Come posso pianificare il mio pensionamento e prepararmi al meglio per la vecchiaia? A quanto ammonterà la mia rendita? Molti di noi si pongono domande sul pensionamento. Vi forniamo consigli utili sul pensionamento e vi sveliamo come potete prepararvi già ora per vivere in piena libertà di scelta finanziaria anche nella terza età.
Di quantodenaro disporrò dopo il pensionamento?
Da un sondaggio condotto da Swiss Life è emerso che solo circa la metà delle persone che si apprestano ad andare in pensione sa quanto denaro avrà a disposizione dopo il pensionamento. Ciò dimostra quanto sia importante occuparsi per tempo del tema del pensionamento e allestire una pianificazione individuale completa.
La base è costituita dal sistema svizzero dei tre pilastri ancorato nella Costituzione federale, che prevede che l’AVS e la previdenza professionale insieme garantiscano sotto forma di rendita circa il 60% dell’ultimo salario, in particolare per le persone con redditi medio-bassi. Questa base viene integrata dalla previdenza privata (terzo pilastro), che può rafforzare la libertà di scelta finanziaria nella terza età. L’ammontare effettivo della rendita dipende tuttavia da fattori quali il reddito, il periodo di contribuzione ed eventuali lacune previdenziali.
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Vi mostriamo come pianificare al meglio il vostro pensionamento.
Pianificareil pensionamento: misure concrete
Pianificare per tempo è un passo importante affinché possiate godervi la pensione senza preoccupazioni finanziarie. Iniziate oggi con strategie efficaci per tutelare il vostro futuro finanziario. Le seguenti misure vi aiutano a creare una solida base.
Allestite un budget
Allestire un budget oculato è la chiave per un futuro finanziario in piena libertà di scelta. Confrontate dapprima le entrate regolari con le uscite fisse e indicate il vostro patrimonio. Stabilite obiettivi di risparmio chiari e quanto denaro desiderate mettere da parte ogni mese. Un piano di questo tipo vi aiuterà a definire le vostre priorità finanziarie e a monitorare i vostri progressi.
Sfruttate i vantaggi del pilastro 3a
Il pilastro 3a, ossia la previdenza privata vincolata, permette di costituire capitale per la terza età e al contempo di risparmiare sulle imposte. I versamenti possono essere dedotti dal reddito imponibile, purché si tratti di reddito proveniente da un’attività lucrativa soggetto all’AVS.
Per il aktuelles-jahr l’importo massimo del pilastro 3a ammonta a abzug-3a all’anno per le persone con cassa pensioni. Le persone senza cassa pensioni (p.es. gli indipendenti) possono versare il 20% del reddito proveniente da un’attività lucrativa, ma senza superare i abzug-3a-selbststaendige all’anno.
Esplorate le possibilità del pilastro 3b
Anche il pilastro 3b fa parte della previdenza privata (o individuale) e, insieme al pilastro 3a, costituisce il terzo pilastro. Esso consente una previdenza per la vecchiaia flessibile, non vincolata al momento del pensionamento e che può essere impiegata per diversi obiettivi di risparmio. Con il pilastro 3b avete a disposizione varie soluzioni d’investimento, ad esempio conti di risparmio, obbligazioni, azioni, fondi d’investimento, prodotti strutturati e polizze d’assicurazione.
I vantaggi del pilastro 3b comprendono:
- la possibilità per ogni persona domiciliata in Svizzera di versare contributi
- la libera scelta dell’utilizzo, dei beneficiari e del momento del prelievo
- nessun importo massimo annuo
Non esistono agevolazioni fiscali dirette come nel pilastro 3a, tuttavia determinati investimenti, come le assicurazioni di capitale soggette a riscatto, possono risultare vantaggiosi dal punto di vista fiscale.
Acquisto facoltativo nella cassa pensioni
Un’ulteriore misura efficace per pianificare il vostro pensionamento è l’acquisto facoltativo nella cassa pensioni. In questo modo potrete colmare le lacune contributive e aumentare le vostre prestazioni nel secondo pilastro. Allo stesso tempo beneficiate di vantaggi fiscali, poiché gli importi versati sono deducibili dal reddito imponibile.
Buono a sapersi:
- Agli acquisti nella cassa pensioni si applica un periodo di blocco di tre anni, durante il quale il denaro versato non può essere prelevato come capitale.
