences financières d’événements imprévus.
L’assurance vie en cas de décès apporte un soutien aux survivants afin de compenser la perte de revenu et de couvrir les frais courants (p. ex. l’hypothèque). Ainsi, une jeune famille qui vit dans son logement en propriété et dont le père décède subitement peut, grâce à une assurance vie en cas de décès, rester dans son logement en propriété, car l’hypothèque peut être financée par le versement de l’assurance vie. Cela est possible si la famille a planifié la police d’assurance en conséquence.
Qui devrait conclure une assurance vie?
Quiconque conclut une assurance vie avec couverture du risque bénéficie d’une protection et d’une couverture globales dans les différentes situations de la vie. Vous trouverez ci-après les principaux groupes pour lesquels une assurance est particulièrement avantageuse:
Familles avec enfants
- Offre une protection financière en cas de maladie ou de décès du parent.
- Les pertes de revenu peuvent être compensées à hauteur du montant convenu, en particulier lorsque les prestations des premier et deuxième piliers ne suffisent pas.
Parents isolés
- Garantie du niveau de vie des enfants en cas de décès de l’un des parents.
- Garantie de la prévoyance vieillesse du parent isolé malgré des moyens souvent limités.
Propriétaires d’un logement
- Assure le maintien dans le logement en propriété en cas de perte de la principale source de revenu; cela permet d’éviter les déménagements forcés.
- Protège les survivants des charges économiques dues aux intérêts hypothécaires ou au loyer en cas de décès du principal soutien de famille.
- Les propriétaires doivent impérativement adapter la couverture d’assurance à la durée de leur hypothèque.
Couples en concubinage
- Offre une sécurité aux couples non mariés avec enfants, sans les avantages juridiques d’un mariage.
- Protège contre les risques économiques entraînés par la disparition du revenu de l’un des partenaires.
Personnes indépendantes
- Offre une protection en cas d’absence de prévoyance professionnelle (2e pilier).
- Protège contre la perte de revenu en cas d’invalidité ou de décès et assure le bien-être économique de la famille.
Personnes vivant seules
- Garantit la stabilité et l’indépendance financières individuelles en cas d’invalidité ou d’autres événements imprévisibles.
- Les engagements personnels et le niveau de vie peuvent être maintenus sans charge financière.
L’assurance peut être adaptée de manière flexible aux besoins personnels.
Quel est le moment idéal pour conclure une assurance vie?
La conclusion d’une assurance vie doit être mûrement réfléchie. Voici quelques situations dans lesquelles il vaut la peine d’y penser:
Tôt dans les jeunes années
Les jeunes années, par exemple au début de la vie active, constituent un excellent point de départ pour conclure une assurance vie. A cet âge, les cotisations sont généralement plus basses, car le risque pour la société d’assurance est plus faible. De plus, l’assurance peut croître au fil des années et profiter ainsi des effets des intérêts composés.
Lors de la fondation d’une famille
La naissance d’un enfant est un bon moment pour envisager une assurance vie. La protection de la famille en cas de décès ou d’invalidité peut mettre les survivants à l’abri de nombreux soucis financiers.
Lors de l’acquisition d’un bien immobilier ou d’un crédit
En cas d’achat d’un bien immobilier ou d’obtention d’un crédit important, il est recommandé de souscrire une assurance vie. L’assurance peut aider à régler les dettes contractées et à se prémunir contre une charge financière dans le cas d’un événement imprévu.
En cas de changement professionnel ou de revenu plus élevé
Un changement d’emploi ou une augmentation de salaire peuvent également être de bonnes raisons de conclure une assurance vie. Des revenus plus élevés peuvent constituer la base d’une somme assurée plus importante, tout en protégeant le niveau de vie.
Lors de la planification de la prévoyance vieillesse
Même si l’on commence à planifier sa prévoyance vieillesse, il est possible d’y réfléchir. Les assurances vie mixtes en particulier peuvent constituer un précieux complément à la prévoyance étatique et professionnelle, car elles permettent d’augmenter la rente individuelle et de vivre en toute liberté de choix financière à la retraite.
Dans les phases difficiles de la vie
La conclusion d’une assurance vie peut aussi s’avérer judicieuse dans les phases difficiles de la vie, par exemple après une grave maladie ou un accident. Dans ces moments, une assurance vie peut apporter une sécurité supplémentaire pour son propre avenir et celui de sa famille.
Le moment optimal dépend toujours de la situation personnelle et des objectifs personnels. Mais de manière générale, le plus tôt sera le mieux, car il est souvent possible d’obtenir des conditions plus avantageuses dans les jeunes années et donc une meilleure protection à long terme.
Quelles sont les possibilités de versement d’une assurance vie?
Les possibilités de versement de votre assurance vie varient selon le type d’assurance choisi:
Versement en cas d’assurances de risque
Si vous avez conclu une assurance de risque, le versement est effectué uniquement à la survenance du risque assuré, c’est-à-dire en cas de décès ou d’incapacité de gain (invalidité). En l’absence de risque, l’assurance de risque n’est pas versée.
Versement en cas d’assurance vie mixte
Dans le cadre d’une assurance vie mixte, vous ou vos bénéficiaires percevez la prestation soit en cas de décès, soit à l’échéance du contrat.
