Comment planifier ma retraite et assurer ma prévoyance vieillesse de manière optimale? A combien s’élèvera ma rente à la retraite? Les questions relatives au départ à la retraite préoccupent bon nombre d’entre nous. Nous vous conseillons en matière de retraite et vous montrons comment vous organiser dès aujourd’hui pour vivre en toute liberté de choix financière à la retraite.
De combien d’argent vais-je disposer à la retraite?
Selon une enquête menée par Swiss Life, environ la moitié des futurs retraités connait le montant dont elle disposera à la retraite. Cela montre à quel point il est important de se pencher suffisamment tôt sur laquestion et d’établir une planification individuelle globale.
La retraite repose sur le système suisse des trois piliers, ancré dans la Constitution fédérale. Il prévoit que l’AVS et la prévoyance professionnelle garantissent ensemble environ 60% du dernier salaire sous forme de rente, en particulier pour les personnes à revenu faible à moyen. Cette base est complétée par la prévoyance privée (3e pilier), qui peut renforcer la liberté de choix financière à la retraite. Le montant effectif de la rente dépend toutefois de facteurs tels que le revenu, la durée de cotisation et d’éventuelles lacunes de prévoyance.
Vous souhaitez un conseil?
Nous vous expliquons comment planifier votre retraite de manière optimale.
Planifiez votre retraite: des mesures concrètes
Planifier sa retraite suffisamment tôt est une étape importante pour en profiter sans soucis financiers. Commencez dès aujourd’hui votre planification à l’aide de stratégies efficaces afin d’assurer votre avenir financier. Les mesures suivantes vous aideront à vous constituer une base solide.
Etablissez un plan budgétaire
Un plan budgétaire bien conçu est la clé d’un avenir en toute liberté de choix financière. Comparez d’abord vos revenus réguliers et vos dépenses fixes, puis indiquez votre fortune. Définissez des objectifs d’épargne clairs et le montant que vous souhaitez épargner chaque mois pour les réaliser. Un tel plan vous aidera à définir vos priorités financières et à suivre votre progression.
Bénéficiez des avantages du pilier 3a
Le pilier 3a désigne la prévoyance privée liée. Elle permet de se constituer un capital pour la retraite tout en réduisant ses impôts. Les versements peuvent être déduits du revenu imposable, à condition d’avoir un revenu provenant d’une activité lucrative soumis àl’AVS.
Pour l’année aktuelles-jahr, le montant maximal dans le pilier 3a s’élève à abzug-3a par an pour les personnes affiliées à une caisse de pensions. Les personnes non affiliées à une caisse de pensions (personnes indépendantes p. ex.) peuvent verser 20% du revenu provenant d’une activité lucrative, au maximum toutefois abzug-3a-selbststaendige par an.
Explorez les possibilités du pilier 3b
Le pilier 3b fait également partie de la prévoyance individuelle et constitue, avec le pilier 3a, le troisième pilier. Il permet de bénéficier d’une prévoyance vieillesse flexible, qui n’est pas liée au moment du départ à la retraite et qui peut être utilisée pour différents objectifs d’épargne. Les comptes d’épargne, les obligations, les actions, les fonds de placement, les produits structurés et les polices d’assurance font partie desformes de placement.
Avantages du pilier 3b:
- la possibilité pour toute personne domiciliée en Suisse de verser des cotisations;
- le libre choix de l’utilisation, des bénéficiaires et du moment du versement;
- aucune limite de montant annuel.
Il n’existe pas d’avantages fiscaux directs comme dans le cadre du pilier 3a, mais certains placements tels que les assurances de capitaux susceptibles de rachat peuvent être intéressants d’un point de vue fiscal.
Rachatfacultatif dans la caisse de pensions
Une autre mesure efficace pour planifier votre retraite est le rachat facultatif dans la caisse de pensions. Vous pouvez ainsi combler vos lacunes de cotisations et augmenter vos prestations dans le deuxième pilier. Vous bénéficiez en même temps d’avantages fiscaux, car les versements sont déductibles de votre revenu imposable.
Bon à savoir:
- Un délai de blocage de trois ans s’applique au rachat dans la caisse de pensions. Durant cette période, l’argent versé ne peut pas être retiré sous forme de capital.