- L’ammontare dei possibili acquisti è stabilito nel vostro certificato di previdenza e nel regolamento della cassa pensioni.
- Gli acquisti aumentano solo le prestazioni della cassa pensioni, ma non le rendite dell’AVS.
L’acquisto facoltativo nella cassa pensioni può essere un passo opportuno, a condizione che sia adeguato alla vostra situazione personale e sia pianificato con cura.
«Spesso la crescita del reddito nel corso della vita professionale genera lacune contributive, che possono essere colmate mediante acquisti facoltativi. Informatevi sulle condizioni e sui vantaggi di un acquisto di questo tipo.» (Huong Tran)
Acquisto cassa pensioni
Valutate levostre assicurazioni
Esaminate le vostre assicurazioni per accertarvi che corrispondano alle vostre esigenze attuali e future. Oltre alle assicurazioni di cose, rientrano in questa categoria anche le assicurazioni sulla vita e le assicurazioni in caso d’incapacità di guadagno. Una strategia assicurativa ben ponderata può offrire a voi e alle persone a vostro carico una sicurezza supplementare in caso di eventi imprevisti.
Rimanete flessibili
La situazione finanziaria, gli obiettivi e le condizioni economiche possono cambiare nel tempo. Un consiglio importante è quindi quello di rimanere flessibili, di esaminare regolarmente i piani di previdenza e, in caso, di adeguarli.
Iniziate per tempo a pianificare il vostro pensionamento, in modo da poter condurre un giorno una vita senza preoccupazioni e in piena libertà di scelta finanziaria. Ogni misura che adotterete oggi vi aiuterà in questo intento.
Calcolatore della previdenza
Utilizzate il nostro calcolatore della previdenza per valutare la vostra situazione finanziaria.
Gestionedelle lacune contributive
Le lacune contributive possono ripercuotersi notevolmente sui diritti alla rendita e comportare ristrettezze finanziarie una volta in pensione. Informatevi su come si formano queste lacune e con quali misure potete colmarle in modo efficace.
La presenza di lacune contributive nel conto AVS riduce la rendita. Per ogni anno in cui non sono stati versati contributi all’AVS, la rendita diminuisce di 1/44. Ordinate un estratto conto presso la vostra cassa di compensazione dell’AVS e verificate se vi sono lacune contributive nel vostro conto individuale (CI).
Buono a sapersi: i contributi mancanti possono essere versati retroattivamente entro cinque anni, dopodiché il diritto a un versamento supplementare decade.
Come nascono le lacune contributive?
Le lacune contributive possono sorgere per diversi motivi:
- Soggiorni all’estero: periodi in cui si vive e si lavora all’estero senza pagare i contributi AVS.
- Impieghi di lavoro brevi o lavoro a tempo parziale: periodi di occupazione ridotta, durante i quali non sono stati versati contributi o sono stati versati contributi minimi.
- Periodi educativi o studi universitari: periodi in cui non si lavora perché si studia o ci si occupa della famiglia. Le / I coniugi possono tuttavia beneficiare se l’altro coniuge paga almeno il doppio del contributo minimo (possibilità di computo).
- Periodi senza attività lucrativa: periodi in cui non si esercita un’attività lucrativa e non si versano contributi per altri motivi.
- Trasferimento dall’estero: chi si trasferisce in Svizzera solo dopo i 21 anni, inizia più tardi a pagare i contributi.
- Pensionamento anticipato: se si va in pensione prima dell’età di riferimento di 65 anni e da quel momento non si versano più contributi AVS, sorge una lacuna. È consigliabile continuare a versare i contributi anche durante il pensionamento anticipato, fino al raggiungimento dell’età di riferimento.
- Salario elevato: controllate se il vostro salario è interamente assicurato. Nella previdenza professionale (LPP) nell’ambito obbligatorio il salario è coperto fino a zweite-saeule-maximum-jahreslohn (aktuelles-jahr). Il reddito che supera tale limite può essere coperto a titolo supplementare mediante soluzioni sovraobbligatorie, ma non è assicurato automaticamente.
