Prévoyance vieillesse, achat d’un logement en propriété ou plus grande liberté de choix financière: des placements réussis permettent de réaliser ses rêves. Frischta Rahiq, experte en finances chez Swiss Life, livre ses précieux conseils pour investir avec succès à long terme en Suisse grâce à des objectifs clairs, des stratégies bien pensées et en tenant compte des impôts et des risques.
De nombreuses personnes laissent leurs économies sur un compte bancaire pendant des années, souvent non rémunéré et au risque que l’inflation érode leur pouvoir d’achat. Or, il peut s’avérer bien plus judicieux de placer son argent. En faisant cela, le capital travaille pour vous: il continue de croître grâce aux intérêts, aux dividendes ou aux gains sur les cours. Grâce à l’effet des intérêts composés, même depetits montants mensuels peuvent se transformer en un patrimoine considérable au fil des ans.
Toutefois, les investisseuses et investisseurs doivent être prêts à accepter des variations de cours, car l’horizon de placement à long terme est déterminant. Grâce à l’effet des intérêts composés, même de petits montants mensuels peuvent se transformer en un patrimoine considérable au fil des ans. Investir ingénieusement son argent permet d’acquérir une liberté de choix financière et de réaliser plus rapidement ses rêves. Voici les principaux conseils pour les placements.
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1. Etablir un budget
Tout d’abord, il faut établir une vue d’ensemble de sa propre situation financière. Consignez par écrit vos revenus et dépenses des trois dernières années, de préférence dans un tableau Excel. Il est important de distinguer les frais fixes (p. ex. loyer, assurances, impôts, etc.) des frais variables (p. ex. loisirs, voyages, alimentation, etc.). Ce sont surtout les dépenses variables qui recèlent des potentiels d’épargne. Vérifiez dans quels domaines vous dépensez régulièrement une somme importante. En additionnant les cafés à l’emporter quotidiens et les commandes de repas, le montant peut être élevé. Une fois les revenus et dépenses reportés précisément, vous pouvez calculer le taux d’épargne individuel annuel qui servira de base pour les prochaines étapes.
Conseil financier: avant de commencer à investir, il est recommandé de constituer une réserve d’urgence correspondant à plusieurs mois de salaire. Cette réserve doit être déposée sur un compte facilement accessible afin d’être immédiatement disponible en cas d’urgence.
Conseil pour faire des économies: en évitant de dépenser 150 francs par mois – par exemple en renonçant aux abonnements de streaming, au café à l’emporter ou aux achats spontanés en ligne – vous pouvez vous constituer une fortune d’environ 22 000 francs sur 10 ans (avec un rendement supposé de 4%).
Calculateur de budget
Le calculateur de budget de Swiss Life vous donne un aperçu de vos revenus et de vos dépenses et détermine également votre potentiel d’épargne.
2. Définir les objectifs de placement personnels
Investir de l’argent est surtout motivant lorsque cela s’accompagne d’objectifs concrets. Définissez des objectifs à court terme (p. ex. de nouveaux meubles, un voyage), à moyen terme (p. ex. achat d’un logement) et à long terme (p. ex. prévoyance vieillesse). Répartissez vos montants d’épargne de manière ciblée sur ces trois domaines.
💡 Exemple pratique: une jeune famille a pour rêve d’accéder à la propriété dans douze ans. Pour cela, elle investit chaque mois 1000 francs dans un fonds mixte (50% d’actions, 50% d’obligations). Avec pour hypothèse un rendement annuel de 4%, sa fortune augmentera pour atteindre environ 184 000 francs sur cette période. Une fondation solide pour réaliser le rêve immobilier de toute la famille.
3. Investir son argent: déterminer le profil deplacement et de risque
Pour savoir comment placer votre argent, vous devez définir votre profil de placement personnel. Soyez honnête et réaliste, car c’est le seul moyen de définir une stratégie financière parfaitement adaptée à vos besoins.
Pour ce faire, répondez aux questions suivantes:
- Pendant combien de temps puis-je investir mon argent sans en avoir besoin?
- Combien d’argent puis-je mettre de côté chaque mois?
- Quelle somme d’argent est-ce que je souhaite placer chaque mois?
- Ai-je déjà de l’expérience dans la finance ou suis-je néophyte?
- Quel est mon caractère? Suis-je de nature plutôt téméraire ou prudente?
- Quelle fluctuation du marché puis-je supporter à titre personnel?