- Le montant des rachats possibles est précisé sur votre certificat de prévoyance et dans le règlement de la caisse de pensions.
- Les rachats augmentent uniquement les prestations de la caisse de pensions, et non les rentes AVS.
Un rachat facultatif dans la caisse de pensions peut s’avérer judicieux, à condition qu’il corresponde à votre situation personnelle et qu’il soit planifié avec soin.
«L’augmentation des revenus au cours de la vie active entraîne souvent des lacunes de cotisations. Il est possible de les combler en effectuant des rachats facultatifs. Informez-vous sur les conditions et les avantages d’un tel rachat.» (Huong Tran)
Rachat dans la caisse de pensions
Vérifiez vos assurances
Passez en revue vos assurances et assurez-vous qu’elles correspondent à vos besoins actuels et futurs. En font partie, outre les assurances de choses, les assurances vie et pour incapacité de gain. Une bonne stratégie dans ce domaine peut vous offrir, ainsi qu’à vos proches, une sécurité supplémentaire en cas d’événements imprévus.
Restez flexible
Votre situation financière, vos objectifs et les conditions économiques peuvent évoluer au fil du temps. Un conseil important est donc de rester flexible et de vérifier régulièrement vos plans de prévoyance et de les adapter le cas échéant.
Commencez à planifier votre retraite suffisamment tôt afin d’envisager un avenir serein et de construire votre indépendance financière pour vivre selon vos propres choix. Chaque mesure que vous prendrez dès aujourd’hui vous y aidera.
Calculateur de prévoyance
Utilisez notre calculateur de prévoyance pour évaluer votre situation financière.
Gestion deslacunes de cotisations
Les lacunes de cotisations peuvent avoir des répercussions considérables sur votre droit à une rente et entraîner des difficultés financières à la retraite. Informez-vous sur l’origine de ces lacunes et sur les mesures à prendre pour les combler efficacement.
En cas de lacunes de cotisations sur votre compte AVS, vous recevrez une rente plus faible. Pour chaque année sans versement de cotisation AVS, la rente est réduite d’un 44e. Demandez un relevé de compte auprès de la caisse de compensation AVS et vérifiez si votre compte individuel (CI) présente des lacunes de cotisations.
Bon à savoir: les cotisations manquantes peuvent être versées de manière rétroactive dans un délai maximal de cinq ans. Ensuite, le droit à un versement supplémentaire expire.
Comment se forment les lacunes de cotisations?
Les lacunes de cotisationspeuvent résulter de diverses causes:
- Séjours à l’étranger: périodes durant lesquelles vous avez vécu et travaillé à l’étranger, sans verser de cotisations AVS.
- Activité lucrative de courte durée ou travail à temps partiel: périodes d’activité minime durant lesquelles une cotisation minimale a été versée, voire aucune.
- Période éducative ou études: périodes sans activité lucrative parce que vous avez fait des études ou vous êtes occupé(e) de votre famille. Un conjoint peut toutefois compter une telle période comme cotisée si l’autre conjoint paie au moins le double de la cotisation minimale (possibilité de prise en compte).
- Aucune activité lucrative: périodes durant lesquelles vous n’avez pas exercé d’activité lucrative pour d’autres raisons et que vous n’avez pas versé de cotisations.
- Arrivée tardive en Suisse: si vous avez déménagé en Suisse après votre 21e anniversaire et que vous avez donc commencé à cotiser plus tard.
- Retraite anticipée: si vous prenez votre retraite avant l’âge de référence de 65 ans et que vous ne versez plus de cotisations AVS à partir de cette date, cela engendre une lacune. Il est recommandé de continuer à verser les cotisations pendant la retraite anticipée, jusqu’à l’atteinte de l’âge de référence.
- Salaire élevé: vérifiez si votre salaire est entièrement assuré. Dans la prévoyance professionnelle (LPP), le salaire obligatoire est couvert jusqu’à zweite-saeule-maximum-jahreslohn (aktuelles-jahr). Le revenu qui franchit ce seuil peut être couvert par des solutions surobligatoires, mais il n’est pas automatiquement assuré.