Misure volte a colmare le lacune contributive
Per poter godere appieno dei diritti alla rendita, è importante colmare eventuali lacune di contribuzione. Possono essere d’aiuto i seguenti passi:
Richiedere un estratto conto
Richiedete un estratto conto dettagliato presso la vostra cassa di compensazione dell’AVS. Questo documento mostra quanti contributi sono già stati versati e se sussistono lacune.
Effettuare versamenti supplementari
I contributi mancanti degli ultimi cinque anni possono essere versati successivamente, a garanzia dei vostri diritti.
Verificare le deroghe
Sono previste deroghe speciali per le lacune contributive insorte prima del 1979.
Chiarite se corrispondono alla vostra situazione.
Far valere gli anni giovanili
I contributi derivanti da un’attività lucrativa tra il 17° e il 20° anno di età (i cosiddetti «anni giovanili») possono compensare al massimo tre anni di contribuzione mancanti dopo il 20° anno di età. Importante: contano solo i contributi AVS effettivamente versati da un’attività lucrativa. Lo studio da solo non è considerato un periodo di contribuzione. I periodi di studio vengono computati solo se si è lavorato in via accessoria e si sono versati dei contributi.
Analisi della previdenza
Un’analisi della previdenza vi fornirà una panoramica precisa della vostra situazione finanziaria dopo il pensionamento. Le esperte e gli esperti di Swiss Life vi aiutano a sviluppare una strategia per colmare le lacune previdenziali e migliorare la vostra previdenza per la vecchiaia.
Fattori cheinfluenzano oggi il denaro disponibile in pensione
Diversi eventi della vita possono influire notevolmente sulla quantità di denaro a disposizione dopo il pensionamento. La consapevolezza di questi fattori e una pianificazione proattiva sono decisive per garantire la vostra sicurezza finanziaria nella terza età.
Eventi importanti e loro ripercussioni:
- Cambiamenti nella vita professionale: i cambi a livello lavorativo si ripercuotono direttamente sui diritti alla rendita.
- Lavoro a tempo parziale / Congedo parentale: un orario di lavoro ridotto si traduce in versamenti più esigui nella cassa pensioni.
- Attività autonoma: le / gli indipendenti devono occuparsi personalmente della propria previdenza per la vecchiaia.
- Pensionamento anticipato: l’uscita anticipata dal mondo del lavoro può ridurre il capitale di previdenza risparmiato.
- Divorzio: il divorzio può comportare la ripartizione dell’avere della cassa pensioni e influenzare i diritti alla rendita.
- Prelievo anticipato per finanziare la proprietà di un’abitazione: riduce il capitale a disposizione per la rendita.
- Immigrazione: l’inizio posticipato del pagamento dei contributi in Svizzera determina diritti alla rendita più bassi.
Vantaggi esfide del pensionamento per coniugi
Quando si pianifica il pensionamento, le coppie sposate devono tenere conto delle differenze finanziarie, che possono essere sia positive che negative. Un punto fondamentale è il tetto massimo delle rendite di vecchiaia nel primo pilastro (AVS): le coppie sposate ricevono al massimo il 150% della rendita individuale AVS massima. Pertanto, la rendita comune è inferiore a quella che i coniugi riceverebbero se entrambi avessero diritto all’importo intero individuale. In pratica, le due rendite AVS diminuiscono sensibilmente e le coppie sposate devono accettare un importo inferiore a quello che riceverebbero due persone non sposate.
Vantaggi per coniugi
Malgrado ciò, vi sono anche vantaggi specifici per le coppie sposate:
- In caso di decesso della / del coniuge, la protezione finanziaria è maggiore. Questa protezione è garantita dalla previdenza statale e professionale. I superstiti godono di una migliore tutela.
- Le coppie sposate condividono le spese, in particolare per l’abitazione, il che migliora la gestione finanziaria e consente di risparmiare denaro. C’è più libertà finanziaria.
L’importanzadell’analisi individuale della previdenza
Un’analisi individuale della previdenza è indispensabile per pianificare in modo efficiente il pensionamento. Ricevete una panoramica completa della vostra situazione finanziaria. L’analisi delle finanze attuali e la previsione delle esigenze future vi permette di allestire un piano su misura.
Questo piano vi aiuta non solo a individuare eventuali lacune previdenziali e a sviluppare strategie per colmarle, ma anche a ottimizzare il vostro pensionamento nel suo complesso. Con un’idea chiara di cosa avete bisogno per mantenere il vostro tenore di vita anche dopo il pensionamento, potete adottare misure mirate per raggiungere la sicurezza finanziaria.
