Versicherungen und Vorsorge für Expats in der Schweiz

Welche Versicherungen brauchen Expats in der Schweiz?

Wer neu in die Schweiz zieht, steht nicht nur vor organisatorischen Herausforderungen wie Wohnungssuche oder Behördengängen – auch das Thema Versicherungen ist von Beginn an zentral. Einige Abschlüsse, etwa die Krankenversicherung, unterliegen strikten Fristen und sollten deshalb vorrangig angeschaut werden.

Obligatorische Versicherungen

• Krankenversicherung: Innerhalb von drei Monaten nach der Ankunft müssen alle in der Schweiz lebenden Personen eine Grundversicherung bei einer Schweizer Krankenkasse abschliessen.
• Motorfahrzeug-Haftpflicht: Wer beim Zuzug ein Auto oder Motorrad in der Schweiz anmeldet, braucht zwingend eine Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung. Ohne Versicherung gibt es keine Zulassung des Fahrzeugs.
• Gebäudeversicherung: Für Eigenheimbesitzerinnen und -besitzer ist die Gebäudeversicherung in fast allen Kantonen obligatorisch. Sie deckt jedoch ausschliesslich Feuer- und Elementarschäden. In den Kantonen Uri, Schwyz und Obwalden besteht sogar die Pflicht, die Gebäudeversicherung bei einer privaten Versicherungsgesellschaft abzuschliessen. In den Kantonen Genf, Tessin, Wallis und Appenzell Innerrhoden hingegen besteht keine Versicherungspflicht.

Empfehlenswerte Versicherungen

• Privathaftpflichtversicherung: Eine private Haftpflichtversicherung ist in der Schweiz zwar nicht obligatorisch, wird jedoch dringend empfohlen. Besonders für Mieterinnen und Mieter ist sie nahezu unverzichtbar und kann sogar Voraussetzung im Mietvertrag sein. Die Versicherung deckt Schäden, die Sie ungewollt anderen Personen oder deren Eigentum zufügen.
• Hausratversicherung: Auch die Hausratversicherung ist freiwillig, aber empfehlenswert. Sie schützt Ihr bewegliches Eigentum wie z. B. den Fernseher oder den Laptop vor Schäden durch Feuer, Wasser, Diebstahl und Glasbruch.

Absicherung bei Krankheit, Unfall und Arbeitslosigkeit

• Erwerbstätige sind in der Regel über den Arbeitgeber gegen Unfall und Arbeitslosigkeit abgesichert. Für Arbeitnehmende ist die Absicherung gegen Unfall und Arbeitslosigkeit obligatorisch.
• Familienangehörige ohne eigenes Einkommen sind nicht versichert und brauchen zusätzlichen Schutz. Sie sollten separat eine Unfalldeckung über die Krankenkasse abschliessen.
• Expats mit befristeter Erwerbstätigkeit können zusätzlich eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschliessen, um im Fall von Krankheit oder Unfall den Lebensunterhalt langfristig abzusichern.

Altersvorsorge für Expats: das Dreisäulensystem

Das Dreisäulensystem sichert die finanzielle Stabilität in der Schweiz und soll den Menschen die Möglichkeit geben, ihr Leben auch im Alter finanziell selbstbestimmt zu gestalten. Es basiert auf einem Zusammenspiel von staatlicher, beruflicher und privater Vorsorge:

1. Säule – staatliche Vorsorge (AHV)

Bei der staatlichen Vorsorge zahlen Erwerbstätige (auch Grenzgängerinnen und Grenzgänger) und Arbeitgeber monatliche AHV-Beiträge, mit denen die Zahlungen an heutige Rentnerinnen und Rentner finanziert werden. Später im Rentenalter profitieren Sie selbst von diesen Einzahlungen.

Hinweis: Es besteht nur Anspruch auf eine volle AHV-Rente, wenn Sie lückenlos die AHV-Beiträge eingezahlt haben. Aktuell liegt das Referenzalter für Frauen bei 64 und für Männer bei 65 Jahren, ab 2028 gilt ein einheitliches Referenzalter von 65 Jahren.