Mesures pour combler les lacunes de cotisations
Afin de garantir votre droit à une rente complète, il est important de combler leséventuelles lacunes de cotisations. Les étapes suivantes peuvent vous aider:
Demandez un relevé de compte
Demandez à la caisse de compensation de l’AVS de vous établir un relevé de compte détaillé. Celui-ci indique quelles cotisations ont déjà été versées et s’il existe des lacunes.
Effectuez des versements complémentaires
Les cotisations manquantes des cinq dernières années peuvent être versées ultérieurement afin de garantir vos droits.
Vérifiez les exceptions
Des règles spécifiques s’appliquent aux lacunes de cotisations survenues avant 1979. Vérifiez si elles s’appliquent aussi à votre situation.
Faites valoir vos années de jeunesse
Les cotisations provenant de l’activité lucrative entre 17 et 20 ans (appelées «années de jeunesse») peuvent compenser au maximum trois années de cotisation manquantes après l’âge de 20 ans. Important: seules sont prises en compte les cotisations AVS effectivement versées dans le cadre d’une activité lucrative. Les études ne comptent pas à elles seules comme année de cotisation. Cette période n’est prise en compte que si une activité lucrative a été exercée à titre accessoire et si des cotisations ont été versées.
Analyse de la prévoyance
Une analyse de la prévoyance vous livre un aperçu précis de votre situation financière à la retraite. Les experts et expertes de Swiss Life vous soutiennent dans l’élaboration d’une stratégie afin de combler vos lacunes de prévoyance et d’améliorer votre prévoyance vieillesse.
Facteurs d’influence sur les avoirs disponibles àla retraite aujourd’hui
Les différents événements de la vie peuvent avoir une influence considérable sur le montant dont vous disposerez à la retraite. Pour garantir votre sécurité financière à la retraite, il est essentiel de connaître ces facteurs et de procéder à une planification proactive.
Evénements importants et leurs conséquences:
- Changements professionnels: les changements professionnels se répercutentdirectement sur votre droit à une rente.
- Travail à temps partiel/congé parental: une réduction du temps de travail entraîne une baisse du montant versé dans la caisse de retraite.
- Activité indépendante: les personnes indépendantes doivent s’occuper elles-mêmes de leur prévoyance vieillesse.
- Retraite anticipée: un départ anticipé de la vie active peut réduire le capital de prévoyance épargné.
- Divorce: il peut conduire à un partage de l’avoir de la caisse de pensions et exerce une influence sur le droit à une rente.
- Versement anticipé pour la propriété du logement: il réduit le capital disponible pour la rente.
- Immigration: un début tardif du paiement des cotisations en Suisse entraîne une réduction du droit à une rente
Avantageset défis liés à la retraite pour les couples mariés
Lorsqu’ils planifient leur retraite, les couples mariés doivent tenir compte des différences financières, qui peuvent être autant positives que négatives. Un point essentiel est le plafonnement des rentes de vieillesse dans le 1er pilier (AVS): les couples mariés perçoivent ensemble au maximum 150% de la rente AVS individuelle maximale. La rente commune est donc inférieure à celle que toucheraient les personnes non mariées en percevant l’intégralité des prestations individuelles. Dans la pratique, cela signifie une réduction sensible des deux rentes AVS, de sorte que les couples mariés doivent supporter une réduction par rapport à deux personnes non mariées.
Avantagespour les couples mariés
Malgré ce défi, les couples mariés sont avantagés sur certains points spécifiques:
- En cas de décès du conjoint ou de la conjointe, ils bénéficient d’une meilleure protection financière, garantie par les prévoyances étatique et professionnelle. Les survivantes et survivants sont ainsi mieux couverts.
- Les couples mariés partagent les coûts, notamment pour le logement, ce qui améliore la gestion du ménage et permet d’économiser de l’argent. Ils disposent d’une plus grande liberté financière.
L’importancede l’analyse individuelle de la prévoyance
Une analyse individuelle de la prévoyance est indispensable pour planifier efficacement votre retraite. Vous obtiendrez ainsi un aperçu complet de votre situation financière. En analysant vos finances actuelles et en prévoyant vos besoins futurs, vous pouvez établir un plan sur mesure.
Ce plan vous aide non seulement à identifier les éventuelles lacunes de prévoyance et à élaborer des stratégies pour les combler, mais aussi à optimiser votre retraite dans son ensemble. En sachant exactement ce dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite, vous pouvez prendre des mesures ciblées pour assurer votre sécurité financière.
