Previdenza per la vecchiaia, acquisto di un’abitazione di proprietà o maggiore libertà di scelta finanziaria: chi investe correttamente il proprio denaro può realizzare i propri sogni. Frischta Rahiq, esperta finanziaria di Swiss Life, dà consigli preziosi su come investire a lungo termine in Svizzera grazie a obiettivi chiari, strategie ben ponderate e un occhio a imposte e rischi.
Molte persone lasciano i propri risparmi sul conto bancario per anni, spesso senza rendimento e con il rischio che l’inflazione ne riduca il potere d’acquisto. In questo caso può avere molto più senso fare un investimento, perché investendo denaro il capitale lavora per voi e continua a crescere costantemente attraverso interessi, dividendi o guadagni sui corsi. Nel corso degli anni, anche con piccole somme mensili è possibile accumulare un patrimonio di tuttorispetto grazie all’effetto degli interessi composti.
Tuttavia chi investe deve essere disposta/o ad accettare le oscillazioni dei corsi, in quanto è decisivo l’orizzonte d’investimento a lungo termine. Grazie all’effetto degli interessi composti, anche le piccole somme mensili possono fruttare nel tempo un patrimonio di tutto rispetto. Chi investe il proprio denaro in modo accorto riesce a ottenere la libertà di scelta finanziaria e l’opportunità di realizzare più rapidamente i propri sogni personali. Di seguito vi illustriamo i consigli più importanti per investire il vostro denaro.
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1. Pianificare il budget
Per prima cosa è opportuno allestire una panoramica della propria situazione finanziaria: elencate le entrate e le uscite degli ultimi tre anni, preferibilmente in una tabella Excel. È importante distinguere tra costi fissi (ad es. affitto, assicurazione, imposte ecc.) e costi variabili (ad es. tempo libero, viaggi, pasti ecc.), ed è soprattutto nelle spese variabili che si cela il potenziale di risparmio. Scoprite in che cosa spendete regolarmente: sommando il caffè preso da asporto ogni giorno agli ordini di cibo si può arrivare a una cifra elevata. Se tutte le entrate e le uscite sono registrate correttamente potete calcolare la vostra quota di risparmio annua individuale che verrà poi utilizzata per le fasi successive.
Consiglio finanziario: prima di iniziare a investire si consiglia di mettere da parte una riserva per le emergenze pari a diverse mensilità salariali che andrebbe depositata su un conto di facile accesso, in modo che sia subito disponibile in caso di necessità.
Consiglio di risparmio: se risparmiate 150 franchi al mese – ad esempio rinunciando agli abbonamenti di streaming, al caffè da asporto o agli acquisti d’impulso online – potete accumulare un patrimonio di circa 22 000 franchi nell’arco di dieci anni (con un rendimento ipotetico del 4%).
Calcolatore del budget
Grazie al calcolatore del budget di Swiss Life avete una visione d'insieme delle vostre entrate e delle vostre uscite e, al contempo, potete calcolare il vostro potenziale di risparmio.
2. Fissare i propri obiettivi di risparmio
Si ha una maggiore motivazione a investire denaro soprattutto se ci sono obiettivi concreti: definite obiettivi a breve (p.es. nuovi mobili, un viaggio), medio (p.es. l’acquisto di un’abitazione di proprietà) e lungo termine (p.es. previdenza per la vecchiaia) e distribuite i vostri risparmi in modo mirato in questi tre settori.
💡 Esempio pratico: una giovane famiglia sogna di comprare una casa di proprietà tra dodici anni, così investe 1000 franchi al mese in un fondo misto (50% azioni e 50% obbligazioni). Ipotizzando un rendimento annuo del 4%, in questo periodo il loro patrimonio aumenta fino a circa 184 000 franchi, una solida base per acquistare la casa dei loro sogni.
3. Investire denaro: conoscere il profilod’investimento e di rischio
Per sapere come investire il vostro denaro è necessario stabilire il vostro profilo d’investimento personale. Siate onesti e realistici, perché solo in questo modo è possibile definire una strategia finanziaria adatta a voi.
Rispondete alle seguenti domande:
- Quanto a lungo posso investire il mio denaro senza averne bisogno?
- Quanto posso risparmiare al mese?
- Quanto di quel che risparmio desidero investire al mese?
- Ho già esperienze nel settore finanziario o sono alle prime armi in quel campo?
- Che mentalità ho? Affronto i rischi senza paura oppure sono tendenzialmente prudente?