2. Säule – berufliche Vorsorge (BVG)

Unter der beruflichen Vorsorge versteht man die Pensionskassen der Arbeitgeber. Zusammen mit den Leistungen der AHV soll sie rund 60% des letzten Lohnes abdecken. Der tatsächliche Leistungsumfang hängt jedoch von der Lohnhöhe, der Beitragsdauer und dem jeweiligen Vorsorgereglement ab. Im Gegensatz zur ersten Säule wird die betriebliche Altersvorsorge im Kapitaldeckungsverfahren finanziert. Das heisst, jeder spart und bezahlt direkt für seine eigene Leistung. Auskunft über die Rente aus der Pensionskasse gibt der Vorsorgeausweis.

3. Säule – private Vorsorge (Säule 3a und 3b)

Die private Vorsorge dient dazu, Vorsorgelücken zu schliessen und Vermögen fürs Alter aufzubauen. Dabei wird zwischen der Säule 3a (gebundene Vorsorge) und der Säule 3b (freie Vorsorge) unterschieden. Die Säule 3a ist für Personen mit Pensionskasse auf einen jährlichen Maximalbetrag von abzug-3a (Stand aktuelles-jahr) begrenzt und unterliegt einigen Einschränkungen. Die jährlichen Einzahlungen in die Säule 3a können Sie in der Steuererklärung vom steuerbaren Einkommen abziehen. Bei der Säule 3b gibt es weniger Einschränkungen, dafür aber auch keine direkten Steuervorteile.

Hauskauf für Expats in der Schweiz

Für Expats stellt sich oft die Frage, ob ein Hauskauf in der Schweiz überhaupt möglich ist.

Hauskauf für EU-/EFTA-Bürgerinnen und -Bürger oder Personen mit C-Bewilligung

Wenn Sie die Staatsangehörigkeit eines EU-/EFTA-Landes besitzen und einen Wohnsitz in der Schweiz nachweisen können oder über eine Niederlassungsbewilligung C verfügen, dürfen Sie Immobilien ohne besondere Auflagen erwerben. Es gelten beim Kauf eines Hauses oder einer Wohnung dieselben Bedingungen wie bei Schweizer Bürgerinnen und Bürgern.

Drittstaatenangehörige (ausserhalb EU/EFTA)

Staatsangehörige aus Drittstaaten (ausserhalb EU/EFTA) dürfen Wohneigentum erwerben, sofern sie über eine gültige Aufenthaltsbewilligung (mindestens B-Bewilligung) verfügen und die Immobilie am aktuellen Wohnort liegt. Der Erwerb ist dabei ausschliesslich für den Eigenbedarf erlaubt. Eine Vermietung – auch teilweise – ist grundsätzlich ausgeschlossen. In Ausnahmefällen kann der Kanton eine Bewilligung erteilen. Da die kantonalen Regelungen variieren, lohnt es sich, bei der zuständigen Behörde direkt nachzufragen.

Finanzierung und Tragbarkeit

Neben den rechtlichen Voraussetzungen spielt die Finanzierung eine zentrale Rolle: Für den Erwerb von Wohneigentum sind mindestens 20% Eigenkapital erforderlich. Davon müssen mindestens 10% aus sogenannten harten Mitteln stammen, also nicht aus der 2. Säule. Banken finanzieren maximal 80% des Kaufpreises über eine Hypothek.

Das Eigenkapital kann beispielsweise aus Bankguthaben, dem Verkauf von Wertschriften, Guthaben aus der 3. Säule oder einem Erbvorbezug bestehen. Wichtig ist, die Tragbarkeit realistisch zu prüfen, da viele die laufenden Kosten unterschätzen. Hierzu zählen Hypothekarzinsen, Amortisation sowie Unterhalts- und Nebenkosten.

Als Faustregel gilt: Die gesamten Wohnkosten sollten maximal einen Drittel des jährlichen Bruttoeinkommens betragen.

Was passiert mit dem Alterskapital beim Wegzug aus der Schweiz?