Vous souhaitez un conseil?
Pour planifier votre retraite, le mieux est de structurer vos finances suffisamment tôt, d’établir un budget et d’investir de manière ciblée dans votre prévoyance, par exemple via les piliers 3a et 3b ou des rachats facultatifs dans la caisse de pensions. Passez en revue régulièrement vos assurances, restez flexible et adaptez votre stratégie en permanence afin de pouvoir vivre sans soucis financiers une fois à la retraite.
Vous pouvez identifier vos lacunes de prévoyance en comparant votre revenu probable à la retraite (AVS, caisse de pensions, prévoyance privée) avec vos besoins escomptés. Une analyse de la prévoyance ou un relevé de compte de la caisse de compensation AVS vous aidera à identifier vos lacunes de cotisations et vos futures différences de revenus.
Une règle générale s’applique: pour maintenir votre niveau de vie habituel à la retraite, vos revenus doivent représenter environ 80% à 90% de votre dernier revenu. Etant donné que l’AVS et la caisse de pensions couvrent en général 60% à 70%, il en résulte souvent une lacune d’environ 10% à 20% que vous devriez combler au moyen de la prévoyance privée. Le montant que vous devrez épargner dépend de votre situation. Une analyse de la prévoyance vous permettra d’y voir plus clair.
Le mieux est de commencer à planifier votre retraite à 50 ans afin d’avoir suffisamment de temps pour identifier et combler vos lacunes de prévoyance. Commencer plus tôt offre une sécurité financière supplémentaire et une plus grande flexibilité dans l’aménagement de la retraite.
Une rente idéale correspond à environ 70% à 80% du dernier revenu afin de maintenir le niveau de vie à la retraite.
Votre rente dépend de vos cotisations à l’AVS, de la prévoyance professionnelle et de la fortune issue de la prévoyance privée. Pour obtenir un montant exact, un calcul individuel est nécessaire.
Investissez dans les trois piliers de la prévoyance vieillesse, à savoir l’AVS (1er pilier), la prévoyance professionnelle (2e pilier) et la prévoyance privée (3e pilier), et envisagez d’autres formes de placement comme l’immobilier ou les titres.
Commencer tôt, épargner régulièrement et investir dans différentes formes de placement. Un conseil professionnel peut également s’avérer utile.
Une année de cotisation est complète si vous avez cotisé pendant une année au total, si votre conjoint ou conjointe exerçant une activité lucrative a versé pendant au moins une année le double du montant minimum ou si vous pouvez justifier des bonifications pour tâches éducatives ou pour tâches d’assistance.
Des lacunes dans l’AVS apparaissent lorsque vous ne payez pas de cotisations, p. ex. en raison d’un séjour à l’étranger ou de l’absence d’activité lucrative.
Vous pouvez payer les cotisations manquantes dans un délai de cinq ans afin de garantir votre droit à une rente.
Oui, vous pouvez effectuer des versements facultatifs pour compenser des cotisations manquantes ou augmenter votre rente. Cela vaut par exemple pour les versements rétroactifs qui sont possibles dans un délai maximal de cinq ans et pour les citoyens suisses domiciliés en dehors de l’UE/AELE. Ceux-ci peuvent s’affilier à l’AVS/AI à titre facultatif, sous réserve de remplir certaines conditions.
En Suisse, l’âge de la retraite pour les femmes et les hommes est fixé à 65 ans.
Toutefois, cela ne signifie pas que vous devrez prendre votre retraite à ce moment précis.
A propos de Huong Tran
Huong Tran a grandi à Saint-Gall et travaille depuis 7 ans pour Swiss Life. Les thèmes tels que les assurances, les solutions de prévoyance et les finances la passionnent de très longue date. Avant de rejoindre Swiss Life, Huong travaillait au département social de la ville de Zurich. Elle y a constaté qu’en Suisse aussi, des problèmes de pauvreté peuvent survenir au moment de la retraite et que l’aide de l’Etat est nécessaire, et ce, parce que l’on n’a pas pris ses précautions à temps. Huong Tran montre à ses clients au cas par cas et en toute sincérité comment prendre les devants pour leur retraite.