- Quante oscillazioni del mercato sono in grado di sopportare?
- Quali sono le mie aspettative e le mie esigenze?
- Quali fattori influiscono di più sulle mie decisioni d’investimento?
(p.es.: esperienze precedenti, opinioni di amici o informazioni dai social media?)
Per stabilire il profilo d’investimento è determinante distinguere tra la propensione al rischio e la capacità di rischio. Non tutte le persone disposte a seguire una strategia più rischiosa possono permettersela, ad esempio considerando il reddito, la situazione patrimoniale o per via della mancanza di riserve. D’altro canto, non tutti coloro che dispongono della necessaria stabilità finanziaria sono disposti ad accettare forti fluttuazioni di portafoglio. Entrambi i fattori – propensione al rischio e capacità di rischio – confluiscono nel profilo di rischio e costituiscono la base di una strategia d’investimento adeguata.
💡 Esempio pratico: chi intende far fruttare 10 000 franchi per soli tre anni non dovrebbe investire esclusivamente in azioni, perché il rischio di una flessione temporanea dei corsi è elevato. Per questo tipo di investimenti a breve termine sono più indicate le obbligazioni o un conto di risparmio.
4. Quali soluzioni d’investimento esistono?
Esistono diverse opzioni su come investire denaro. Ci sono tre categorie principali:
Singoli titoli (p.es. azioni, obbligazioni)
Le azioni offrono prospettive di guadagno elevate, ma comportano anche rischi maggiori. Per questo motivo, questo tipo di investimento presuppone buone conoscenze del mercato finanziario e la capacità di gestire il proprio deposito.
Questa opzione è adatta alle investitrici e agli investitori la cui pianificazione finanziaria della propria vita non dipende esclusivamente da questa forma d’investimento, che desiderano investire attivamente e che dispongono delle conoscenze necessarie.
Fondi
I fondi offrono un mix equilibrato di diversi titoli singoli, il che permette di ammortizzare meglio le oscillazioni di valore delle singole azioni. Esistono diversi tipi di fondi, come i fondi azionari, obbligazionari e strategici. Un’ulteriore distinzione riguarda i fondi gestiti attivamente o passivamente:
- i fondi a gestione attiva vengono controllati da persone esperte di finanza e, se necessario, affinati per sovraperformare il mercato (benchmark);
- i fondi a gestione passiva, invece, replicano unicamente un indice di mercato e non vengono praticamente modificati (esempio: fondi indicizzati / ETF).
Questa opzione è indicata per le investitrici e gli investitori che desiderano diversificare ampiamente il proprio patrimonio, che non vogliono occuparsi quotidianamente dell’andamento del mercato e che puntano su una gestione professionale.
Gestione patrimoniale
Nell’ambito della gestione patrimoniale, gli asset manager (gestori patrimoniali) investono sul mercato il capitale a loro affidato in diversi prodotti legati a fondi d’investimento e si occupano della relativa gestione puntando su diverse strategie a seconda del tipo di fondo e del contesto di mercato, con l’obiettivo di realizzare proventi stabili e di ridurre al minimo i rischi.
Questa strategia d’investimento è perfetta per le persone che desiderano una gestione professionale del patrimonio e che intendono lasciare alle e agli esperti le decisioni sugli investimenti.
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5. Spese e tasse
I fondi e i mandati di gestione patrimoniale comportano diverse spese, che però vanno sempre considerate nel contesto di qualità, sicurezza e performance.
Concentrarsi solo sul prezzo più conveniente può rivelarsi ingannevole: di primo acchito le commissioni basse sembrano interessanti, ma spesso vanno di pari passo con una riduzione in termini di assistenza, strategia e stabilità. Chi opta per una gestione patrimoniale professionale investe in esperienza, sicurezza e affidabilità.
Il valore di una gestione patrimoniale esperta si manifesta soprattutto nelle fasi di mercato incerte: una chiara strategia d’investimento, una gestione attiva del rischio e un’assistenza personale e competente tutelano il patrimonio e creano una fiducia duratura.
6. Scegliere attentamente il fornitore di servizifinanziari
È possibile investire denaro tramite diversi canali, ad esempio banche, assicurazioni, gestori patrimoniali indipendenti o portali online.
Chi opta per il portale online, di solito lo fa sotto la propria responsabilità: dalla scelta del prodotto alla valutazione del rischio, tutto dipende da noi, il che presuppone un certo grado di conoscenze tecniche, tempo e risolutezza.
