Comment assurer une protection globale de votre logement en propriété

L’assurance responsabilité civile bâtiment obligatoire vous protège contre les prétentions consécutives à des dommages matériels et corporels en lien avec votre bâtiment. En revanche, c’est l’assurance des bâtiments qui prend en charge les coûts lorsque le bâtiment assuré est endommagé ou détruit.

De même, l’assurance contre les dommages dus aux incendies et aux forces de la nature est obligatoire dans la plupart des cantons, et régie par l’établissement cantonal d’assurance immobilière. Dans les cantons d’Uri, de Schwyz et d’Obwald, vous pouvez choisir vous-même auprès de quelle compagnie vous souhaitez conclure votre assurance. Seuls les cantons de Genève, du Tessin, du Valais et d’Appenzell Rhodes-Intérieures – exception faite du district d’Oberegg – n’appliquent pas d’obligation d’assurance pour les dommages dus aux incendies et aux forces de la nature.

L’assurance responsabilité civile privée intervient généralement lorsque vous causez un dommage à quelqu’un ou endommagez sa propriété: par exemple, si vous heurtez la fenêtre de votre voisine au lieu de marquer un but en jouant au football, ou si vous rayez la voiture d’un tiers en manœuvrant avec votre vélo. Elle s’applique dans le monde entier et généralement à toutes les personnes vivant sous le même toit, y compris vos animaux de compagnie.

L’assurance ménage est valable pour votre mobilier et les objets qui se trouvent sous votre toit. Elle vous couvre en cas de dommage dû aux incendies et aux forces de la nature, de dégâts des eaux, de vol et de bris de glace. La couverture d’assurance s’applique à l’ensemble du ménage, la valeur à neuf ou la valeur de remplacement des biens étant versée en cas de dommage. 

Notre règle d’or est la suivante: les charges immobilières (intérêt hypothécaire calculatoire à 5%, amortissements ainsi que frais d’entretien et charges) ne doivent pas dépasser un tiers de votre revenu brut. Ceci s’applique également en cas d’incapacité de gain, de décès et après la vie professionnelle. Si l’on considère un taux d’intérêt hypothécaire actuel de 1,5% et un taux d’intérêt calculatoire de 5%, on obtient une différence de 3,5%. Pour une somme hypothécaire de 500 000 francs, la différence de taux d’intérêt permet d’économiser 15 000 francs par an. Voici nos recommandations: mettez de côté cette économie liée aux intérêts, par exemple sous la forme d’un plan d’épargne en fonds.

Pour les grands terrains avec de vastes surfaces autour du bâtiment, il est également conseillé de souscrire une assurance des alentours. Elle règle les dommages sur votre terrain, jardin ou terrasse non inclus dans l’assurance des bâtiments: par exemple, si une tempête entraîne une chute d’arbre, si des animaux sauvages détruisent votre jardin aromatique ou si votre clôture est endommagée.

L’assurance des alentours peut être incluse en complément dans l’assurance des bâtiments.

Si les tremblements de terre graves sont extrêmement rares en Suisse, leur potentiel de destruction et de dégâts est d’autant plus élevé. Une assurance tremblement de terre vous protège contre les dommages causés à vos bâtiments suite à un séisme. Il s’agit notamment des fissures de la maçonnerie ou de la façade, des dommages statiques et des conduites sautées qui ne sont pas ou insuffisamment assurés par l’assurance des bâtiments.

L’assurance tremblement de terre peut être incluse en complément dans l’assurance des bâtiments.