Tipps zur Vorsorge für die Pensionierung

Wie viel Geld steht mir im Ruhestand zur Verfügung?

Eine von Swiss Life durchgeführte Umfrage zeigt, dass nur etwa die Hälfte der bald Pensionierten sicher sind, wie viel Geld ihnen im Ruhestand zur Verfügung stehen wird. Dies zeigt, wie wichtig es ist, sich frühzeitig mit dem Thema auseinanderzusetzen und eine umfassende individuelle Planung zu erstellen.

Laut Bundesverfassung sollen Personen ohne private Vorsorge im Alter etwa 60% ihres letzten Einkommens als Rente erhalten. Dieses Ziel richtet sich insbesondere an Personen mit niedrigem bis mittlerem Einkommen. Die Rente im Alter setzt sich aus AHV und Pensionskasse zusammen und bildet die finanzielle Grundlage für Seniorinnen und Senioren. Je nach individuellen Faktoren wie dem persönlichen Einkommen oder vorhandenen Beitragslücken kann diese Summe jedoch variieren.

Die Zusammensetzung der Altersvorsorge

Ein dreiteiliges System gewährleistet finanzielle Stabilität im Ruhestand. Es verspricht bei Erreichen des Referenzalters ein stabiles Einkommen. Dieses bewährte Modell hat drei Säulen, um die finanziellen Bedürfnisse nach dem Erwerbsleben zu decken.

An erster Stelle steht die staatliche Vorsorge, die Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV). Diese Säule sichert das Existenzminimum im Alter und sorgt für die Grundversorgung.

Die zweite Säule, die berufliche Vorsorge, ergänzt die staatliche Vorsorge. Sie basiert auf dem Prinzip der gemeinsamen Finanzierung durch Arbeitnehmende und Arbeitgebende. Durch regelmässige Beiträge an die Pensionskasse wird im Alter zusätzlich zur AHV ein Kapitalstock aufgebaut. Ziel dieser Säule ist es, den gewohnten Lebensstandard im Alter weitgehend aufrechtzuerhalten.

Die dritte Säule ist die private Vorsorge. Expertinnen und Experten raten dazu, privat mit der dritten Säule vorzusorgen. Durch Sparen und Anlegen kann man persönliche Vorsorgelücken schliessen und im Alter finanzielle Selbstbestimmung gewährleisten. Durch die Nutzung dieser Option können die Leistungen aus den ersten beiden Säulen optimal ergänzt werden mit dem Ziel, den finanziellen Bedarf im Alter vollständig zu decken.

Massnahmen für die Vorsorge heute

Die Planung Ihrer Altersvorsorge ist ein wichtiger Schritt, damit Sie Ihren Ruhestand ohne finanzielle Sorgen geniessen können. Beginnen Sie heute mit effektiven Strategien, um Ihre finanzielle Zukunft abzusichern. Die folgenden Massnahmen helfen Ihnen, eine solide Basis zu schaffen.

Erstellen Sie einen Budgetplan

Ein gut durchdachter Budgetplan ist der Schlüssel zu einer erfolgreichen finanziell selbstbestimmten Zukunft. Stellen Sie zunächst Ihre regelmässigen Einnahmen Ihren fixen Ausgaben gegenüber und erfassen Sie Ihr Vermögen. Bestimmen Sie klare Sparziele und wie viel Geld Sie dafür jeden Monat zurücklegen wollen. Ein solcher Plan hilft Ihnen bei der Festlegung Ihrer finanziellen Prioritäten und beim Verfolgen Ihrer Fortschritte.

Nutzen Sie die Vorteile der Säule 3a

Die Säule 3a bietet Ihnen eine hervorragende Möglichkeit, für Ihr Alter vorzusorgen und dabei von Steuervorteilen zu profitieren. Durch regelmässige Beiträge zur gebundenen Vorsorge können Sie Ihr steuerbares Einkommen senken und Kapital für die Rente aufbauen. Voraussetzung ist ein AHV-pflichtiges Einkommen.

Erkunden Sie die Möglichkeiten der Säule 3b

Die Säule 3b ist Teil der privaten Vorsorge im schweizerischen Drei-Säulen-System und bildet zusammen mit der Säule 3a die dritte Säule. Sie ermöglicht eine flexible Altersvorsorge, die nicht an den Zeitpunkt der Pensionierung gebunden ist und für verschiedene Sparziele eingesetzt werden kann. Zu den Anlageformen gehören unter anderem Sparkonten, Obligationen, Aktien, Anlagefonds, strukturierte Produkte und Versicherungspolicen.