- Quels sont mes besoins et attentes?
- Quels facteurs ont une grande influence sur mes décisions de placement?
(p. ex. expériences passées, opinions d’amis ou informations issues des médias sociaux?)
Lors de la détermination du profil de placement, il est essentiel de faire la distinction entre la propension au risque et la capacité de risque. Quelqu’un peut être disposé à suivre une stratégie plus risquée sans pouvoir forcément se le permettre, par exemple en raison de son revenu, de sa situation patrimoniale ou d’un manque de réserves. A l’inverse, toutes les personnes disposant de la stabilité financière nécessaire ne sont pas prêtes à accepter des fluctuations importantes de leur portefeuille. Ces deux facteurs, la propension au risque et la capacité de risque, sont pris en compte dans le profil de risque et constituent la base d’une stratégie de placement adaptée.
💡 Exemple pratique: une personne souhaitant placer un montant de 10 000 francs pour seulement trois ans au total ne devrait pas investir uniquement dans des actions – le risque d’une baisse des cours sur la période est élevé. Pour ce type de placements à court terme, les obligations ou un compte d’épargne constituent de meilleures options.
4. Quelles sont les solutions de placement?
Il existe différentes options pour placer votre argent. Elles sont réparties en trois catégories principales:
Titres individuels (p. ex. actions, obligations)
Les actions offrent des perspectives de gains élevés, mais sont liées à des risques qui le sont tout autant. Ces placements nécessitent donc une bonne connaissance du marché financier ainsi que la capacité à gérer son propre dépôt.
Cette solution s’adresse aux investisseurs et investisseuses dont la planification financière dans la vie ne dépend pas exclusivement de cette forme d’investissement, qui souhaitent investir activement et disposent de connaissances en la matière.
Fonds
Les fonds offrent un mélange équilibré de différents titres individuels, ce qui permet de mieux amortir les fluctuations de valeur des différentes actions. Il existe différents types de fonds comme ceux en actions, en
obligations ou stratégiques. En outre, on distingue les fonds à gestion active et ceux à gestion passive.
- Les fonds à gestion active sont surveillés en continu par des expertes et experts financiers et adaptés si besoin, leur but étant de faire mieux que le marché (benchmark, ou indice de référence).
- En revanche, les fonds gérés passivement ne répliquent qu’un indice de marché et sont peu modifiés (exemple: fonds indiciels / ETF).
Cette option s’adresse aux investisseuses et investisseurs qui souhaitent diversifier largement leur fortune, qui ne souhaitent pas devoir suivre l’évolution quotidienne du marché et s’appuient sur une gestion professionnelle.
Gestion defortune
Dans le cadre de la gestion de fortune, des gestionnaires d’actifs (gestionnaires de fortune) investissent le capital qui leur est confié dans différents produits de fonds sur le marché et sont responsables de leur gestion. Pour ce faire, ils s’appuient sur différentes stratégies en fonction du type de fonds et de l’environnement de marché dans le but de générer des rendements stables et de limiter les risques.
C’est la stratégie de placement idéale pour les personnes qui recherchent une gestion de fortune professionnelle et souhaitent confier les décisions de placements à des experts.
Calculateur de placement
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5. Coûts et frais
Les fonds et les mandats de gestion de fortune génèrent différents frais, qui doivent toutefois toujours être considérés du point de vue de la qualité, de la sécurité et de la performance.
Se concentrer uniquement sur le prix le plus avantageux peut être trompeur. Ces frais peu élevés sont certes attrayants, mais le sont souvent au détriment du suivi, de la stratégie et de la stabilité. Opter pour une gestion de fortune professionnelle, c’est investir dans l’expertise, la sécurité et la fiabilité.
Dans les phases d’incertitude du marché, une gestion de fortune expérimentée s’avère particulièrement utile. En effet, une stratégie de placement claire, une gestion active des risques et un accompagnement personnalisé et compétent protègent le patrimoine – et instaurent une confiance durable.
6. Choisir son prestataire financier avec soin
Il est possible de placer son argent via différents canaux, par exemple auprès de banques, d’assurances, de gestionnaires de fortune indépendants ou via de portails en ligne.
Si vous optez pour un portail en ligne, vous en assumez généralement l’entière responsabilité: du choix des produits à l’évaluation des risques, tout est entre vos mains. Cela suppose un certain niveau de connaissances techniques, de temps et d’appétence pour la prise de décisions.