Chi, invece, ha meno esperienza o desidera un’assistenza personale, si affida a una banca seria, un’assicurazione o un gestore patrimoniale rinomato che conoscono il mercato dei capitali, monitorano costantemente gli investimenti e forniscono la loro consulenza.
Consiglio finanziario: Le seguenti domande possono facilitare la scelta del vostro partner finanziario:
- Come mi sono sentito/a durante il colloquio di consulenza?
- Ho ricevuto informazioni chiare?
- Le mie esigenze individuali sono state prese in considerazione?
7. Scegliere la soluzione d’investimento
Investire denaro implica scegliere la forma d’investimento giusta. Esistono le opzioni seguenti: investimento unico, investimenti dilazionati o varianti miste.
Investimento unico:
Nel caso d’investimento unico, detto anche investimento immediato, si investe un’ingente somma di denaro in un’unica soluzione e, contrariamente al piano di risparmio, non si effettuano versamenti regolari. Questa forma d’investimento è adatta soprattutto alle persone che dispongono già di un capitale cospicuo e desiderano investirlo in modo mirato.
Investimenti dilazionati:
Negli investimenti dilazionati investite regolarmente un importo fisso, per esempio ogni mese. Questa strategia sfrutta il cosiddetto effetto dei costi medi: se i corsi scendono, per lo stesso importo ricevete più quote, mentre se i corsi salgono ne ricevete proporzionalmente meno. In questo modo con il tempo si ottiene un prezzo di entrata medio in grado di compensare le oscillazioni dei corsi. Si tratta di una strategia ben collaudata per investitrici e investitori che desiderano far fruttare il loro denaro a lungo termine ed evitare il rischio di investire l’intero capitale nel momento più sfavorevole, vale a dire quando i corsi sono in rialzo.
Variante mista:
La variante mista unisce un importante investimento iniziale una tantum a versamenti regolari, ad esempio nell’ambito di un piano di risparmio. Pertanto, il vostro capitale beneficia fin dall’inizio dell’effetto degli interessi composti, mentre i contributi correnti sfruttano anche l’effetto dei costi medi per compensare le oscillazioni del mercato. Questa strategia è adatta alle investitrici e agli investitori che desiderano investire i loro risparmi, ma che al contempo vogliono accumulare capitale a lungo termine e in modo disciplinato.
8. Rimanete obiettivi
Gli eventi di politica mondiale o le crisi economiche possono influire notevolmente a breve termine sui mercati finanziari. In queste situazioni è importante rimanere calmi e non agire d’impulso, infatti le vendite dettate dal panico o i cambiamenti repentini della strategia d’investimento raramente danno risultati positivi.
Consiglio: se avete dubbi o incertezze parlatene con la vostra o il vostro consulente finanziario. Un rapporto basato sulla fiducia da pari a pari aiuta a prendere le decisioni giuste anche in periodi turbolenti, dato che una buona consulenza finanziaria si basa su competenza, fiducia, comunicazione trasparente e rispetto reciproco.
9. Avere pazienza
Investire a lungo termine dà i suoi frutti. Le statistiche dimostrano che chi investe in modo diversificato da 15-20 anni ha un’elevata probabilità di realizzare rendimenti positivi. Le fluttuazioni a breve termine fanno parte della quotidianità degli investimenti e a volte anche i fondi possono perdere valore oppure i singoli titoli devono essere riallocati.
L’importante è mantenere la calma e non reagire in modo precipitoso. Una solida strategia finanziaria e previdenziale tiene conto di queste oscillazioni fin dall’inizio. Affidatevi all’esperienza della vostra o del vostro consulente che, se necessario, provvederà a effettuare i giusti adeguamenti senza perdere di vista l’obiettivo a lungo termine.
10. Farsi consigliare
Una buona strategia finanziaria si basa sulla flessibilità, perché la vita raramente va secondo i nostri piani. Che si tratti di una promozione, un allargamento della famiglia o una separazione: chi informa la propria o il proprio consulente dei cambiamenti per tempo crea le basi per una strategia che risponde alle nuove condizioni di vita.
Svolgere colloqui regolari aiuta a verificare gli obiettivi, a ridefinire le priorità e a riconoscere le opportunità. Se ben preparato, ogni colloquio di consulenza costituisce un passo importante verso un futuro finanziario in piena libertà di scelta.