Possibilités de versement anticipé
Dans certaines conditions, il est possible de demander le versement anticipé d’une assurance vie 3a:
- Acquisition d’un logement en propriété pour ses propres besoins
- Versement d'une rente d'invalidité
- Rachat dans la caisse de pensions
- Début d’une activité indépendante
- Départ de la Suisse
Si vous avez souscrit votre assurance vie dans le cadre du pilier 3b, vous pouvez en demander le versement à tout moment, en tenant compte de quelques restrictions.
Ces possibilités de versement offrent flexibilité et sécurité pour atteindre ses objectifs financiers et s’adapter aux nouvelles conditions de vie. Choisir la bonne assurance vie et connaître les possibilités de versement, voilà qui est décisif pour profiter au mieux des avantages de la police.
Versement de l’assurance vie
Vous prévoyez le versement de votre assurance vie? Nous vous aidons volontiers à obtenir un versement sans encombre.
Questions fréquentes sur l’assurance vie
Le choix de la bonne assurance vie est une décision très personnelle qui dépend de nombreux facteurs individuels. Que vous viviez au sein d’une famille, maîtrisiez le quotidien en tant que parent isolé, viviez en communauté de vie hors mariage, possédiez un bien immobilier, exerciez une activité indépendante ou souffriez d’une incapacité de gain, toutes ces conditions de vie jouent un rôle dans le choix d’une couverture optimale.
Dans le cadre d’un entretien conseil personnalisé, nous élaborons avec vous une solution parfaitement adaptée à votre situation. Notre objectif est de vous proposer une assurance vie qui vous apporte non seulement sécurité, mais aussi soutien dans la réalisation de vos objectifs financiers.
Les coûts mensuels d’une assurance vie varient. Le montant de la prime dépend de votre situation financière personnelle. Selon le produit, les primes d’épargne commencent à 100 francs par mois.
Dans le pilier 3a, les personnes salariées peuvent verser chaque année un montant maximum de 7258 francs dans une assurance vie en 2025. Les personnes indépendantes sans caisse de pensions peuvent verser au maximum 36'288 francs en 2025.
Dans le pilier 3b, il n’y a pas de montant maximum pour les primes. Ici, vous pouvez verser autant que vous le souhaitez.
Comme pour un compte de prévoyance du pilier 3a, vous pouvez déduire les cotisations de votre revenu imposable dans le cadre d’une assurance vie. Il en résulte une réduction directe de la charge fiscale.
L’utilisation stratégique de votre assurance vie dans le cadre du pilier 3a vous permet non seulement d’optimiser votre prévoyance vieillesse, mais aussi de bénéficier d’avantages fiscaux.
Avec le pilier 3b, vous pouvez aussi réaliser des économies d’impôts. Pendant la durée contractuelle, la valeur de rachat est imposée en tant que fortune; en contrepartie, le versement est exonéré d’impôt. Dans le cas d’une assurance vie 3a, le versement est imposable. Il vaut donc la peine de demander le versement des cotisations du pilier 3a en plusieurs étapes afin de réduire la charge fiscale.
En cas de décès, la somme assurée convenue est versée aux bénéficiaires. Cette procédure garantit un soutien financier immédiat aux personnes survivantes et fait partie intégrante de la protection offerte par une assurance vie.
La désignation des bénéficiaires de l’assurance vie dépend du choix de l’assurance dans le cadre du pilier 3a ou 3b:
pour les assurances conclues dans le cadre du pilier 3a, il existe des prescriptions légales quant à la désignation des bénéficiaires. En règle générale, il s’agit du conjoint ou de la conjointe ou du ou de la partenaire enregistré(e). A défaut, c’est l’ordre de succession légal qui s’applique.
Dans le cadre du pilier 3b, vous pouvez décider vous-même qui percevra la somme assurée.
L’assurance vie 3a court, sauf exceptions définies, jusqu’à l’atteinte de l’âge de référence (retraite ordinaire) ou au maximum cinq ans plus tôt. Il existe toutefois les exceptions suivantes:
- passage à une activité indépendante,
- financement d’un logement en propriété à usage personnel,
- remboursement d’une hypothèque,
- départ définitif de la Suisse,
- perception d’une rente AI complète,
- rachat dans la caisse de pensions.
Pour l’assurance vie 3b, vous pouvez choisir vous-même la durée. En principe, un horizon à long terme est retenu.
L’assurance vie est maintenue même en cas de divorce. Il convient de vérifier si la personne bénéficiaire doit être adaptée, en particulier pour les assurances de risque.
Remarque à l’intention des couples vivant en concubinage:
Dans le pilier 3a, après cinq ans de vie de couple, les partenaires peuvent passer à la deuxième place de l’ordre des bénéficiaires. Concrètement, cela signifie qu’ils sont désignés comme bénéficiaires après les descendants. Pour faire valoir ce droit, il faut déclarer par écrit la communauté de vie auprès de l’assurance.
L’importance d’un bon conseil
Il vaut la peine de comparer les offres et les prestations, car elles peuvent être très différentes. Après une première orientation, il est recommandé de bénéficier d’un conseil dispensé par un spécialiste en prévoyance. Il est ainsi possible de trouver la solution de prévoyance optimale sur mesure.
Grâce à un conseil approfondi et à une décision prudente, une assurance vie peut être une option idéale pour celles et ceux qui cherchent une combinaison sur mesure entre couverture du risque et option d’épargne afin d’assurer l’avenir financier de leurs proches.
Nous vous conseillons
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