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Domande frequenti sulla pianificazione del pensionamento
La cosa migliore è pianificare il pensionamento strutturando per tempo le vostre
finanze, allestendo un budget e investendo in modo mirato nella previdenza, ad
esempio tramite i pilastri 3a e 3b o con acquisti facoltativi nella cassa pensioni. Verificate regolarmente le vostre assicurazioni, rimanete flessibili e adeguate costantemente la strategia per poter vivere al riparo da preoccupazioni finanziarie anche in pensione.
Per individuare eventuali lacune previdenziali bisogna confrontare il reddito previsto dopo il pensionamento (AVS, cassa pensioni, previdenza privata) con il
fabbisogno stimato. Un’analisi della previdenza o un estratto conto della cassa di compensazione dell’AVS vi aiutano a individuare le lacune contributive esistenti e le future differenze di reddito.
Regola indicativa: per mantenere il vostro tenore di vita abituale anche in pensione, le vostre entrate dovrebbero ammontare a circa l’80-90% del vostro ultimo reddito. Poiché l’AVS e la cassa pensioni di norma coprono il 60-70%, spesso sorge una lacuna di circa il 10-20% che si dovrebbe colmare con la previdenza individuale. Quanto dovete risparmiare dipende dalla vostra situazione – un’analisi della previdenza può fare chiarezza.
La cosa migliore è iniziare a pianificare il pensionamento a 50 anni, in modo da avere tempo a sufficienza per individuare e colmare le lacune previdenziali. Chi
inizia ancora prima avrà maggiore sicurezza finanziaria e maggiore flessibilità nell’organizzazione del pensionamento.
Un importo ideale per la rendita corrisponde all’incirca all’80-90% dell’ultimo reddito percepito, in modo da poter mantenere il tenore di vita abituale nella terza età.
La vostra rendita dipende dai vostri contributi all’AVS, dalla previdenza professionale e dalla previdenza privata. Per conoscere le cifre esatte è necessario effettuare un calcolo individuale.
Investite nei tre pilastri della previdenza per la vecchiaia: AVS (primo pilastro),
previdenza professionale (secondo pilastro) e previdenza privata (terzo pilastro), e prendete in considerazione altre soluzioni d’investimento come immobili o titoli.
È importante iniziare per tempo, risparmiare regolarmente e investire in diverse
soluzioni d’investimento. Anche una consulenza professionale può essere d’aiuto.
Si parla di «anno di contribuzione intero» quando si versano complessivamente i contributi per un anno o se la / il coniuge esercitante un’attività lucrativa versa per un anno almeno il doppio dell’importo minimo, oppure se possono essere computati accrediti per compiti educativi o assistenziali.
Le lacune nell’AVS sorgono se non si versano contributi, p.es. in occasione di soggiorni all’estero o di periodi senza attività lucrativa.
Potete pagare successivamente i contributi mancanti entro cinque anni, per assicurarvi i vostri diritti alla rendita.
Sì, potete versare contributi facoltativi per compensare i contributi mancanti o per
aumentare la vostra rendita. Ciò vale p.es. per versamenti supplementari, che sono possibili fino a cinque anni con effetto retroattivo. Le cittadine e i cittadini svizzeri domiciliati al di fuori dell’UE/AELS possono assicurarsi facoltativamente all’AVS/AI, in presenza di determinati presupposti.
In Svizzera donne e uomini vanno in pensione a 65 anni. Tuttavia, ciò non significa che anche voi dobbiate andare in pensione a quell’età.
Ritratto di Huong Tran
Huong Tran è cresciuta a San Gallo e da sette anni lavora per Swiss Life. Sin da giovane è stata attratta da tematiche come le assicurazioni, le soluzioni previdenziali e il mondo delle finanze. Prima di approdare da Swiss Life, Huong ha lavorato per il Dipartimento sociale della città di Zurigo. Durante questo periodo ha visto che anche in Svizzera possono crearsi situazioni di povertà nella terza età che richiedono l’aiuto dello Stato. E questo perché non ci si pensa prima. Huong Tran mostra ai suoi clienti in modo individuale e autentico come possono prepararsi al pensionamento.