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Frischta Rahiq
Frischta Rahiq è specialista diplomata nella previdenza e consulente finanziaria con 20 anni di esperienza professionale nel settore finanziario. Prima della carriera da Swiss Life era consulente in investimenti presso una grande banca svizzera. Dal 2016 lavora presso Swiss Life offrendo assistenza alla clientela privata e a quella aziendale in tutte le questioni finanziarie. Da inizio anno, in veste di responsabile di vendita, è a capo di un team di consulenti previdenziali e finanziari e mette a disposizione la sua esperienzapluriennale.
Il credo di Frischta
«Gli investimenti sono una buona possibilità per costituire capitale a lungo termine. L’unica cosa da fare è prendere in mano le proprie finanze e farsi consigliare.»
FAQ – Domande frequenti sugli investimenti
La strategia migliore è un’ampia diversificazione su diverse classi d’investimento. In questo contesto è importante avere un orizzonte d’investimento a lungo termine e un portafoglio commisurato al vostro profilo di rischio. Sono molto apprezzati gli ETF o i singoli titoli come le azioni o le obbligazioni, i fondi gestiti attivamente, la gestione patrimoniale nonché le soluzioni previdenziali come il pilastro 3a e 3b. Anche i versamenti unici con ottimizzazione fiscale sono sempre più richiesti presso le compagnie di assicurazione.
Dipende da molti fattori, come l’esperienza negli investimenti, la propensione al rischio e la strategia d’investimento. Soprattutto alle persone inesperte le azioni possono sembrare più rischiose, poiché sono soggette a maggiori fluttuazioni a breve termine. Chi investe a lungo termine e diversifica in modo ampio, statisticamente, grazie alle azioni, ha migliori opportunità di rendimenti interessanti. È quindi fondamentale non farsi intimorire dalle oscillazioni dei corsi a breve termine.
I profitti di capitale da titoli di credito sono generalmente esenti da imposte, mentre i dividendi e gli interessi vengono considerati come reddito e devono, quindi, essere indicati come tale nella dichiarazione d’imposta.
Non esiste una direttiva precisa, l’ammontare adeguato dipende dalla situazione personale: fattori come lo stato civile, gli obblighi correnti o le spese pianificate giocano un ruolo importante. Il consiglio di base è avere una riserva per i casi d’emergenza di tre – cinque salari mensili su un conto di risparmio accessibile in qualsiasi momento.
Sì, perché il pilastro 3a è orientato a un orizzonte d’investimento a lungo termine, quindi offre diversi vantaggi: da un lato i versamenti sono deducibili dalle imposte e, dall’altro, le soluzioni basate su titoli offrono interessanti opportunità di rendimento sul mercato dei capitali. È fondamentale che la strategia d’investimento scelta sia in linea con i vostri obiettivi personali, la vostra capacità e propensione al rischio.
Sì, potete investire denaro in autonomia tramite i portali online di brokeraggio o le banche. Tuttavia, per chi non ha conoscenze approfondite in materia è opportuno richiedere una consulenza per evitare i tipici errori dovuti a inesperienza.
I consigli sugli investimenti sono suggerimenti concreti che aiutano a investire denaro in modo intelligente e a lungo termine. Tra questi rientrano la pianificazione del budget, la definizione degli obiettivi di risparmio personali e del proprio profilo d’investimento e di rischio, ma è altrettanto importante avere una buona panoramica delle varie soluzioni finanziarie. Una volta creata questa base, occorre scegliere la forma d’investimento adeguata, mantenere la calma in caso di oscillazioni del mercato, pensare a lungo termine e avere pazienza.
Per un orizzonte d’investimento a medio termine di cinque anni sono adatte strategie equilibrate, come fondi misti o una gestione patrimoniale professionale. Per questo lasso di tempo i meri investimenti azionari sono spesso troppo rischiosi, mentre i conti di risparmio non fruttano praticamente nulla.
L’investimento migliore dipende dai vostri obiettivi e dalla vostra propensione al rischio. In linea di principio, si consiglia di investire in modo ampiamente diversificato e a lungo termine. La cosa migliore è richiedere una consulenza per avere una panoramica completa delle varie possibilità così da farsi un’idea e scegliere la soluzione che meglio si adatta alla propria attuale fase di vita.
Nota legale: i contenuti del presente articolo di blog sono di carattere pubblicitario. I dati riportati hanno scopo puramente informativo e sono forniti senza alcuna garanzia o responsabilità. Non costituiscono né un’offerta né una raccomandazione a concludere un negozio giuridico. In Svizzera i servizi finanziari non vengono forniti da Swiss Life SA, bensì esclusivamente da Swiss Life Wealth Management SA.