Zu den Vorteilen der Säule 3b gehören:

• Die Möglichkeit für jede in der Schweiz wohnhafte Person, Beiträge zu leisten
• Die freie Wahl der Verwendung, der Begünstigten und des Auszahlungszeitpunkts
• Kein jährlicher Maximalbetrag

Direkte Steuervorteile wie bei der Säule 3a gibt es nicht, jedoch können bestimmte Anlagen wie rückkaufsfähige Kapitalversicherungen steuerlich begünstigt sein.

Freiwilliger Einkauf in die Pensionskasse

Eine weitere wirkungsvolle Massnahme zur Optimierung Ihrer Altersvorsorge ist der freiwillige Einkauf in die Pensionskasse. Damit können Sie allfällige Beitragslücken schliessen und die Vorteile der zweiten Säule voll ausschöpfen. Durch steigende Einkommen während des Erwerbslebens entstehen oft Beitragslücken. Diese können mit freiwilligen Einkäufen geschlossen werden, die auch Steuervorteile bieten. Informieren Sie sich über die Bedingungen und die Vorteile eines solchen Einkaufs im Hinblick auf die Maximierung Ihrer Rentenansprüche.

Prüfen Sie Ihre Versicherungen

Überprüfen Sie regelmässig Ihre Versicherungen, um sicherzustellen, dass sie Ihren aktuellen und zukünftigen Bedürfnissen entsprechen. Dies beinhaltet Lebens- und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen. Eine gut durchdachte Versicherungsstrategie kann Ihnen und Ihren Angehörigen zusätzliche Sicherheit im Falle unvorhergesehener Ereignisse bieten.

Bleiben Sie flexibel

Ihre finanzielle Situation, Ihre Ziele und die wirtschaftlichen Bedingungen können sich im Laufe der Zeit ändern. Ein wichtiger Tipp ist daher, flexibel zu bleiben und Ihre Vorsorgepläne regelmässig zu überprüfen und gegebenenfalls anzupassen.

Umgang mit Beitragslücken

Beitragslücken in der Altersvorsorge können sich erheblich auf Ihre Rentenansprüche auswirken und zu finanziellen Engpässen im Alter führen. Informieren Sie sich, wie diese Lücken entstehen und mit welchen Massnahmen Sie die Lücken wirksam schliessen können.

Falls Sie in der AHV Beitragslücken aufweisen, werden Sie eine niedrigere Rente erhalten. Für jedes Jahr, in dem keine AHV-Beiträge geleistet wurden, wird die Rente um 1/44 gekürzt.
Bestellen Sie einen Kontoauszug bei der AHV-Ausgleichskasse und prüfen Sie, ob Sie Beitragslücken auf Ihrem individuellen Konto (IK) haben.

Wie entstehen Beitragslücken?

Beitragslücken können aus verschiedenen Gründen entstehen:

• Auslandsaufenthalte: Zeiten, in denen Sie im Ausland gelebt und gearbeitet haben, ohne Einzahlung der AHV-Beiträge
• Kurze Arbeitseinsätze oder Teilzeitarbeit: Zeiten geringfügiger Beschäftigung, in denen keine oder nur minimale Beiträge geleistet wurden
• Erziehungszeiten oder Studium: Zeiten, in denen Sie nicht gearbeitet haben. Sie haben sich stattdessen um die Familie gekümmert oder studiert.
• Nichterwerbstätigkeit: Zeiten, in denen Sie aus anderen Gründen nicht erwerbstätig waren und keine Beiträge entrichtet haben
• Später Zuzug in die Schweiz: Wenn Sie erst nach dem 21. Altersjahr in die Schweiz gezogen sind und deshalb später mit der Beitragszahlung begonnen haben
• Frühpensionierung: Wenn Sie früher als zum Referenzalter von 65 Jahren in die Rente gehen.
• Scheidung: Wenn Sie sich scheiden lassen und die Pensionskassenbeiträge gesplittet werden.
• Senkung des Umwandlungssatzes: Durch die Senkung des Umwandlungssatzes in der beruflichen Vorsorge wird das Altersguthaben in tiefere Rentenleistungen umgerechnet.
• Hoher Lohn: Prüfen Sie, ob Ihr Lohn vollständig versichert ist. Sowohl in der AHV als auch in der beruflichen Vorsorge ist gemäss Gesetz der Lohn bis zweite-saeule-maximum-jahreslohn (Jahr aktuelles-jahr) versichert (obligatorischer Bereich). Wenn Sie mehr verdienen, sollten Sie sicherstellen, dass nicht nur der obligatorische Lohn versichert ist.