Wenn Sie als Nicht-Schweizer Bürger oder -Bürgerin in der Schweiz gearbeitet haben und das Land wieder verlassen, gelten je nach Säule unterschiedliche Regelungen. Wichtig: Informieren Sie sich rechtzeitig vor der definitiven Ausreise und melden Sie Ihren Wegzug der zuständigen Behörde bzw. Kasse.

1. Säule: AHV/IV

EU-/EFTA-Bürgerinnen und Bürger bzw. Staaten mit Sozialversicherungsabkommen (z. B. Australien, Kanada, USA oder Türkei)

Ihre einbezahlten AHV-Beiträge bleiben bestehen. Sie haben später – bei Erreichen des ordentlichen Referenzalters – Anspruch auf eine (Teil-)Rente aus der Schweiz. Die Auszahlung erfolgt auch ins Ausland, sofern mindestens ein volles Beitragsjahr geleistet wurde. Eine sofortige Rückvergütung der Beiträge ist nicht möglich.

Für Bürgerinnen und Bürger aus Staaten ohne Sozialversicherungsabkommen:

Für Personen aus Staaten ohne entsprechendes Abkommen besteht die Möglichkeit, sich die AHV-Beiträge rückvergüten zu lassen – unter folgenden Bedingungen:

• Sie haben mindestens ein Jahr lang AHV-Beiträge eingezahlt.
• Sie verlassen die Schweiz endgültig.
• Es darf kein Rentenanspruch bestehen.

Mit der Rückzahlung erlöschen alle künftigen Ansprüche auf Leistungen der AHV/IV. Ausbezahlt werden nur die tatsächlich geleisteten AHV-Beiträge (Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteile, ohne Zinsen).

Vorbereitung:

• Beantragen Sie rechtzeitig einen IK-Auszug (individuelles Konto) bei der Ausgleichskasse.
• Stellen Sie einen Antrag auf Rückvergütung bei der Ausgleichskasse.

 2. Säule: berufliche Vorsorge (Pensionskasse)

Ausreise in ein EU-/EFTA-Land

• Beim Wegzug in ein EU-/EFTA-Land bleibt das obligatorische Guthaben in der Schweiz blockiert. Es wird erst bei Erreichen des Rentenalters oder im Falle einer Invalidität ausgezahlt.
• Der überobligatorische Teil (freiwillige Vorsorge über das gesetzliche Minimum hinaus) kann hingegen ausbezahlt werden.

Ausreise in einen Drittstaat (nicht EU/EFTA)

Sie können in der Regel Ihr gesamtes Pensionskassenguthaben (Austrittsleistung) als Kapital beziehen. Alternativ können Sie es in einer Freizügigkeitseinrichtung belassen, um später Renten- oder Hinterlassenenleistungen zu erhalten. Zu beachten: Für den Antrag sind eine Abmeldebestätigung und eine Ehegattenzustimmung erforderlich.

Vorbereitung:

• Kontaktieren Sie Ihre letzte Vorsorgeeinrichtung (Pensionskasse) oder die Freizügigkeitseinrichtung.
• Stellen Sie den Antrag auf Barauszahlung (inkl. Abmeldebestätigung der Gemeinde und Zustimmung des Ehepartners bzw. der Ehepartnerin, falls verheiratet).

3. Säule: gebundene Vorsorge (Säule 3a)

Das Guthaben aus der Säule 3a kann beim endgültigen Wegzug aus der Schweiz immer bezogen werden – unabhängig davon, in welches Land Sie ziehen. Die Auszahlung erfolgt über die Bank oder Versicherung, bei der Ihr 3a-Konto geführt wird. Beachten Sie, dass die Barauszahlung einer separaten Quellensteuer in der Schweiz unterliegt. Je nach Doppelbesteuerungsabkommen kann im neuen Wohnsitzstaat zusätzlich eine Steuerpflicht bestehen.

Vorbereitung:
Beantragen Sie die Auszahlung rechtzeitig, da je nach Institut eine gewisse Vorlaufzeit besteht.