En revanche, si vous avez moins d’expérience ou que vous souhaitez un accompagnement personnalisé, il est conseillé de se tourner vers une banque établie, une assurance ou un gestionnaire de fortune renommé. Ces acteurs connaissent le marché des capitaux, surveillent en permanence les placements et vous apportent leurs conseils.
Conseil financier: Lors du choix de votre partenaire financier, les questions suivantes peuvent vous aider à vous décider:
- Quel a été mon ressenti lors de l’entretien de conseil?
- Les informations étaient-elles compréhensibles?
- A-t-on répondu à mes souhaits et besoins personnels?
7. Déterminer les formes de placement
Lorsque vous placez de l’argent, il est important de bien choisir la forme de placement. Les options qui s’offrent à vous sont les suivantes: investissement unique, placements échelonnés ou variantes mixtes.
Investissement unique:
Dans le cadre d’un investissement unique, également appelé investissement immédiat, un montant important est placé en une fois. Contrairement à un plan d’épargne, aucun versement régulier n’est effectué. Cette forme de placement convient particulièrement aux personnes qui disposent déjà d’un capital assez important et qui souhaitent l’investir de manière ciblée.
Placements échelonnés:
Dans le cadre de placements échelonnés, vous investissez régulièrement un montant fixe, par exemple chaque mois. Cette stratégie utilise l’effet de lissage des prix d’acquisition: en cas de baisse des cours, vous obtenez plus de parts pour le même montant, et moins de parts en cas de hausse. Au fil du temps, il en résulte un prix d’entrée moyen qui peut compenser les variations de cours. Cette stratégie est ingénieuse pour les investisseuses et investisseurs visant le long terme tout en évitant le risque de placer la totalité de leur capital au moment le plus défavorable, par exemple lorsque les cours sont en hausse.
Version mixte:
Dans la version mixte, vous combinez un investissement initial unique important avec des versements réguliers, par exemple dans le cadre d’un plan d’épargne. Ainsi, votre capital profite dès le départ de l’effet des intérêts composés, tandis que vos versements réguliers tirent en outre profit de l’effet de lissage des prix d’acquisition pour compenser les fluctuations du marché. Cette variante s’adresse aux personnes souhaitant déjà investir leurs économies, tout en continuant à se constituer un capital à long terme et de manière disciplinée.
8. Gardez votre objectivité
A court terme, les événements politiques mondiaux ou les crises économiques peuvent fortement influencer les marchés financiers. Lors de ces phases, il faut absolument garder la tête froide et ne pas changer son fusil d’épaule sous le coup de l’émotion. Des ventes induites par la panique ou des changements brusques de stratégie de placement débouchent rarement sur de bons résultats.
Conseil: en cas d’incertitude, n’hésitez pas à vous adresser à votre conseiller en investissement. Une relation empreinte de confiance d’égal à égal permet de prendre les bonnes décisions, même en période de turbulences. En effet, un conseil financier de qualité se fonde sur la compétence, la confiance, une communication transparente et le respect mutuel.
9. Faire preuve de patience
Investir sur le long terme s’avère payant. Statistiquement, investir de manière diversifiée sur 15 à 20 ans comporte une très forte probabilité de réaliser des rendements positifs. Les fluctuations à court terme font partie du quotidien des placements. Les fonds peuvent aussi temporairement perdre de la valeur ou des titres individuels nécessiter une restructuration.
L’important est de garder son calme et de ne pas réagir hâtivement. Une stratégie solide en matière de finances et de prévoyance tient compte de ces fluctuations dès le départ. Faites confiance à l’expertise de votre conseiller ou conseillère: au besoin, il ou elle procèdera à des adaptations ciblées sans perdre de vue l’objectif à long terme.
10. Bénéficier d’un conseil
Une bonne stratégie financière se nourrit de flexibilité, car la vie se déroule rarement comme prévu. Promotion, agrandissement de la famille ou séparation: informer à temps son conseiller ou sa conseillère de changements importants permet de poser les bases d’une stratégie qui s’adapte aux nouvelles conditions de vie.
Des entretiens réguliers permettent de passer en revue les objectifs, de redéfinir les priorités et d’identifier les opportunités. Une bonne préparation fait de chaque entretien de conseil une étape importante vers un avenir financier en toute liberté de choix.