Massnahmen zur Schliessung von Beitragslücken

Um Ihre vollen Rentenansprüche zu sichern, ist es wichtig, allfällige Beitragslücken zu schliessen. Hier sind einige Schritte, die Sie unternehmen können:

• Fordern Sie einen Kontoauszug an: Lassen Sie sich zunächst von der AHV-Ausgleichskasse einen detaillierten Kontoauszug ausstellen. Dieser gibt Auskunft über alle bisher geleisteten Beiträge und allfällige Lücken.
• Nachzahlen: Sie können fehlende Beiträge der letzten fünf Jahre nachzahlen, um Ihre Ansprüche zu sichern.
• Ausnahmeregelungen prüfen: Für Lücken, die vor 1979 entstanden sind, gibt es spezielle Ausnahmeregelungen. Informieren Sie sich, ob diese auf Sie zutreffen.
• Jugendjahre geltend machen: Wenn Sie zwischen dem 17. und dem 20. Lebensjahr eine Lehre oder ein Studium absolviert haben, können diese Jahre unter Umständen als Beitragsjahre angerechnet werden.

Einflussfaktoren auf Pensionsgelder heute

Verschiedene Lebensereignisse können einen erheblichen Einfluss darauf haben, wie viel Geld Ihnen im Ruhestand zur Verfügung steht. Ein Bewusstsein für diese Faktoren und eine proaktive Planung sind entscheidend, um Ihre finanzielle Sicherheit im Alter zu gewährleisten.

Wichtige Ereignisse und ihre Auswirkungen:

• Berufliche Veränderungen: Berufliche Veränderungen wirken sich direkt auf Ihre Rentenansprüche aus.
• Teilzeitarbeit/Elternzeit: Eine reduzierte Arbeitszeit führt zu geringeren Einzahlungen in die Rentenkasse.
• Selbstständigkeit: Selbstständigerwerbende müssen sich selbst um ihre Altersvorsorge kümmern.
• Frühpensionierung: Ein früheres Ausscheiden aus dem Erwerbsleben kann das angesparte Pensionskapital schmälern.
• Scheidung: Eine Scheidung kann zur Aufteilung des Pensionskassenguthabens führen und die Rentenansprüche beeinflussen.
• Vorbezug für Wohneigentum: Reduziert das für die Rente verfügbare Kapital.
• Einwanderung: Späterer Beginn der Beitragszahlung in der Schweiz führt zu tieferen Rentenansprüchen.

Pensionierungsvorteile und -herausforderungen für Ehepaare

Beim Planen des Ruhestands müssen Ehepaare finanzielle Unterschiede berücksichtigen, die sowohl positiv als auch negativ sein können. Ein wesentlicher Punkt ist die Anpassung der Rentenansprüche beim Erreichen der Maximalrente aus der staatlichen Vorsorge (erste Säule). Ehepaare können zusammen maximal 150% der Rente einer Einzelperson erhalten. Wenn diese Grenze erreicht ist, kann die individuelle Rente um bis zu 25% gekürzt werden.

Vorteile für Ehepaare

Trotz dieser Herausforderung gibt es auch spezifische Vorteile für Ehepaare:

• Im Todesfall eines Partners oder einer Partnerin gibt es mehr finanziellen Schutz. Dieser Schutz wird durch staatliche und berufliche Vorsorge gewährleistet. Die Hinterbliebenen sind dadurch besser abgesichert.
• Ehepaare teilen Kosten, besonders für das Wohnen, was die Haushaltsführung verbessert und Geld spart. Es gibt mehr finanzielle Freiheit.
• Studien zeigen, dass Paare generell zufriedener mit ihrem Geld sind, bevor und nachdem sie in Rente gegangen sind.

Die Bedeutung der individuellen Vorsorgeanalyse

Eine individuelle Vorsorgeanalyse ist für eine effiziente Ruhestandsplanung unerlässlich, da sie Ihnen einen umfassenden Überblick über Ihre finanzielle Situation verschafft. Durch die Analyse Ihrer aktuellen Finanzen und die Prognose Ihrer zukünftigen Bedürfnisse können Sie einen massgeschneiderten Plan erstellen.

Dieser Plan hilft Ihnen nicht nur dabei, eventuelle Vorsorgelücken zu erkennen und Strategien zu deren Schliessung zu entwickeln, sondern auch dabei, Ihre Altersvorsorge insgesamt zu optimieren. Mit einer klaren Vorstellung davon, was Sie brauchen, um Ihren Lebensstandard im Ruhestand zu halten, können Sie gezielte Massnahmen ergreifen, um finanzielle Sicherheit zu erreichen.

Die Bedeutung einer solchen Analyse liegt darin, dass Sie Ihrer finanziellen Zukunft mit Zuversicht und Vertrauen entgegensehen können, da Ihnen die Instrumente an die Hand gegeben werden, um proaktiv für Ihren Ruhestand vorzusorgen.