Prima o poi il pensionamento arriva. Che fare con l’ipoteca?

Chi affronta per tempo la pianificazione della propria situazione abitativa dopo il pensionamento si garantisce una terza età più tranquilla. Circa dieci anni prima del pensionamento, chi ha un’abitazione di proprietà dovrebbe cominciare a riflettere da un lato su dove vorrà abitare durante la terza età e, dall’altro, sull’onere finanziario legato all’ipoteca che dovrà sostenere una volta in pensione.

Vendere o mantenere la proprietà?

Molti proprietari di immobili desiderano mantenere l’abitazione propria e vivere il più a lungo possibile tra le mura di casa propria. Oltre al desiderio personale di sentirsi a casa, tra i vantaggi di questa soluzione vi sono anche i bassi costi d’abitazione.

Tuttavia, questo modello abitativo non presenta solo vantaggi. La maggior parte dei risparmi infatti viene investita nella casa o nell’appartamento e rimane quindi vincolata. Ciò può costituire un problema in caso di costi imprevisti. Disporre di sufficienti mezzi liberi dopo il pensionamento è importante. Se, per motivi finanziari, la casa deve essere venduta rapidamente, ciò può ripercuotersi negativamente sul prezzo di vendita.

Abitazione propria spesso non più adatta alla propria età

Abitare in casa propria peraltro non è di per sé più conveniente. I costi per le spese accessorie, la manutenzione e gli accantonamenti vengono spesso tralasciati. Anche le esigenze abitative cambiano
con l’età e la casa unifamiliare a più piani senza ascensore può ben presto trasformarsi in un intralcio.

Un’analisi realistica della situazione prima del pensionamento dovrebbe tener conto anche dell’infrastruttura
circostante. Ci sono negozi nelle immediate vicinanze? Sono disponibili mezzi pubblici e strutture di assistenza medica adeguate? La decisione di mantenere o vendere l’abitazione propria deve, quindi, essere ben ponderata.

Sostenibilità dell’ipoteca in età pensionabile

Se si decide di mantenere la casa, è probabile che l’ipoteca venga rinnovata quando si va in pensione. Può accadere che i debitori ipotecari non soddisfino più i requisiti di sostenibilità posti dalla banca. Spesso molti si accorgono troppo tardi di questa circostanza. Affinché l’ipoteca sia sostenibile, gli interessi ipotecari, calcolati con un tasso d’interesse teorico del 5% più le spese accessorie, pari all’1% del valore dell’immobile, non devono superare il 33% del reddito familiare lordo. Inoltre, un’eventuale ipoteca di primo grado deve già essere ammortizzata entro la data del pensionamento.

L’ammortamento dell’ipoteca, quindi, dovrebbe essere gestito progressivamente e per tempo, in modo che durante la pensione rimangano sufficienti mezzi finanziari nonostante le entrate più basse e che l’onere degli interessi non si trasformi in una difficoltà.

Soluzioni alternative

Chi medita di accendere nuovamente un’ipoteca durante l’età di pensionamento ha comunque alcune opzioni. Per risolvere il problema della sostenibilità finanziaria esiste la possibilità di un prestito vitalizio ipotecario, anche denominato rendita immobiliare. Questa soluzione è particolarmente adatta ai proprietari d’abitazioni pensionati i cui redditi potrebbero essere piuttosto limitati. L’immobile che possiedono è però
già in gran parte o completamente liquidato. In tal caso, l’ipoteca viene nuovamente aumentata e gli interessi della banca vengono pagati in anticipo con il nuovo capitale. Il capitale residuo può essere utilizzato per le rimanenti spese di sostentamento.

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