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Frischta Rahiq
Frischta Rahiq est spécialiste en prévoyance et conseillère financière diplômée. Elle dispose de 20 ans d’expérience dans le secteur financier. Avant de commencer sa carrière chez Swiss Life, elle était experte en placement auprès d’une grande banque suisse. Depuis 2016, elle assure avec succès chez Swiss Life le suivi de la clientèle privée et Entreprises dans tous les thèmes financiers. Depuis le début de l’année 2025, elle dirige en tant que cheffe de vente une équipe de conseillers en prévoyance et en finance et transmet son savoir-fairefruit de longues années d’expérience.
Le credo de Frischta
«Les placements restent une solution de choix pour se constituer un capital à long terme. Pour cela, il suffit de prendre en main ses finances en toute liberté de choix et de se faire conseiller.»
FAQ – questions fréquemment posées sur les placements
La meilleure stratégie est une vaste diversification sur différentes classes d’actifs. Ce qui est important ici, c’est un horizon de placement à long terme et un portefeuille adapté à votre profil de risque. Les ETF ou les titres individuels comme les actions ou les obligations, les fonds gérés activement, la gestion de fortune ou les solutions de prévoyance comme le pilier 3a ou 3b sont très appréciés. La demande en matière de primes uniques fiscalement optimisées auprès des prestataires d’assurances va également croissant.
Cela dépend de nombreux facteurs, comme l’expérience en matière de placements, la propension au risque et la stratégie de placement. Les actions peuvent s’avérer plus risquées, en particulier pour les débutants, car elles sont soumises à de fortes fluctuations à court terme. Statistiquement, les investissements à long terme et une vaste diversification offrent les meilleures chances de rendements attrayants grâce aux actions. L’essentiel est de ne pas se laisser déstabiliser par les variations de cours à court terme.
La plupart du temps, les gains en capital issus de titres sont exonérés d’impôts; les dividendes et les intérêts sont considérés comme revenus et doivent être indiqués en comme tels dans la déclaration d’impôt.
Il n’y a pas de règle stricte. Le montant adapté dépend de votre situation personnelle. Des facteurs tels que la situation familiale, les engagements en cours ou les dépenses prévues sont ici déterminants. Généralement, il est recommandé de constituer une réserve d’urgence correspondant à trois à cinq mois de salaire sur un compte d’épargne disponible à tout moment.
Oui, car le pilier 3a est axé sur un horizon de placement à long terme et offre donc plusieurs avantages. D’une part, les versements sont déductibles des impôts. D’autre part, les solutions basées sur des titres proposent des opportunités de rendement intéressantes sur le marché des capitaux. L’adéquation entre la stratégie de placement choisie, vos objectifs personnels, votre capacité de risque et votre propension au risque est déterminante.
Oui. Vous pouvez investir de manière autonome via les portails de courtiers en ligne ou auprès des banques. Pour les débutants, un conseil est toutefois judicieux afin d’éviter les erreurs classiques.
Les conseils en placement sont des recommandations concrètes qui aident à investir son argent de manière judicieuse et à long terme. Cela implique d’établir un plan budgétaire, de fixer des objectifs d’épargne personnels et de déterminer son propre profil de placement et de risque. Il est tout aussi important de disposer d’une bonne vue d’ensemble des différentes solutions financières. Une fois cette base posée vient le temps du choix de la forme de placement adéquate. Ensuite, il faut garder la tête froide en cas de fluctuations du marché, penser à long terme et faire preuve de patience.
Pour un horizon de placement à moyen terme de cinq ans, les stratégies équilibrées, telles que des fonds mixtes ou une gestion de fortune professionnelle, sont de bonnes options. Durant cette période, les placements uniquement en actions sont souvent trop risqués, tandis que les comptes d’épargne ne rapportent guère.
Le meilleur investissement dépend de vos objectifs et de votre propension au risque. De manière générale, il est recommandé d’investir de manière diversifiée et à long terme. Le mieux est de faire appel à un conseil pour avoir une vue d’ensemble des différentes possibilités. Vous pourrez ainsi vous faire une idée par vous-même et choisir la solution qui convient le mieux à votre situation actuelle.
Mention légale: le présent article de blog est de nature publicitaire. Les données mentionnées sont fournies à titre purement informatif, sont sans garantie et n’engagent pas notre responsabilité. Elles ne constituent ni une offre ni une recommandation pour la conclusion d’actes juridiques. En Suisse, les services financiers ne sont pas fournis par Swiss Life SA, mais exclusivement par Swiss Life Wealth Management SA.
